- Новый расчётный период начинается первого числа каждого месяца
- На что распространяется льготный период
- Что важно при выборе кредитной карты со льготным периодом?
- Делайте крупные покупки в начале отчётного периода
- Банк начинает отсчёт льготного периода с момента первой покупки
- Банк устанавливает льготный период отдельно для каждой операции
- В чем выгода банков от льготного периода?
- Внимательно изучайте условия банка
- Вносите платежи вовремя
- Как пользоваться кредиткой и не платить проценты
- Как пользоваться кредитной картой без процентов?
- Как рассчитывается грейс-период
- Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?
- Когда назначается льготный период?
- На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
- Планируйте бюджет
- Правила ломбарда
- Чем кредитка отличается от кредита
- Банк формирует выписку по итогам расчётного периода
Новый расчётный период начинается первого числа каждого месяца
Например, клиент сделал покупку и расплатился картой 4 октября. При беспроцентном периоде в 60 дней у него будет 26 дней до конца текущего месяца и ещё 34 дня после, чтобы вернуть деньги банку. При этом может не иметь значения, погасил ли клиент полностью предыдущий долг: беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершённых в разные месяцы, будут считаться отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.
На что распространяется льготный период
Как правило, грейс‑период действует при безналичных операциях по карте. Если вы снимаете деньги или переводите их на другой счёт, банк считает проценты на эту сумму сразу. Иногда беспроцентный период не распространяется на конкретные онлайн‑операции — например, безналичные переводы на электронные кошельки, оплату онлайн‑игр или покупку лотерей. Уточните условия в вашем банке до заключения договора, чтобы не попасть в непредвиденную ситуацию.
Что важно при выборе кредитной карты со льготным периодом?
Во-первых, следует определиться, для какой цели требуется использовать кредитную карту:
В большинстве случаев, денежные переводы и оплата коммунальных услуг не входит в перечень, при котором действует беспроцентный срок использования займа по кредитной карте.
Кроме того, многие финансовые учреждения требуют от клиентов ежемесячного минимального платежа, который рассчитывается в индивидуальном порядке. При пропуске таких выплат приостанавливается услуга беспроцентного использования денежных средств.
Таким образом, при выборе банковского продукта с выгодным рекламным предложением следует обращать внимание на срок действия льготного периода, процентную ставку, максимальный размер кредитного лимита и стоимость годового обслуживания. Наличие бонусов станет приятным дополнением, которое позволит сэкономить на платежах и получить больше плюсов от использования карты.
Делайте крупные покупки в начале отчётного периода
Если льготный период по вашей кредитке не рассчитывается отдельно для каждой операции, а действует с определённого дня месяца, планируйте крупные покупки на его начало. Предположим, ваш отчётный период длится с 1 по 31 октября. В конце месяца банк пришлёт выписку, после чего у вас будет ещё 20 дней, чтобы вернуть долг. Крупную покупку выгоднее сделать 1 октября — так можно дольше пользоваться деньгами банка без переплат.
Банк начинает отсчёт льготного периода с момента первой покупки
Так, если клиент впервые воспользовался кредиткой 1 октября, при беспроцентном периоде продолжительностью 50 дней ему нужно погасить задолженность до 19 ноября включительно. Если же 9 ноября он сделал вторую покупку, не вернув потраченные ранее деньги, то грейс-период на неё продлится всего 10 дней. А дальше банк начнёт начислять проценты.
Банк устанавливает льготный период отдельно для каждой операции
Погашать задолженность нужно в той же последовательности, в которой клиент делал покупки. Такой вариант может подойти тем, кто редко использует кредитную карту. Например, 1 октября вы купили холодильник за 40 тысяч рублей, а 10 октября потратили ещё 5 тысяч на микроволновку.
В чем выгода банков от льготного периода?
Назначение грейс-периода имеет целью привлечение банком новых клиентов. Прямой выгоды в том чтобы передавать свои средства в бесплатное пользование у кредитного учреждения быть не может. Но и работать в убыток себе банк также не может.
Это не следует забывать, невзирая на самые яркие рекламные обещания.
