Ст. 334 ГК РФ. Понятие залога

Виды залога различают по следующим основаниям:

По месту нахождения заложенного имущества (ст. 338 ГК РФ):

По предмету залога:

• залог имущества;
• залог прав.

По степени связанности заложенного имущества с землей:

Особым видом залога является последующий залог (ст. 342 ГК РФ).

. Имущество, на которое не допускается обращение взыскания

Имущество должника-гражданина

Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ (ч. 1 ст. 79 закона «Об исполнительном производстве»).

Такой перечень установлен статьей 446 ГПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам».

Имущество должника-организации

Перечень имущества должника-организации, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается федеральным законом (ч. 2 ст. 79 закона «Об исполнительном производстве»).

Нормы права, запрещающие обращение взыскания на имущество должника-организации содержатся, например, в следующих статьях федеральных законов:

Гражданский кодекс РФ:

Жилищный кодекс РФ:

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате:

Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»:

Федеральный закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

Имущество должника – иностранного государства

Перечень имущества должника — иностранного государства, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается Федеральным законом от 3 ноября 2022 года N 297-ФЗ «О юрисдикционных иммунитетах иностранного государства и имущества иностранного государства в Российской Федерации» (ч. 3 ст. 79 закона «Об исполнительном производстве»).

. Требования неразрывно связаны с личностью кредитора

(в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступкакоторых другому лицу запрещена законом).

Ничтожность сделки о залоге требований, связанных с личностью кредитора

Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Таковой признается, например, сделка о залоге требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (п. 1 ст.

. Имущество, залог которого ограничен или запрещен законом

Нормы права, ограничивающие или запрещающие залог имущества содержатся, например, в следующих статьях федеральных законов:

Гражданский кодекс РФ:

Федеральный закон N 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве»:

• Статья 21. Предварительное разрешение органа опеки и попечительства, затрагивающее осуществление имущественных прав подопечного

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:

• Статья 62. Земельные участки, которые могут быть предметом ипотеки
• Статья 72. Права залогодателя в отношении заложенного предприятия

Форма договора залога

Требования, предъявляемые к форме соглашения о залоге, регулируются положениями ст. 339 ГК РФ, устанавливающими требования к форме договора залога.

Договор залога по общему правилу должен быть заключен в простой письменной форме (статьи 160, 161 ГК РФ), за исключением, если законом или договором не предусмотрена нотариальная форма договора залога (статья 163 ГК РФ).

В п. 3 статьи 339 ГК РФ закреплено императивное правило, предусматривающее, что договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение установленных правил о форме договора залога влечет его недействительность.

Договор о залоге

Договор — важнейшее основание возникновения права залога. В п. 1 ст. 339 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны:

Пере­численные условия относятся к разряду существенных условий дого­вора о залоге.

Условия о предмете залога будут считаться согласованными, если залогодатель и залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Например, если пред­метом залога является здание, то при его передаче в залог в договоре необходимо отразить данные, содержащиеся в документах, оформ­ляющих кадастровый, технический учет недвижимости, государствен­ную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Речь идет об адресе здания, его назначении, планировке, общей площади, номере государственной регистрации и других признаках. Отмечен­ные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога: объектом залога может быть только известное определенное имущество.

Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка либо к договору, регулирующему основное обя­зательство и содержащему соответствующие условия, либо к иным доку­ментам, содержащим данные о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Условие об оценке предмета за­лога должно согласовываться залогодателем и залогодержателем (в предпринимательском обороте оценка предмета залога осуществляется, как пра­вило, на основе заключения профессиональных оценщиков.См. Закон об оценочной деятельности).

Для договора о залоге предусмотрена обязательная письменная фор­ма, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 2,4 ст. 339 ГК). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 339 ГК нотариальному удо­стоверению подлежит договор о залоге движимого имущества или за­логе прав на имущество, заключенный в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен.

Отдельные виды залога могут быть оформлены документом, отличным от договора залога. Так, п. 2 ст. 358 ГК предусматривает особую форму для залога вещей в ломбарде — залоговый билет. В соответствии с п. 4 ст. 912 ГК товар, принятый на хранение по двойному или простому склад­скому свидетельству, в течение времени его хранения может быть пред­метом залога путем залога соответствующего свидетельства (варранта), яв­ляющегося ценной бумагой.

