- Что такое залоговые кредиты
- В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?
- Где оформить кредит под залог квартиры
- Дополнительные расходы и риски
- Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости
- Как избежать потери недвижимости
- Как оформить заявку
- Какие существуют риски
- Капитоль кредит
- Когда выгодны залоговые кредиты
- Кто и как предоставляет кредиты под залог квартиры
- Преимущества
- Резюме
- Риски
- Вывод — опасно ли брать кредиты под залог квартир?
Что такое залоговые кредиты
Потребительский залоговый кредит – это получение средств под обеспечение в виде залога имущества. В этой статье уделим внимание займам под залог недвижимости, как одному из самых распространённых вариантов. Необходимость в обеспечении возникает, если у кредитора есть сомнения в платёжеспособности или надёжности заёмщика.
Предмет залога – ликвидная недвижимость. Если заёмщик допускает просрочки по кредиту и не в состоянии их закрыть, то залог продаётся. Вырученные средства идут на погашение долга.
Запрещено продавать, менять или дарить квартиру в залоге.
В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?
Отвечает руководитель направления ипотечного кредитования МТС Банка Татьяна Акрамова.
Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита с обеспечением. Банк даёт заёмщику деньги, а недвижимость будет гарантией возврата денежных средств. В случае невозврата банк сможет продать залоговую недвижимость.
В жизни случаются разные обстоятельства, и иногда кредит под залог недвижимости может помочь разрешить сложившуюся ситуацию.
Например, пожилая пара и их взрослый сын cо своей семьёй — женой и двумя детьми-школьниками — живут вместе. Молодая семья хочет модернизировать дачу для постоянного проживания родителей: провести газ, расширить дом, сделать ремонт. Банки готовы дать кредит, но доходов супругов недостаточно, чтобы банк одобрил требуемую сумму, а родители — пенсионеры, не имеющие дохода, — не могут быть поручителями. Да и ставку хочется ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Вот здесь недвижимость и играет решающую роль. Даже если квартира — единственное жильё для заёмщика или в квартире прописаны несовершеннолетние, это не помеха для залога.
Или другой пример: Максим — владелец небольшого бизнеса, который нужно развивать. Он планирует арендовать помещение ближе к метро, в более проходной точке, с большим потоком клиентов, покупать новое оборудование. В этом случае, чтобы временно поддержать бизнес и выйти на новый уровень, ему тоже может помочь кредит под залог недвижимости.
Преимущества кредита под залог недвижимости
Можно получить до 15 миллионов ₽ в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости.
- Длительный срок и ежемесячный платёж
Срок погашения — до 15 лет. Если разбить крупную сумму кредита на срок от 10 до 15 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не такой весомой.
Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
- Проще получить, чем обычный кредит
Более лояльное отношение к заёмщику: заём может подойти тем, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.
Кредит под залог недвижимости — нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги на что угодно, не уведомляя банк: построить дом, приобрести другую квартиру или сделать ремонт.
К минусам можно отнести:
- чуть сложнее процесс оформления кредита: понадобятся документы заёмщика и документы на недвижимость;
- на недвижимость, которая будет залогом, накладываются ограничения: квартиру нельзя подарить, продать, обменять;
- необходимость страховки, отказ от которой приведёт к увеличению процентной ставки;
- кредит под залог недвижимости сложнее рефинансировать по сравнению с обычным кредитом;
- в качестве залога можно использовать только квартиру, которая находится в собственности, получить деньги на приобретаемую недвижимость нельзя;
- риск потерять недвижимость при финансовых трудностях.
Основные требования к заёмщикам:
- возраст не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 65 лет на момент окончания кредита;
- гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
- наличие постоянного места работы или источника дохода от 3 месяцев.
Где оформить кредит под залог квартиры
Чтобы сравнить условия в банках и КПК, возьмём для примера Банк жилищного финансирования и КПК «Капитоль Кредит».
Дополнительные расходы и риски
При получении залогового кредита заёмщика ждут дополнительные траты:
- страхование имущества;
- оценка объекта недвижимости;
- расходы на заверение договора у нотариуса.
Поэтому перед тем как оформлять заём стоит внимательно ознакомиться с условиями и посчитать сопутствующие расходы.
Главный риск при залоговом кредите – потеря недвижимости в случае неуплаты задолженности. Часто заёмщики недооценивают эту возможность, полагая, что единственное жильё или квартиру с прописанными несовершеннолетними детьми забрать не могут. Это заблуждение.
Согласно статье 446 ГПК РФ взыскание может быть применено даже в отношении единственного жилого помещения, если оно является предметом залога.
Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости
Как и в любых финансовых схемах, для заемщика существует ряд рисков и преимуществ, связанных с кредитом. Чтобы определиться, не опасно ли брать кредит под залог квартиры, стоит оценить их.
Как избежать потери недвижимости
Самое главное — не допускать просрочек. Если есть запас свободных денежных средств, можно отложить на 2-3 платежа вперед. Помните, что кредит под залог квартиры – это длительные долговые обязательства, за это время может произойти все что угодно.
Перед подписанием договора с банком очень важно внимательно изучить все условия для выдачи кредита. Если при первом прочтении они кажутся слишком выгодными для вас, это должно насторожить. Прочтите весь договор от буквы до буквы. Прописи мелким шрифтом обычно содержат крупные штрафные санкции, большие комиссии, отсутствие пролонгации и возможности досрочного погашения кредита.
Не используйте услуги посредников в попытке получить банковский кредит. Мошенники часто используют такую «скорую» помощь, чтобы воспользоваться доверием людей, поставленных в безвыходное положение.
Если вам сложно самостоятельно оценить выгодность сделки, обращайтесь к специалистам.
Как оформить заявку
Рекомендую изучать разные предложения по кредитам под залог жилого имущества, действующие в вашем регионе. Внимательно прочитайте все пункты предложений. Особенно обратите внимание на те пункты, которые указывают комиссии, штрафные санкции, и отпечатаны мелким шрифтом.
После выбора банка, заполните бланк заявления на выдачу кредита. Сделать это можно через интернет или в отделении. Решение по заявлению может выдаваться в срок от 15 минут до нескольких недель, в зависимости от выбранного банка.
Решение отправляется клиенту по электронной почте или сообщается по телефону. Кредит выдается после тщательной проверки документов и подписания соглашения.
Какие существуют риски
Нужно понимать, что забрать квартиру банку представится возможным только, если кредит не погашен и есть просрочки. Если задержки незначительные, то кредитор скорее пойдет навстречу клиенту и предоставит кредитные каникулы или реструктуризацию.
Клиенту стоит обратить внимание на такие факторы:
- Кредитная история будет испорчена.
- Квартира будет реализована по низкой стоимости для ускорения продаж.
- Выселение производится сразу после ареста имущества.
- Если квартира в залоге никто не посмотрит, что квартира является единственным жильем и в нем прописаны несовершеннолетние.
Списания процентов ожидать не стоит, их все равно придется погашать. В первую очередь деньги идут на уплату штрафов и пени, а затем уже на погашение долга.
Капитоль кредит
Кредитные потребительские кооперативы – традиционно сильные игроки на рынке залоговых займов. Ставки по кредиту в таких организациях выше, чем в банке, но требования к заёмщику и недвижимости лояльнее. КПК больше ориентируются на ликвидность залога, чем на платёжеспособность клиента и его кредитную историю.
Требования к заёмщику:
- возраст от 18 до 65 лет;
- гражданство РФ.
Условия кредитования:
- Сумма: 300 000 – 5 000 000 руб.
- Срок: до 10 лет.
- Размер кредита: до 50% от стоимости недвижимости.
- Процентная ставка: от 19,99%.
Особенности:
- Кредитная история не запрашивается.
- Рассмотрение заявки за 8 часов.
- Оценка стоимости недвижимости проводится на основе оценки портала Домофонд.
Когда выгодны залоговые кредиты
Кредит под залог недвижимости оформляют в самых разных обстоятельствах:
Ещё два распространённых случая разберём подробнее.
Ипотека на новую недвижимость под залог уже имеющейся – не редкость. Это связано с тем, что банки предъявляют серьёзные требования к обеспечению. Сложно убедить одобрить ипотеку на долю в коммунальной квартире, в панельных домах или на жильё с несогласованными перепланировками. Поэтому это отличный вариант для покупателей, столкнувшихся с подобными трудностями.
У индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса мало шансов оформить потребительский кредит без обеспечения. В подобных случаях залоговые кредиты помогут получить средства, но сумма займа редко превышает 50% от стоимости залога.
Кто и как предоставляет кредиты под залог квартиры
Обращаясь в кредитную организацию, стоит тщательно изучить как работает эта компания, возможно есть негативные отзывы от заемщиков. Когда сумма займа крупная, нелишним будет получить консультацию юриста, она стоит не так дорого в сравнении с возможными потерями. Многое зависит и от кредитора.