Но если интересы и поведение заемщика выглядят понятными – пользоваться кредитом и не платить за это, то положение банка представляется более сложным – ему нужно привлечь клиента выгодным для него займом, но заработать на этом.
Внимательно изучайте условия банка
У каждого банка есть список операций, на которые не распространяется действие льготного периода. Например, банк может ограничить снятие наличных или покупку валюты. Если не хотите, чтобы начислялись проценты, таких действий лучше избегать. Иногда банки не прерывают действие грейс‑периода, но могут брать комиссию при снятии наличных или переводе на дебетовую карту.
Вносите платежи вовремя
Постарайтесь погасить долг до конца льготного периода. Если не получается вернуть вовремя всю одолженную сумму, нужно внести минимальный обязательный платёж, чтобы избежать просрочек и не испортить кредитную историю. Как правило, он составляет несколько процентов от суммы долга — так банк понимает, что клиент платёжеспособен.
Как пользоваться кредиткой и не платить проценты
Как пользоваться кредитной картой без процентов?
Рассмотрим несколько универсальных советов:
В среднем, продолжительность грейс-периода составляет до 50 дней, но некоторые крупные финансовые организации предлагают более длительный срок беспроцентного займа. К таким вариантам относится кредитная карта от Локо-Банка, выдаваемая на сумму до 1 млн рублей со льготным периодом 110 дней в течение первого месяца обслуживания.
При этом клиент должен совершить покупки по ней на 10 000 рублей. При таком условие сохраняется бесплатное обслуживание кредитной карты. Договор с возможностью пролонгации заключается на срок до 1 года. После первого месяца обслуживания льготный период составляет до 50 дней при условии отсутствии просрочек по погашению задолженности. Ставку снизят на 0,5%, если подать заявку оформления займа на сайте банка.
Как рассчитывается грейс-период
Чтобы беспроцентный период работал, нужно знать правила его расчёта. Есть несколько вариантов.
Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?
Каждый банк выдвигает на этот счет свои правила. Посмотрим, как это делают некоторые наиболее известные:
Есть три широко применяемых способа расчета начала и продолжительности грейс-периода:
- Отправной точкой для старта льготного периода является дата платежа по кредитной карте.
Простой и честный в глазах заемщика вариант. У каждой покупки идет свой беспроцентный срок. Погасить задолженность необходимо до конца этого срока.
Этот способ применяется не особенно часто.
- Расчет от момента первой покупки.
Тут ситуация выглядит так:
От даты первой покупки с расчетом кредитной картой начинается льготный период. Все следующие заимствования должны быть погашены в этот же срок.
Пример:
Способ более распространенный, очевидно потому, что дает банку практическое преимущество, не все клиенты способны планировать даты покупок.
- Зависимость льготного срока от дат отчетного периода.
Самый сложный способ. Проиллюстрируем его на примере ПАО «Сбербанк».
Его официальный сайт приводит такую наглядную схему:
Суть метода в том, что:
Обратим внимание, что следующий отчетный период, т.е. время новых беспроцентных трат, наступает сразу после окончания прошлого отчетного периода, а не периода погашения.
Кредитные карты банков с льготным периодом, рассчитываемым этим методом, оказываются особенно сложны для использования неподготовленными клиентам. Для помощи им «Сбербанк» предлагает сервис помощник, дает разъясняющие материалы. Потому нельзя подозревать Банк в обмане потребителей, но можно предположить, что не умеющие организовывать личные траты заемщики платят достаточно, чтобы обеспечить Банку желаемую выгоду от льготных кредитных карт.
Когда назначается льготный период?
Это зависит от правил конкретного банковского учреждения.
Поясним это на конкретных примерах:
Узнавать наличие или отсутствие дополнительных комиссий лучше из кредитного договора, также полезным будет прямо спросить об этом консультанта в банке.
Обычно комиссии назначаются на:
Но самым сложным моментом при пользовании кредитной картой с грейс-периодом обычно становится механизм его расчета.
Рассмотрим этот момент подробнее.
