Кредит под залог недвижимости: риски и подводные камни | Блог о банке Тинькофф и его конкурентах

Что будет, если не выплатить кредит вовремя?

Все зависит от причины, по которой возникла просрочка и не удалось в оговоренный заранее срок погасить долг перед банком. Если причина такова, что соответствует страховому случаю, то страховая покроет остаток по взятым обязательствам.

Важно взвесить все за и против перед тем, как взять кредит под залог недвижимости. Что будет, если не платить совсем? В таком случае, когда причина иная, например, заемщик потерял интерес к оплате долга, то банк может начать процедуру взыскания. Это произойдет только в том случае, когда клиент совсем не желает искать пути выхода из трудной ситуации вместе с банком.

Банк может предложить продать квартиру, чтобы погасить остаток долга. Вероятно, что такой выход станет более выгодным, чем утрата жилья в связи с судебным решением. Существует множество компромиссных вариантов, которые могут достигнуть обе стороны в индивидуальном порядке.

Что учесть и на что обратить внимание при выборе банка?

Важно тщательно ознакомиться с условиями банка, беря кредит под залог недвижимости. Что нужно знать? Уточните у сотрудников стоимость обслуживания карты, на которую зачислят наличные: платно или бесплатно? Берет ли на себя банк регистрацию недвижимости и кто за это платит? Оформляется ли страховка и нужны ли поручители?

Ответы на эти несложные вопросы помогут сразу понять то, насколько банк лоялен к клиенту. Нужно оценить скорость и качество поддержки, полноту предоставляемой информации, ведь кредит означает, что сотрудничество продлится долго. Провести обзор банков вовсе не сложно, этот процесс поможет избежать ошибок при выборе.

Обратить внимание нужно и на скорость оформления. Некоторые кредитные организации и банки выдают срочный кредит. Например, банк Тинькофф при благоприятном стечении обстоятельств даст кредит за 1 день. Поэтому, если нужно срочно взять деньги в долг, лучше заранее уточнить все нюансы по срокам выдачи.

Процентная ставка банка также окажется очень ценной информацией. Лучшие кредиты в РФ предлагаются со ставкой всего от 8% и с удобным графиком погашения.

Кредит под залог недвижимости: что это такое

В отличие от потребительского кредита/займа, такой вид кредитования обязательно включает в себя обременение. Тот, кто обращается в банк и просит такой займ, должен осознавать, что придется передать квартиру или же любую другую недвижимость, если такая опция присутствует у кредитора, в обременение банку.

Это не значит, что после заключения банк получает права на квартиру. В большинстве случаев владельцу не нужно даже заниматься переоформлением и выписываться. Он просто продолжает жить в своей квартире. Конечно, банк накладывает некоторые ограничения, и делать что угодно владелец с имеющимся имуществом не сможет.

Так, нельзя сдать жилье в аренду, провести перепланировку или продать, пока на это не дано согласие банка в письменной форме. Никаких проблем нет до тех пор, пока ежемесячный платеж происходит четко согласно графику, который в свою очередь устанавливается при подписании договора между обеими сторонами сделки.

Как происходит процедура оформления? Достаточно просто, вот несколько обязательных шагов:

1. Подача заявки — представителями банка выполняется рассмотрение заявки и сообщается решение о возможности или невозможности выдачи займа.
2. Посещение банка или личная встреча по адресу проживания — если первый этап прошел успешно и нет никаких преград на пути получения займа, то клиент детально обсуждает условия сделки с сотрудником, подписывает документы и регистрирует залог.
3. Получение наличных денег — последний этап, когда все нюансы сделки обсуждены и стороны пришли к общему соглашению.

Порядок и детали вышеописанной процедуры могут отличаться в зависимости от банка, но в целом все выглядит примерно так. Конечно, у заемщика должно присутствовать гражданство РФ, быть в наличии постоянная или временная регистрация (прописка) в любом регионе страны.