Залог в кредитовании

Чаще всего залог фигурирует в сфере кредитования. Банки могут выдавать кредиты с обеспечением в виде залога, им может быть:

1. Жилая недвижимость заемщика: квартира, дом.
2. Нежилая недвижимость: земля, дача, гараж. Но нежилые объекты принимаются в виде залога редко.
3. Коммерческая недвижимость: офисы, склады, производственные и торговые помещения и пр. Стандартно применяется в сфере кредитования бизнеса.
4. Транспортные средства. Для физлиц — легковые автомобили. Для бизнеса — автобусы, прицепы, грузовики, спецтехника и пр.

Если кредит оформляет юрлицо или предприниматель, залогом может стать оборот эквайринга, товарный оборот, дорогостоящее оборудование, товарный остаток и пр.

Микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог недвижимости. В их ассортименте встречаются только займы под ПТС.

Чаще всего предмет залога остается во владении заемщика, но с ограничениями, прописанными в договоре. Пока обязательство не погашено, заемщик не вправе реализовать заложенное имущество или передать его другому лицу. Обременение снимается только после выплаты кредита.

Залог товаров в обороте

При таком виде залога, как товары, находящиеся в обороте, предмет залога не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя.

При этом залогодатель контролирует товары в обороте, являясь при этом представителем другой стороны залоговых отношений.

То есть, залогодатель распоряжается товарами по своему усмотрению, а именно, залогодатель имеет право на изменение состава залога, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее имущество.

При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога.

При залоге товаров в обороте заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.

Нюансы

Характер залога обычно определяется типом кредита. Отсюда есть несколько видов залога. Вот некоторые из них:

Обеспеченные личные займы. В таком случае заёмщик самостоятельно предлагает какой-либо ценный предмет, который будет выступать в качестве залога. Стоимость залога должна соответствовать или быть выше, чем сумма кредита.

Ипотека. Если домовладелец по какой-то причине не выплачивает кредит по ипотеке минимум 120 дней, то кредитор может начать судебное разбирательство, результатом которого может стать переход жилья в его собственность.

Маржинальная торговля. Инвестор занимает деньги у брокера и покупает акции, где в качестве залога использует остаток его брокерского счёта. Заём ​​увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае роста стоимости акций.

Понятие и виды залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (за­логодержатель) имеет право в случае неисполнения должником это­го обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которо­му принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, уста­новленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовле­творение из страхового возмещения за утрату или повреждение зало­женного имущества независимо от того, в чью пользу оно застрахова­но, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК).

Залог возникает:

Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кре­дитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи», иначе го­воря, при залоге имущества имеет место реальный кредит.

Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку предмет залога предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

Предмет залога может передаваться либо не передаваться залогодер­жателю. В зависимости от того, у кого находится предмет залога, раз­личаются два его вида:

1. заклад, т.е. залог с передачей имущества зало­годержателю;
2. залог без передачи (залог в собственном смысле слова).

Залог без передачи имущества залогодержателю является доми­нирующей формой залога, ибо заложенное имущество по общему пра­вилу остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (абз. 1 п. 1 ст. 338 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 338 ГК предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетель­ствующих о залоге (твердый залог).

Необходимо также различать подвиды залога, которые могут быть выделены по предмету залога, например:

Исходя из особенностей юридической конструкции залога в качестве его са­мостоятельных разновидностей закон выделяет

1. залог товаров в обо­роте и
2. залог вещей в ломбарде (ст. 357, 358 ГК).

Понятие и юридическая природа права залога

Право залога возникает с момента заключения договора о зало­ге (ст. 341 ГК, ст. 11 Закона об ипотеке), а в отношении залога иму­щества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с момента пе­редачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о за­логе (ст. 341 ГК).

С этого момента залогодержатель приобретает преимущественное право на получение удовлетворения из стоимости заложенного иму­щества перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, уста­новленными законом (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК). Право залога имеет пре­имущественный характер независимо от того, какое имущество выступает предметом залога, имеется ли у залогодателя иное имущество, элементом какого вида залога оно является.

