Кредит под залог земельного участка: какие банки предоставляют, требования к земле, порядок получения и выплаты

Выплата кредита

Выплачивают кредит в соответствии в графиком платежей — его прикладывают к договору. Вносят деньги через кассу банка, банкомат или платежный терминал. Если у банка есть мобильное приложение, вы сможете вносить деньги не выходя из дома или настроить автоплатеж.

Ряд банков устанавливают комиссию за оплату кредита — как правило при внесении денег через банкомат стороннего кредитора. Условия об этом указаны в договоре кредитования.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности.

Займ под залог земельного участка в москве 2021 — получить деньги под залог недвижимости | банки.ру

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Как оформляется кредит под залог земельного участка?

Процедура получения ссуды под обеспечение в виде участка практически ничем не отличается от оформления обычного потребительского нецелевого займа. Главное, не торопиться и подобрать максимально оптимальное предложение:

1. Изучите существующие предложения от банков и подберите конкретную программу. Сначала найдите все программы с залогом под земельный участок, а затем тщательно прочитайте условия и требования, а также то, какие документы необходимо предоставить. Сравните эти показатели у всех имеющихся предложений. На заключительном этапе выполните предварительные расчеты с помощью кредитного калькулятора, что позволяет определить переплату и составить приблизительный график платежей.
2. Проконсультируйтесь со специалистом выбранного кредитно-финансового учреждения. Обязательно уточните у менеджера свои шансы на получение одобрения по заявке. Чтобы не терять драгоценного времени сотрудников, банки не скрывают подобных фактов. Если вы не хотите ехать в банк и встречаться со специалистом, можете подать заявку в режиме онлайн. Вам потребуется указать свой уровень официальной заработной платы, личные данные, место работы, контакты, а также указать все действующие займы. Основное решение будет приниматься после звонка менеджера, который пригласит прийти в офис. Если шансы одобрения минимальны, подобного предложения о встрече не будет.

Если вы были приглашены побеседовать с менеджером и шанс получения одобрения максимален, дальнейший процесс оформления кредита выглядит следующим образом:

• Оценка земельного участка. Проводится сертифицированным специалистом и оформляется в форме профессионального отчета с доскональным всесторонним анализом, фотографической съемкой. Оценщик должен быть из аккредитованной компании, которая одобрена банком. Иные отчеты не принимаются к рассмотрению. Услуга оценщика платная.
• Сбор документов и подача заявки. Потенциальному заемщику необходимо предоставить паспорт, документы на залог и бумаги, подтверждающие платежеспособность/занятость, а также анкету-заявку. Банк рассматривает бумаги от двух до десяти рабочих дней. Земельный участок обязательно еще раз проверяют. По указанному адресу приезжают сотрудники собственной залоговой службы кредитно-финансовой организации.
• Заключение договора с последующей регистрацией сделки. Если кредитор выносит положительное решение, заемщик немедленно узнает о нем. Выбирается удобное для обеих сторон время . На встрече происходит подписание кредитного договора и выдача графика платежей. Не забудьте прочитать документ перед подписанием. Если речь идет о крупных суммах и большом земельном участке, можно даже нанять специалиста, который изучит все пункты. В регистрирующем органе земельный участок ставится на обременение после оплаты государственной пошлины.

Когда все вышеописанные процедуры выполнены, заемщик получает причитающуюся ему ссуду согласно кредитному договору. Вы имеете полное право выбирать, будет ли это безналичный или наличный расчет. В последнем случае деньги получают по расходному ордену в кассе.

Как получить кредит под залог участка

Чтобы оформить кредит быстро и грамотно, рекомендуется заранее изучить список необходимых документов, порядок оценки земельного участка и получения денег.

Какие банки предоставляют такую услугу

Перед оформлением любого кредита важно изучить как можно больше кредитных предложений и выбрать самое выгодное. Особое внимание обращают на сумму ежемесячного платежа и размер процентной ставки.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
2. брачный договор, если он есть;
3. СНИЛС;
4. загранпаспорт;
5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
6. водительское удостоверение;
7. свидетельство о регистрации автомобиля;
8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
9. другие документы по регламенту банка.

Какой земельный участок принимается в качестве залогового?