Сравнительная таблица банков и других финансовых организаций, работающих с обеспечением:
Наименование | Наличие залога | Сумма кредита | Возможные риски | Регистрация сделки в Росреестре |
| Банк | Зачастую прибегают к оформлению кредита с обеспечением. Причем залогом может стать как личная, так и ипотечная квартира. | Не более 80-90% стоимости залоговой квартиры. | Банк только через суд будет пытаться истребовать оплаты кредита. В безнадежных случаях инициируется исполнительное производство с арестом. | Осуществляется обязательно |
| Частная финансовая организация | Залог квартиры предоставляется в редких случаях при оформлении крупного займа. | Не более 70% стоимости залоговой квартиры | Договор может предусмотрен так, что заемщик при непогашении долга сразу передает кредитору квартиру в собственность. К примеру, оформляется дарственная. | Осуществляется если того требует кредитный договор. |
Важно! Следует остерегаться мошенников. Они составляют договор таким образом, что клиент в любом случае его нарушит. В результате квартиру отберут.
Преимущества
- За короткий промежуток времени можно получить крупную сумму денег.
- Тратить средства можно на любые нужды: путешествия, приобретение авто, свадьба, прочие. Банк не контролирует куда тратится выданная сумма.
- Минимальный пакет документов. Для оформления в некоторых банках необходимо предоставить справку о платежеспособности с места работы. Но, зачастую, гарантией платежеспособности является само залоговое имущество.
Очевидно, что риски есть. Их больше, но по значимости достоинства перевешивают, особенно для тех заемщиков, которым в краткие сроки необходимо добыть крупную сумму денег. Перед тем, как планировать распределение средств от ссуды под залог, необходимо удостовериться у представителя финансового учреждения, какие именно имущественные объекты могут фигурировать в качестве залога. А от оценки жилья организацией зависит итоговая сумма средств, которые будут выданы в личное пользование заемщику.
Стоит ли брать кредит под залог квартиры, – каждый решает сам для себя, в зависимости от ситуации, степени потребности в деньгах. А при наличии удачного бизнес-плана, который детально описывает, как вырученные деньги помогут заработать больше, возможно, действительно стоит рискнуть.
Резюме
Кредит под залог квартиры – специфический продукт со свой целевой аудиторией. Это владельцы недвижимости, у которых возникают проблемы с получением займов без обеспечения. Это вариант для предпринимателей, людей с испорченной кредитной историей или просто желающих сэкономить за счёт низкой процентной ставки.
Оформляйте залоговый кредит только внимательно оценив условия и риски предложения. Особенно если предмет залога – единственное жильё.
Обращаться лучше в банки, так как ставка там будет ниже. Но если одобрения получить не удалось, то стоит вступить в КПК.
На этом всё. Надеемся, что внесли ясность в вопросе залоговых кредитов и теперь, обладая этой информацией, вы примете взвешенное решение.
Риски
- Оценка стоимости имущества. Банки в праве назначить ценник за квартиру, дом или автомобиль в разы ниже реальной цены объекта.
- Потеря недвижимости в случае невыплаты ссуды. Чтобы такой ситуации не возникло, необходимо вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Страховка банка от проблем с финансами у заемщика. Представители банковского учреждения требуют прописывать одним из пунктов договора информацию о вероятном увеличении процентной ставки по ссуде, если заемщик станет неплатежеспособным или его доходы существенно снизятся. При таком раскладе заемщику в довесок прибавят около 500 грн к выплате основной ежемесячной суммы.
- Несогласие родственников желающего взять кредит. Родные могут сомневаться в том, стоит ли брать кредит под залог авто/квартиры/дома и высказать свой протест банку. В таком случае, если семья заемщика также имеет права на эту собственность, сделка не может быть совершена.
- Выдача средств в иностранной валюте. Это особенность, при которой заемщик может стать заложником банка по причине скачков курса. В гривне процентные ставки выше, но при валютном кредите больше рисков – и неизвестно, где может быть большая переплата.
Вывод — опасно ли брать кредиты под залог квартир?
Риски при залоге квартиры оказываются минимальными, и не превосходят те, с которыми встречаются заемщики, обращающиеся в банки за стандартными кредитами. При банальной осторожности и соблюдении стандартных процедур безопасности, Вы полностью защищены.
Все люди должны рассчитывать свои силы заранее, перед тем как получать займ. Но никто не может знать, что случиться в будущем, и как сложится жизнь. Но, даже если у Вас по каким-либо причинам возникнут трудности с выплатой займа, наша компания даст Вам возможность оформить рефинансирование и изменить график выплаты платежей.