На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
Условия могут различаться, но обычно совпадают в одном:
Заемщик имеет возможность воспользоваться кредитными средствами без процентов, как рассрочкой, если будет строго исполнять установленные правила.
В противном случае он выйдет за пределы льготных условий, и вынужден будет платить и за себя, и за того, кто выполнил все и процентов не платит.
Несмотря на негативные отзывы, банки не склонны к прямому обману заемщиков, но часто выстраивают кредитные условия так, чтобы среднестатистический клиент (т.е. не каждый, а в общей массе) платил за пользование кредитом столько, чтобы предложение оказывалось в конечном итоге выгодно кредитному учреждению.
По этой причине полные условия кредитования по карте оказываются обширнее и сложнее чем в рекламных проспектах.
Именно последнее представляет главную опасность для неподготовленного или недисциплинированного заемщика.
Планируйте бюджет
Деньги на кредитной карте — не ваши личные, их придётся возвращать. Постарайтесь планировать покупки, чтобы соблюдать баланс между тратами и доходами и рассчитываться с долгами в комфортном темпе. Определите приемлемую сумму ежемесячного платежа (например, 10% от доходов) и старайтесь её не превышать.
Хорошая привычка — проверять отчёт по кредитной истории. Вы можете понять, на чём можно было сэкономить и от каких покупок стоило бы отказаться.
ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2022.
Правила ломбарда
ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГАМИ ЛОМБАРДА
1. Ломбард, являясь кредитной организацией вне банковской системы, осуществляет
— предоставление краткосрочных займов гражданам под залог изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
— реализацию принятого от граждан в залог и не выкупленного имущества;
— выдачу краткосрочных займов населению;
— кредитование граждан с целью приобретения товаров (услуг);
— скупку ювелирных изделий и их лома;
— принимает инвестиции от граждан и юридических лиц в виде процентных займов.
2. При выдаче кредита под залог имущества, между Ломбардом-кредитором (залогодержателем) и гражданами-заемщиками (залогодателями) заключается Договор краткосрочного кредитования под залог имущества с оформлением залогового билета установленной формы. В Договоре указывается описание и полная сумма оценки имущества, сумма выдаваемого Ломбардом кредита, дата реализации невостребованного имущества, ответственность сторон и другие условия Договора. Подпись залогодателя на Договоре означает согласие с условиями Договора, с суммой оценки, датой реализации невостребованного имущества и другими условиями.
3. Услуги Ломбарда оказываются гражданам не моложе 18 лет, по предъявлении ими паспорта или иного заменяющего его, по законодательству, документа.
4. Описание состояния изделий, принимаемых в залог:
Лом — изделия имеющие дефекты, которые не позволяют придать им товарный вид, а именно: порванные цепи, растянутые цепи, гнутые изделия, которые, невозможно восстановить, отсутствуют замки, или они не работают, одна полупара серег, отсутствуют вставки и т.д.;
Плохое — изделия, для придания товарного вида которым, потребуется длительные временные затраты и дорогостоящий ремонт, а именно: гнутые изделия, дефекты вставок, которые можно устранить без их замены, множественные глубокие царапины и сколы и т.д., неработающий механизм часов;
Удовлетворительное — Удовлетворительное — изделия, относящиеся к 4 и 5 группе, но у которых отсутствует проба и/или именник;
Хорошее — изделия, имеющие товарный вид, на них нанесены все пробы и клейма, все замки исправны, но на них имеются следы длительной носки и царапины, потертости и сколы, поддающиеся полировке;
Отличное — Отличное — изделия, имеющие товарный вид, на них нанесены все пробы и клейма, все замки исправны, отсутствуют видимые царапины и потертости, и изделие не имеет явных следов длительной эксплуатации.
5. Размер кредита под залог ювелирных изделий из драгоценных металлов определяется расчетным методом по весу изделия, пробе и иным характеристикам конкретного изделия в соответствии с прейскурантом цен (см. прейскурант цен). Сумма кредита составляет 100 процентов от оценочной стоимости имущества.
6. Правила оформления займа: проценты по займу начинают начисляться в день проведения операции по залогу и заключения договора о залоге; при продлении залога на новый срок и оплате процентов за прошедший период, Ломбард производит списание процентов за день, в котором производилась операция перезалога и продления в двойном размере.