Кредиты в России выдаются совершеннолетним, поэтому имеет смысл обращаться в банк людям от 18 лет. Подать заявку могут все: безработные физические лица, пенсионеры, индивидуальные предприниматели или владельцы бизнеса. Никаких ограничений нет.

Но следует принять во внимание, что вероятность одобрения у ИП немного ниже, чем у работающего официально физлица. В то же время, если удастся принести корректную справку о доходах, то никаких проблем возникнуть не должно. Часто банки требуют гарантии выплаты, и в этом смысле более надежные заемщики — это официально трудоустроенные граждане. Поэтому важно заранее узнать о внутренней политике банка по этому поводу.

Залог должен быть ликвидным. Так, в этом качестве чаще всего подходят такие объекты недвижимого имущества, как:

• коммерческая недвижимость;
• гараж;
• частный дом;
• квартира.

У каждого банка будет свой перечень недвижимости, под которую возможна выдача займа.

Важно учесть, что не каждая недвижимость подойдет даже в том случае, когда она присутствует в перечне. Перед оформлением займа проводится ее оценка. То, подходит или нет имущество, решит сотрудник банка по результатам проведенной экспертизы. Например, если жилье в аварийном состоянии, учитывается степень износа. Коэффициенты отличаются от банка к банку, поэтому узнать итоговое решение можно только после проведения оценки.

Нужно учесть, что если имеющаяся недвижимость не приватизирована, то оформить займ едва ли удастся. Это же касается и имущества, уже находящегося в залоге, ипотеке или под арестом.

Не лишним будет обратить внимание на требования банка касательно предельного возраста. Как правило, это 65-85 лет. При этом учтите, что возраст рассчитывается, исходя из даты последнего платежа по займу. Если предельная планка установлена в 65 лет, то для того, чтобы взять деньги у банка на 10 лет, нужно быть не старше 55 лет.

Если вы клиент модульбанка

Модульбанк дает предпринимателям под залог недвижимости до 10 млн рублей по ставке от 11% годовых. Кредит могут оформить клиенты банка: предприниматели и компании, которые зарегистрированы больше трех месяцев и находятся в России.

Кредит дают на пять лет, а еще он работает как возобновляемая кредитная линия. Это значит, можно брать деньги, возвращать обратно и брать снова. Это как привычная кредитная карта, только на большую сумму.

Предпринимателям не нужно подтверждать цель кредита, предоставлять бухгалтерскую отчетность или бизнес-план. А еще Модульбанк сам регистрирует залог в Росреестре: клиентам не нужно никуда ехать, при этом квартира остается у владельца.

В качестве залога банк берет квартиры, которые расположены в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и областях этих городов, но скоро будут и другие города. Квартира может принадлежать другому человеку — главное, чтобы собственник был согласен предоставить ее в залог.

Как взять кредит под залог квартиры или иной недвижимости

По условиям кредита под залог недвижимости большинства банков, оформить его могут трудоустроенные совершеннолетние граждане РФ, имеющие постоянную прописку. Подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ обычно не нужно.

Основными документами являются:

• заявление (оформляется в банковском отделении);
• паспорт гражданина РФ;
• выписка из ЕГРН;
• справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам;
• свидетельство о наследовании, договор купли-продажи или аналогичный другой документ;
• нотариально заверенное согласие супруга (если клиент состоит в браке) или других родственников (если недвижимость оформлена на нескольких людей) на оформление квартиры в залог;
• отчет об оценке недвижимости независимыми или банковскими экспертами.

При рассмотрении кредита под залог квартиры и другой недвижимости финансовые учреждения могут требовать и другие документы, в числе которых ИНН, СНИЛС и т. д. Полный список можно узнать в самом банке.

В случае положительного решения по кредиту под залог недвижимости без подтверждения доходов деньги поступят на карту или текущий счет. Снятие наличных происходит через кассу.