Не каждая земля принимается банками как обеспечение по кредиту. Она должна отвечать следующим требованиям:

• Не быть арестованной, заложенной по другим обязательствам, подаренной, обещанной. Не должно быть никаких обременений, препятствующих реализации участка в экстренном порядке, если заемщик не выполнит своих кредитных обязательств, и дело дойдет до суда.
• Находиться в собственности заемщика либо залогодателя (третьего лица). Соответствующие имена должны указываться в правоустанавливающих документах (свидетельстве о праве собственности).
• Предназначаться под жилищное строительство, ведение садоводства либо подсобного хозяйства. Остальные категории земельных участков кредитно-финансовые учреждения не интересуют, поскольку в будущем с ними возникают серьезные сложности в оформлении и реализации. Никогда не принимаются в залог земли, которые расположены в резервных, лесо- и водоохраняемых зонах.
• Располагаться в регионе, где присутствует кредитная организация. Если земля находится в субъектах Российской Федерации либо существенном удалении от города, где находится офис финансового учреждения, шансов получить одобрение становится меньше.
• Иметь площадь не меньше шести соток. Участки меньших размеров, конечно, могут приниматься на рассмотрение, но решение по таким заявкам практически всегда отрицательное. Это обусловлено низкой ликвидностью земли.

Специалисты кредитно-финансовых учреждений принимают во внимание следующие факторы:

• площадь земельного участка;
• удаленность от ближайшего крупного населенного пункта либо города;
• развитость инфраструктуры прилегающих районов;
• отсутствие/наличие коммуникаций;
• наличие/отсутствие подъездных путей и доступность в течение круглого года;
• престижность района расположения.

Эти параметры позволяют оценить степень ликвидности земельного участка. Если он располагается далеко от населенных пунктов, лишен инфраструктуры, основных коммуникаций, банк может вообще отказаться принимать его в качестве залога. Как показывает практика, оценка земельных участков довольно субъективна и сопряжена со множеством сложностей.

Основная проблема кроется в перспективах развития района. Немало участков, расположенных в престижных районах, теряют в своей стоимости, поскольку не получают никакого развития в последующие годы. Земли, находящиеся на окраинах, напротив, могут значительно вырасти в цене, если территория обрастает крупными поселками, инфраструктурой.

Кредитование под залог земли

Банковские ссуды, выдаваемые под обеспечение земельного участка, отличаются от прочих видов залогового кредитования следующими особенностями:

• невысокая ликвидность участков, если сравнивать подобный залог с частным благоустроенным домом либо квартирой;
• более длительная процедура оформления кредита;
• увеличенный срок погашения, то есть переплата в итоге окажется довольно существенной;
• возможность получения крупной ссуды, размер которой чаще всего составляет 300 000 рублей и больше;
• в качестве залога может предоставляться земельный участок, находящийся в собственности потенциального заемщика или третьего лица;
• пониженная процентная ставка, если сравнивать аналогичный показатель с классическими потребительскими займами без обеспечения залогом.

Общая сумма кредитования обусловлена оценочной стоимостью земельного участка. Проведение оценки предполагает применение коэффициента дисконта. Размер последнего вариативен и зависит от конкретной программы кредитования, выбранного финансового учреждения. В среднем он составляет 50%.

Что это значит для заемщика? Закладывая земельный участок в пользу кредитно-финансового учреждения, вы сможете рассчитывать на получение ссуды, размер которой не может превышать 50% от оценочной стоимости залога. Дисконтирование используется банками с целью снижения возможных потерь и рисков на случай невозврата кредита. Оно позволяет реализовать залог в ускоренном порядке с аукциона без финансовых потерь.

Кредит, выдаваемый под обеспечение земельным участком, является нецелевым. Вам не потребуется предоставлять никаких подтверждений того, куда были израсходованы полученные денежные средства. Он, по своей сути, представляет собой простой потребительский займ, но с обеспечением, не имеет никакого отношения к ипотеке, когда ссуда может быть потрачена исключительно на покупку недвижимости. Отличие заключается не только в этом. Годовая ставка по кредитам под залог земли повышена.

Ипотечное кредитование предполагает обязательное страхование. Приобретение полиса для земельного участка практически никогда не требуется. Ущерб при различных чрезвычайных ситуациях минимален. Банк может лишь выставить требование на приобретение личной страховки жизни и здоровья.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Можно ли брать кредит под залог земельного участка

Да, можно. Это будет потребительский нецелевой займ с обеспечением. Земельный участок выступает гарантом возврата денежных средств. В залог передается земля, которая принадлежит по праву собственности заемщику или третьим лицам.

Недостатки

Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:

• Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
• Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
• Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.

Кредит под залог земли позволяет получить средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерским хозяйством или строительством под приемлемые проценты. Оформление его потребует некоторых затрат времени, но зато не придется переплачивать лишнего.

Необходимые документы

Для оформления потенциальный заемщик заполняет заявление-анкету — указывает личные данные, желаемую сумму кредита, информацию и работодателе и доходе, контактный номер телефона.

Важно указывать только достоверную информацию — от этого зависит срок рассмотрения заявки и сам результат обращения в банк.

Помимо этого, заемщик предоставляет:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о подтверждении дохода по форме Банка;
• копию трудовой книжки или трудового договора;
• другие документы по требованию кредитора (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, военный билет, свидетельство о заключении брака);
• свидетельство о праве собственности земельного участка;
• выписку из Единого государственного реестра об отсутствии обременений;
• кадастровый план, межевой план, договор купли-продаже земельного участка — по требованию банка.