7. Схемы кредитования:
Залог — заем под залог ювелирных изделий на срок до 30 календарных дней (ставка по займу 0,39%, просрочка 1% от суммы займа за каждый день пользования займом), льготный срок хранения невостребованного залога 1 календарный месяц;
Скупка — заем под залог ювелирных изделий на срок до 2 календарных дней (ставка по займу 0,39%, просрочка 0,8% от суммы займа за каждый день пользования займом), льготный срок хранения невостребованного залога отсутствует;
Золотой обмен — акция для клиентов ломбарда, при сдаче ювелирных изделий в ломбард, вместо денежных средств по займу, клиенту выдается сертификат на покупку новых ювелирных украшений в любом салоне «Росювелирторг», при этом оценка ювелирных изделий и их лома производится дороже, но выкупить изделия запрещается. Подробности у операторов-кассиров и продавцов-консультантов ювелирных салонов «Росювелирторг».
Количество перезалогов (продлений срока пользования займом) неограниченно, при перезалоге оплачиваются проценты за пользование займом.
День оформления кредита считается первым днем пользования кредитом и засчитывается в общий срок кредита.
При возврате кредита досрочно Ломбард делает перерасчет % за конкретные дни пользования кредитом.
8. При несвоевременном возврате кредита, заложенное имущество хранится в Ломбарде в соответствии с выбранной схемой кредитования см. п. 7. Настоящих правил. В течение льготного срока хранения начисляется просрочка в соответствии с п. 7. Настоящих правил.
9. При совпадении срока возврата кредита и уплаты % с праздничными днями, в которые Ломбард не работает, расчетная операция производится в предшествующий или следующий рабочий день.
10. В случае утери или повреждении залогового билета, в результате которого невозможно установить данные указанные в залоговом билете, Залогодателю выдается второй экземпляр залогового билета бесплатно.
11. В случае если при проведении оценки и определении суммы займа или скупки залогодатель откажется от заключения договора залога (займа) ломбард не взимает платы за определение пробы, веса и суммы изделий, данная операция бесплатна.
12. Ломбард несет полную материальную ответственность за заложенное имущество в пределах суммы оценки, установленной в договоре. Страхование заложенного имущества производится за счет Ломбарда.
13. При залоге изделия, Ломбард определяет степень износа и наличие недостатков в изделии по 5 бальной шкале согласно прейскуранту (см. прейскурант), при заключении договора и его подписании залогодатель подтверждает свое согласие с оценкой изделий и в дальнейшем претензии от залогодателей о несоответствии описания изделий и их характеристик не принимается.
14. Окончательный расчет по кредитно-залоговой сделке производится при возврате кредита и оплате % за пользование кредитом, при этом Ломбард возвращает заемщику-залогодателю заложенное имущество, тем самым прекращая действие Договора.
15. Ломбард, осуществляя кредитно-залоговые сделки с гражданами, исходит из добросовестного и надлежащего исполнения сторонами кредитных обязательств в соответствии с условиями Договора. В случае не возврата кредита и неуплаты % за пользование кредитом в установленные сроки Ломбард продает имущество заемщика согласно особым условиям Договора, для возмещения кредитных обязательств и возмещения убытков (% просрочки исполнения Договора, издержек на содержание и расходов по продаже заложенного имущества). При этом обязательства Заемщика по кредитно-залоговой сделке прекращаются.
16. Ломбард оставляет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита, заключения договора займа и скупки без объяснения причин.