Следует, впрочем, учи­тывать, что при банкротстве залогодателя требования кредиторов-за­логодержателей удовлетворяются в третью очередь (п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве). Кроме того, согласно п. 4 ст. 78 Закона об исполни­тельном производстве при недостаточности у должника имущества для удовлетворения требований всех взыскателей взыскание на заложен­ное имущество может быть обращено на основании судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество в интересах не яв­ляющихся залогодержателями взыскателей, требования которых в со­ответствии с ч. 1 ст.

111 этого закона относятся к первой и второй оче­реди, имеют преимущество перед требованием залогодержателя и воз­никли до заключения договора залога. С учетом названных изъятий преимущественный характер права залога проявляется в чистом ви­де лишь при конкуренции требований одной очереди, которые могут быть удовлетворены за счет определенного имущества.

В случаях, когда предметом залога являются вещи, особенно недви­жимые, преимущественное право залогодержателя обладает всеми при­знаками вещного права. Несколько иным является право залога, когда предметом залога выступают имущественные права, бездокументарные ценные бумаги, а также товары, находящиеся в обороте.

Поскольку эти объекты не являются индивидуально определенными вещами, право залога в их отношении не может иметь вещного характера. Так, при их залоге залогодержатель не может осуществлять владельческую защиту. Вместе с тем при залоге имущественных прав и бездокументарных цен­ных бумаг право залога сохраняется при их переходе к другим лицам (ст. 353, 384 ГК), т.е. следует за данными объектами и прекращается с прекращением заложенных прав (ст. 352 ГК), а требования кредито­ра-залогодержателя при этом также удовлетворяются независимо от воли залогодателей в результате действий залогодержателей по об­ращению взыскания на эти объекты.

Следовательно, право залога на них по форме и способам его осуществления при неисполнении обеспечиваемого обязательства однотипно с правом залога на вещи. Таким образом, право залога можно охарактеризовать как пра­во на чужое имущество, благодаря которому залогодержатель в слу­чае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом такого иму­щества, имеет возможность своими действиями, не зависящими от воли залогодателя, обратить взыскание на заложенное имущество и удовлетворить свои требования за счет его стоимости.

Порядок действий в случае не выполнения обязательств по договору залога

Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения  взятых обязательств. 

Если же эти обязательств не будут выполнены, то кредитор в этом случае вправе удовлетворить требования за счет предмета залога. То есть  имущество должника будет продано.

Права и обязанности сторон при закладе

При закладе основными обязанностями кредитора являются:

• Страхование предмета залога на сумму его полной стоимости за счет средств и в интересах заемщика;

• Сохранение имущества в целости и сохранности;

• Предоставление информации залогодателю о возможной угрозе утраты или повреждения заложенного имущества;

• Составление на постоянной основе отчетов о пользовании предметом залога и отправка этих отчетов в адрес заемщика (если такое условие прописано в договоре залога);

• Возвращение предмета заклада, когда обязательство выполнено.

Залогодержатель при закладе имеет право на:

• Пользование предметом залога в тех случаях, когда договор это предусматривает. При этом полученные доходы покрывают расходы на содержание предмета залога, и идут на погашение процентов и (или) суммы основного долга.

• Досрочное исполнение обязательства.

Предмет залога

Предметом залога является имущество, специальным образом выделен­ное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удов­летворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

В качестве предмета залога могут выступать

При залоге имущественных прав залогодатель в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства может обратить взыскание на заложенное право и получить удовлетворение за счет денег, полученных от его реализации, но в отличие от залога вещей формой реализации за­ложенного права будет цессия.

Правило п. 1 ст. 336 ГК не исключает воз­можности залога исключительных прав (п. 5 ст. 1233 ГК).

Вместе с тем не могут быть предметом залога права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

Закон допускает залог вещей и имущественных прав, которые за­логодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК). Это идея залога бу­дущих вещей, известная со времен римского права. При ее реализации право залога возникает только с момента возникновения у залогодате­ля юридического титула на передаваемое в залог имущество.

Обеспечи­тельная сила такого залога весьма условна: ведь право залогодателя на имущество, передаваемое в залог, может возникнуть значительно поз­же наступления факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства и даже по истечении срока исковой дав­ности по требованиям кредитора либо вообще не возникнуть.