Оценка стоимости участка

Оценка стоимости необходима, чтобы определить максимальную сумму кредита. При оценке задействуют профессионального оценщика — специалиста с лицензией. Для процедуры необходимы правоустанавливающий документ на объект оценки, кадастровый паспорт, данные о наличии коммуникаций.

Специалист проводит всесторонний анализ земельного участка, по окончании предоставляет письменный отчет с фотографиями. На основании отчета банк устанавливает сумму кредита.

Внимание! На результаты оценки влияют площадь земли, количество собственников, удаленность от города, наличие инженерных коммуникаций, регион расположения.

Получение кредитных средств

Заемщик получает деньги на банковский счет или карту, забирает их в кассе банка. В большинстве организаций комиссия на получение денег не взимается. Выдают кредит в день заключения договора.

Преимущества

Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:

• Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
• Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
• Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
• Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
• Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.

Преимущества и недостатки кредитов под залог земельного участка

Кредитование с обеспечением земельным участком имеет следующие достоинства:

• Возможность оформить ссуду на крупную сумму. Срок кредитования варьируется в пределах 15-20 лет. Размер займа составляет от 300 тысяч рублей.
• Нет необходимости отчитываться за то, куда будут потрачены денежные средства. Заемщик может расходовать средства по своему усмотрению на любые нужды.
• Кредитная ставка гораздо ниже, нежели на стандартные потребительские кредиты, которые ничем не обеспечиваются.

Данный вид кредитования имеет и некоторые минусы:

• Высокие требования к объекту залога. Значение имеет площадь, местоположение, удаленность от населенных пунктов, инфраструктуры и так далее.
• Необходимость предоставлять расширенный пакет документов, а также отчет по оценке земельного участка, выполненного аккредитованным специалистом.
• Довольно длительный срок рассмотрения. С момента сбора документов до получения заемных средств может пройти до месяца.

Еще одним недостатком можно считать то, что за годы выплаты кредита стоимость земли может сильно упасть, а в банке вы получили всего половину от ее изначальной реальной стоимости. На конец срока кредитования участок может вообще ничего не стоить, а на пике его востребованности собственник не имеет права его реализовать.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

Преимущества:

1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Составление договора

После рассмотрения заявления банк выносит предварительное решение по кредиту. В случае положительного ответа заемщик предоставляет необходимые документы. Если заемщик и банк согласны с условиями кредитования, составляется договор — письменное соглашение о кредите.

В нем прописывают условия, порядок выдачи денег и погашения долга, размеры штрафов и пени в случае неуплаты. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заемщика. К договору прилагают дополнительные документы — страховку, отчет об оценке имущества, условия досрочного погашения.

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям, определяемым кредитором. По кредитным продуктам с залогом земли риски несколько выше и оценивать клиента будут строже. Но основные требования к нему будут стандартными:

• Наличие российского гражданства. Иностранцам данная форма кредитования пока не предлагается.
• Совершеннолетний возраст. Обычно требования по возрасту жестче, например, от 21 до 70 лет.
• Наличие подтвержденного дохода. Это может быть как зарплата, так и поступления от предпринимательской деятельности.

Без подтверждения доходов получить ссуду данного вида довольно сложно. При необходимости можно попробовать подтвердить наличие регулярно поступающих средств выписками со счетов, справками по форме банка.

Важно. Юридические лица и предприниматели также могут получать кредиты под залог земли.

Требования к земельному участку

Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.

К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:

• Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
• Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
• Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
• Собственники – только совершеннолетние лица.

Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Цели и суммы

Величина займа зависит от стоимости земельного участка. Под залог банки выдают большие суммы — от 3 000 000 до 15 000 000 рублей. Заемщик их расходует по своему усмотрению — направляет на решение бытовых проблем, вкладывает в недвижимость, строит дачу или дом.

Внимание! Стоимость земельного участка определяет независимый оценщик. Как правило, заемщик может рассчитывать на займ равный 50% от этой стоимости. Пример: участок оценили в 5 000 000 рублей, значит, сумма кредита будет в районе 2 500 000 рублей. Такой подход удобен банкам: они несут минимальные риски в случае неуплаты долга.

Заключение

Кредит под залог земельного участка оформляется долго: кредитор проверяет не только документы заемщика, но и данные о земельном участке, привлекает независимого оценщика. Зато можно получить займ на большую сумму по относительно низкой процентной ставке.

Кредитование по такой программе предлагают Сбербанк, Россельхозбанк, Ак Барс Банк. Потенциальный заемщик оформляет заявку онлайн или в любом отделении банка. Предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Деньги забирают наличными или снимают со счета. В случае неуплаты долга банк забирает залоговое имущество.