Можно ли не выкупать изделие из ломбарда?

Слово «микрозайм» в нашей стране перестало быть ругательным: есть немало легально работающих финансовых организаций, которые предоставляют небольшие суммы на честных условиях. Репутацию портят их «коллеги», которые нелегально дают деньги взаймы под заоблачные проценты или предлагают взять в салоне телефон и получить взамен половину его стоимости (и многолетнюю рассрочку на свое имя в качестве «бонуса»). К счастью, все эти истории остались в прошлом: в Указе Президента № 394 «О предоставлении и привлечении займов», который вступил в силу в последние дни апреля, оговариваются многие проблемные моменты. Что принципиально нового в этом документе? На вопросы о микрозаймах и ломбардах ответил начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Дмитрий Набздоров.

Что принципиально нового в указе?

– Изменений много. Так, например, ограничивается размер процентов, уплачиваемых по договору микрозайма, заключенному между заемщиком и микрофинансовой организацией (ломбардом или потребительским кооперативом): теперь они не могут превышать двукратной суммы самого займа за весь период пользования деньгами. Также ограничивается размер неустойки, штрафа, пени: их совокупный размер не может превышать половину от суммы выданного микрозайма. Хорошая новость в том, что все эти новшества распространяются как на новые договоры, так и на те, что были заключены ранее. Микрофинансовым организациям дается два месяца на то, чтобы привести все договоры в соответствие с новыми положениями.

Какие дополнительные функции появились у ломбардов?

– Если раньше ломбарды занимались исключительно выдачей микрозаймов под залог движимого имущества, то сейчас у них появились три дополнительные функции: они могут вести комиссионную торговлю и осуществлять хранение, а также скупку вещей для последующей продажи. Теперь, если вещь не представляет для клиента особой ценности и он не планирует пользоваться ей в дальнейшем, ломбард может сразу выкупить такую вещь, не заключая договор микрозайма. В результате человек получает желаемое без внесения данных о сделке в кредитный регистр – а значит, это никак не скажется на его кредитной истории. Новая операция появилась и у автоломбардов: они получили право предоставлять микрозайм под залог автомобиля без оставления авто у себя. Так что клиент, оформивший залог, может получить деньги и вернуться домой на своей машине.

Теперь у каждой микрофинансовой организации должен быть сайт. Как будут наполняться эти страницы?

– На сайте должно быть подробно рассказано об условиях предоставления микрозайма, о минимальной и максимальной процентной ставке, о возможности погасить займ досрочно без штрафных санкций. Все это делается для того, чтобы каждый мог дистанционно оценить, устраивают ли его условия займа и стоит ли иметь дело с этой организацией. Ужесточаются и требования к рекламе деятельности по предоставлению денежных средств взаем: теперь на листовках и интернет-баннерах нужно будет не только указывать размеры процентной ставки, но и размещать ссылку на законодательный акт, по которому организация, не являющаяся микрофинансовой, имеет право предоставлять деньги взаймы.

Известны случаи, когда человеку предлагали взять в салоне мобильной связи телефон или ноутбук и отдать приобретение «кредитору». Взамен он получал примерно половину от стоимости товара и еще несколько лет платил рассрочку. В этой части новый указ что-нибудь предусматривает? Что вы порекомендовали бы таким людям?

– В данном случае речь не идет о микрозаймах, регулируемых новым указом. Скорее всего, в салоне связи человек оформляет договор купли-продажи товара в рассрочку, а затем с другим лицом (как вы его назвали – «кредитором») также заключает договор купли-продажи нового телефона за половину цены. И первый, и второй договор регулируются Гражданским кодексом. Заключая договор с таким «кредитором», человек лишает себя защиты, предусмотренной указом. Поэтому наша рекомендация – обращаться только в легальные микрофинансовые организации, перечень которых размещен на сайте Национального банка. В этом случае все новации указа будут действовать в пользу потребителя.

Куда лучше обращаться, если срочно нужны деньги взаймы?

– Банки, ломбарды, потребительские кооперативы – все они предоставляют разные финансовые услуги. Все зависит от ваших потребностей. По статистике, средняя сумма микрозайма в ломбарде – 115 рублей. Если вам требуется больше денег (500, 1000 рублей), то выгоднее открыть овердрафт к своей зарплатной карточке или получить потребительский кредит. А если у вас есть ценная вещь, с которой вы готовы легко расстаться, ее можно сдать в ломбард.

В связи с непростой эпидемиологической ситуацией банкам было рекомендовано предоставлять организациям и физлицам кредитные каникулы. Микрозаймов это тоже касается?

– Аналогичные рекомендации Нацбанк направил и в Республиканскую ассоциацию микрофинансовых организаций. Мы попросили, чтобы при наличии официальных документов, подтверждающих снижение дохода, организации шли навстречу: предлагали клиентам снижение процентных ставок, предоставляли отсрочку, не применяли штрафы, не начисляли пеню. Кроме того, вместе с ассоциацией мы наладили мониторинг, чтобы отслеживать, как эти рекомендации выполняются на практике.

ЦИФРА «ЗН»

За прошлый год сумма предоставленных микрозаймов выросла на 20 процентов: всего было выдано около 131 миллиона рублей.

КСТАТИ

С 1 мая изменились некоторые правила кредитования физических лиц. Так, теперь заявлять о своем доходе можно устно. Правда, это не касается кредитов на недвижимость или потребительских кредитов на большую сумму (например, для покупки авто) – здесь по-прежнему нужна справка. К слову, если вы заявляете о доходе устно, в расчет будет браться не только цифра, которую вы назвали, но и номинальная начисленная зарплата по областям и Минску (в зависимости от вашего места проживания), номинальная начисленная зарплата работников в отрасли, где вы трудитесь, средний размер пенсии по стране.

Еще одно новшество – при ненадлежащем исполнении обязательств банк вправе потребовать у клиента вернуть кредит досрочно, предварительно уведомив его об этом. Также в договоре обязательно должна быть закреплена возможность возврата кредита в течение первых трех месяцев.

Кроме того, финансово-кредитные организации отныне обязаны по запросу предоставлять информацию о задолженности по кредитному договору минимум раз в месяц, причем без взимания платы. Также клиенты получили право требовать от банков письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору – это должно уменьшить количество случаев, когда люди не знали о существующей задолженности просто потому, что были уверены в полном погашении кредита.

Виктория Крупенькова, «Знамя юности», 7 мая 2020 г.