Деньги — рубли РФ не могут быть предметом залога, поскольку требо­вания залогодержателя подлежат удовлетворению за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога.

Иностранная валюта способна быть предметом залога, поскольку может быть реализована за рубли РФ.

Недвижимые вещи могут быть предметом залога, если права на них зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регист­рации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По правилам, ус­тановленным для ипотеки недвижимого имущества, в залог могут пере­даваться права арендатора (право аренды) недвижимости и права требо­вания участника долевого строительства (п. 5 ст.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в состав это­го предприятия или комплекса движимое и недвижимое имущество, в том числе исключительные права и права требования, включая при­обретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК, п. 2 ст. 70 Закона об ипотеке).

Ипотека здания или сооружения допускается только при условии одновременной ипотеки по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежаще­го залогодателю права аренды этого участка (п. 3 ст. 340 ГК).

Не может быть предметом залога:

1) имущество, изъятое из оборота (например, земельные участки, занятые находящимися в федеральной собственности строениями, в которых размещены для постоянной деятельности Вооруженные Силы РФ — п. 4 ст. 27 ЗК);

2) отдель­ные виды имущества, залог которых запрещен или ограничен законом (п. 2 ст. 336 ГК, п. 1 ст. 446 ГПК):

3) часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК).

Объекты гражданских прав, ограниченные в обороте, могут быть предметом залога. При совершении сделки по передаче в залог таких объектов следует учитывать специальные требования законов и иных правовых актов, определяющих правовой режим этого имущества.

Допустим, при совершении залоговых операций с золотыми слитка­ми и иными драгоценными металлами необходимо учитывать правила о субъектном составе таких сделок и порядке их совершения (см., например, Постановление Правительства РФ от 30 июня 1994 г. № 756 «Об ут­верждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации»).

Часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК), не может быть предметом залога. Если вещь является неделимой, то предметом залога может быть не реальная часть неделимой вещи, а доля в праве собственности на нее.

Например, собственник нежилого здания не мо­жет отдать в залог какой-либо этаж (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке), но может передать в залог долю в праве собственности, соответствующую доле этажа в здании. Аналогичным образом, если неделимая вещь при­надлежит на праве собственности нескольким сособственникам, каж­дый из них может передать в залог свою долю в праве собственности, но не реальную часть такой вещи.

Если предметом залога является главная вещь, то права залогодер­жателя распространяются на ее принадлежности, если иное не преду­смотрено договором (п. 3 ст. 5 Закона об ипотеке). На плоды, продук­цию и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, право залога распространяется только в случаях, преду­смотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).

Предмет залога

В качестве  предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Запрещено использовать:

• недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;

• земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;

• сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;

• культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Субъекты залогового правоотношения

Субъектами залогового правоотношения являются:

В этом качестве могут выступать как юридические, так и физические лица.

Залогодателем вещи может быть:

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указан­ных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).

Права залогодержателя на одно и то же имущество могут принадле­жать нескольким лицам. Подобная ситуация чаще всего возникает пото­му, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.) Данная ситуация именуется последующим залогом, или перезалогом.

В этом случае требования последующего залогодержа­теля удовлетворяются из стоимости этого имущества после удовлетво­рения требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК) — по принципу старшинства, в соответствии с которым право предшествую­щего залогодержателя считается старшим, подлежащим удовлетворению преимущественно перед правами последующих залогодержателей.

При последующем залоге движимого имущества залогодержатели не име­ют права потребовать досрочного исполнения должником обязательст­ва, обеспеченного залогом этого имущества, в случае обращения на него взыскания по требованию одного из предшествующих или последующих залогодержателей. Такое право здесь может быть установлено в догово­ре, из которого вытекает обеспечиваемое обязательство.

Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшест­вующей очереди имеет принципиальное значение для залогодержа­теля, закон требует от залогодателя сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества (п. 3 ст. 342 ГК).

Если залогодатель передаст движимое имущество в последующий за­лог, несмотря на запрет, содержавшийся в предшествующем договоре залога, то согласно п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, — обратить взыскание на пред­мет залога.

Подробнее

Частые вопросы