Какие есть риски при получении такого кредита? преимущества и недостатки

Основной и самый опасный риск — потеря недвижимости. Опасно также и попасть в просрочку, особенно если условия завуалированы или не разглашены должным образом. Этого просто избежать, подобрав надежный банк с прозрачной политикой предоставления кредитов с обременением.

Среди преимуществ выделяются:

• долгий срок;
• большая сумма;
• низкая процентная ставка;
• высокий шанс одобрения.

К недостаткам относятся:

• ограничения, накладываемые обременением;
• риск потери имущества;
• высокие проценты в случае просрочки.

Преимуществ у такого типа кредитов больше, чем у простого потребительского.

Какие штрафы, какие проценты?

Политика начисления штрафов регулируется на законодательном уровне. Если по вине клиента возникает просрочка, то система банка автоматически наложит штраф. Это 1/366 от размера ключевой ставки Центробанка РФ в годовых процентах.

Ставка берется та, которая действовала во время заключения контракта между сторонами. Каждый день просрочки, в зависимости от суммы платежа, что был просрочен, будут насчитываться дополнительные проценты.

Может ли банк отказать в выдаче займа

Предоставление залога еще не является гарантией одобрения заявки на получение кредита. Большинство отказов связаны с тем, что:

1. Объект недвижимости не отвечает требованиям финансового учреждения. В таком случае можно попытаться получить займ в другом банке.
2. У клиента плохая кредитная история. Ее можно улучшить, закрыв несколько небольших займов.
3. У заемщика слишком низкая заработная плата. Можно попытаться оформить кредит на меньшую сумму.

Особенности займов под залог недвижимости

Микрозаймы под залог недвижимости выдают не все МФО, и этому есть несколько причин.

Приставка «микро» применяется к заимствованиям на миллионы рублей скорее по инерции, займы не такие суммы не бывают быстрыми, не выдаются без проверки.

Кредиты под залог квартиры

Недвижимость, становящуюся предметом залога, приходится тщательно проверять:

Отдельный вопрос – как, и с какими ограничениями, будут развиваться события в случае невозврата займа?

Для получения займа под недвижимость требуется внушительный пакет документов. Для краткости объединим их в категории по основному назначению:

Недвижимость, принимаемая в залог, предварительно оценивается. Делает это специалист по поручению МФО. Сумма залога зависит от оценочной стоимости имущества и никогда не превышает эту стоимость.

Плюсы и минусы залогового кредитования

Поняв, как работает залоговое кредитование, можно выделить его основные плюсы и минусы.

К первой группе относятся:

• не нужно представлять справку о доходах;
• максимальный срок кредитования – до 20 лет;
• часто выдаются с плохой кредитной историей (если она испорчена не критически);
• оформить займ можно не только в банке, но и у частного инвестора или МФК.

Среди недостатков:

• сумма займа всегда меньше стоимости объекта;
• при заключении договора в банке необходимо оформить страховку на имущество и жизнь.

Чем опасен займ под залог недвижимости?

Трудные моменты скрываются между 1 и 2 пунктами приведенного выше алгоритма, т.к. не всегда заемщик понимает настоящую цену и условия займа.

5 пункт также представляет некоторую опасность. Если цена залога слишком занижена, то клиент получает пропорционально меньшую сумму (от 50% до 80%), но рискует всем заложенным имуществом.

Главную же трудность обычно представляет последний пункт из списка, а именно возврат займа со всеми начисленными процентами.

Рисковать недвижимостью, особенно единственным жильем, вряд ли разумно.

И еще одно важное предупреждение – получение денег должно сопровождаться договором займа, а не договором продажи.

Займодавец может предложить временную продажу собственности с обещанием совершить обратную сделку, после возврата денег. Но, займодавец получит дом или квартиру за 50% — 80% от ее оценочной стоимости. Гарантии, что он захочет ее вернуть нет!