17. Ломбард оставляет за собой право, в случае добросовестного исполнения заемщиком/залогодателем всех обязательств по настоящему договору, уменьшения процентов за пользование займом в следующем порядке:
Залог — до ставки по займу 0,15%, просрочка 0,3% от суммы займа за каждый день пользования займом;
Скупка — до ставки по займу 0,12%, просрочка 0,24% от суммы займа за каждый день пользования займом;
СОСТОЯНИЕ ИЗДЕЛИЯ:
1. Лом — изделия имеющие дефекты, которые не позволяют придать им товарный вид, а именно: порванные цепи, растянутые цепи, гнутые изделия, которые, невозможно восстановить, отсутствуют замки, или они не работают, одна полупара серег, отсутствуют вставки и т.д.;
2. Плохое — изделия, для придания товарного вида которым, потребуется длительные временные затраты и дорогостоящий ремонт, а именно: гнутые изделия, дефекты вставок, которые можно устраните без их замены, множественные глубокие царапины и сколы и т.д., неработающий механизм часов;
3. Удовлетворительное — изделия, относящиеся к 4 и 5 группе, но у которых отсутствует проба и/или именник;
4. Хорошее — изделия, имеющие товарный вид, на них нанесены все пробы и клейма, все замки исправны, но на них имеются следы длительной носки и царапины, потертости и сколы, поддающиеся полировке;
5. Отличное — изделия, имеющие товарный вид, на них нанесены все пробы и клейма, все замки исправны, отсутствуют видимые царапины и потертости и изделие не имеет явных следов длительной эксплуатации.
СХЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ: ЗАЛОГ — займ под залог ювелирных изделий на срок до 30 (тридцати) календарных дней (ставка по займу 0,15 — 0,39%, просрочка 0,3 — 1,0% от суммы займа за каждый день пользования займом), льготный срок хранения невостребованного залога 1 календарный месяц;
* СКУПКА — займ под залог ювелирных изделий на срок 1 календарный день (ставка по займу 0,12 — 0,39%, просрочка 0,24 — 0,8% от суммы займа за каждый день пользования займом), льготный срок хранения невостребованного залога отсутствует 1 календарный день;
* ЗОЛОТОЙ ОБМЕН — акция для клиентов ломбарда, при сдаче ювелирных изделий в ломбард, вместо денежных средств по займу, клиенту выдается сертификат на покупку новых ювелирных украшений в любом салоне «Росювелирторг», при этом оценка ювелирных изделий и их лома производится дороже.
ЛОМБАРД ОСТАВЛЯЕТ ЗА СОБОЙ ПРАВО ОТКАЗАТЬ В ВЫДАЧЕ ЗАЙМА БЕЗ ОБЪЯСНЕНИЯ ПРИЧИН!!!
Чем кредитка отличается от кредита
Кредитная карта позволяет расплачиваться за товары и услуги деньгами банка. По принципу работы карта похож на потребительский кредит, но есть несколько важных отличий. Например, лимит по кредитке возобновляется. По мере того, как обладатель карты погашает задолженность, он вновь может пользоваться деньгами.
Проценты по кредиту начисляются с момента его выдачи на всю сумму сразу, даже если заёмщик не успел её потратить. Проценты по карте банк считает на сумму снятия наличных или оплаты покупки и только если клиент не уложится в беспроцентный период для возврата долга.
Кредитку удобно использовать для ежедневных покупок — ей можно рассчитываться в магазинах и оплачивать другие бытовые нужды. А кредит выручит, если разово нужна крупная сумма — например, вы решили обновить технику на кухне и точно подсчитали, сколько денег предстоит потратить.
Банк формирует выписку по итогам расчётного периода
Как правило, такой период длится 30 дней. В течение этого времени клиент пользуется кредиткой, а в конце расчётного периода банк присылает выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. У клиента есть время (например, 20 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов.
Предположим, ваш расчётный период начинается первого числа каждого месяца. 1 октября вы потратили 40 тысяч рублей на холодильник, а 10-го заплатили ещё 5 тысяч за микроволновку. В конце месяца банк зафиксировал общую сумму долга (45 тысяч рублей) и прислал вам выписку. Чтобы не платить проценты, погасить долг нужно за 20 дней — до 20 ноября.
Получается, что максимальный период, в течение которого вы можете не платить проценты, — 50 дней. Есть банки, у которых льготный период дольше — например, до 120 дней. Карта с долгим беспроцентным периодом может быть выгоднее — постепенно погашать задолженность комфортнее, чем возвращать всю необходимую сумму уже на следующий месяц.
