Кредит под залог автомобиля — исследование и разбор продукта — Финансы на

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:   

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог машины. Выдавая средства, кредитная организация забирает в качестве залога автомобиль, пока заемщик не погасит долг. Либо забирает ПТС машины, а владелец продолжает пользоваться ей без права продавать или дарить.

Преимущества кредита под залог авто в следующем:

• Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина или ПТС.
• МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.
• Если в качестве залога использовать ПТС, можно пользоваться машиной на весь период уплаты долга.

Эти условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах. Но у такой сделки есть подводные камни.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажитесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
• Если вам не понятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о его подписании.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита».

Что важно для принятия решения заложить автомобиль?

Всего 4 пункта, для того, чтобы клиент смог проявить лояльность, и взять кредит.

#1 — отп банк

Фиксированная ставка, прозрачные условия, и пока нет плохих отзывов по данному продукту. Пока, возможно это единственный банк с фиксированной ставкой по данному продукту, что является хорошим преимуществом.

#2 место — тинькофф банк

Отзывы отличаются от отзывов других банков. Тинькофф честно отказывает. Тинькофф не накидывает кучи доп услуг, а если накидывает, они легко снимаются в мобильном приложении.

#3 место — совкомбанк

Скорее за объем продаж, допустимый возраст клиента и допустимый возраст автомобиля. У Совкомбанка хорошая поддержка клиентов, они стараются реагировать быстро и решать проблемы.

Банки и сравнение

Время

В современно мире очень важно быстро давать обратную связь. Работа и семья, быт и социальная ответственность — людям просто некогда ждать.

10-12% отзывов были связаны с ожиданием. Доходило до того, что клиентам приходилось ждать до 16 дней решения от банка.

Но, тут надо сказать, что 2 дня — уже много для наших реалий.

Где искал, кого нашел

Можно подумать, что брать кредит под залог своего автомобиля — странно. Да, странно, но только в том случае, если вы не планируете погашать этот кредит. В остальном, кредит под залог авто может оказаться отличной палочкой-выручалочкой для заёмщика, нежели потребительский кредит.

Чтобы исследовать рынок на предмет конкретного продукта (или в нашем случаи подпродукта), мне нужно было найти фактуру для аналитики.

Все ссылки на материалы для исследования, будут в комментариях.

Дополнительные услуги

В банках много дополнительных услуг, которые они с радостью готовы продать клиенту.

Именно из-за дополнительных услуг, банки получают огромное количество отрицательных отзывов на сайтах-агрегаторах и «отзывиках».

Давайте рассмотрим пример реально выданного кредита с дополнительными услугами:

Итого: 124 999 рублей за услуги, при сумме кредита 475 000 рублей.

Если бы не личный кабинет, я бы никак не узнал бы о данных подключенных услугах. (с)

Наверное, в таких ситуация главное не переборщить.

Зачем людям брать кредит под залог своего автомобиля?

Главный вопрос, на который я пытался ответить себе, и наверное, я ответил на него.

Зенит банк

Аналогично с ЛокоБанк

Как взять кредит под залог транспортного средства

Для тех, кто никогда не пересекался с такими терминами, попробую «разжевать» подробнее. ПТС – паспорт транспортного средства. Это главный документ автомобиля. Без него машину нельзя перепродать, но ездить можно. В перечень обязательных документов для ГАИ такая бумага не входит. Судя по отзывам, многие водители никогда с собой этот сертификат не возят.

Что мне предложило «Взаимно»? Эта кредитная организация выдает займы под залог автомобиля, не забирая его у владельца. Я счастливый обладатель Шкоды рапид 2021 года, поэтому смог получить нужную мне сумму без особых проблем.

Честно скажу, немного волновался по поводу такого договора, но потом вычитал, что финансовое учреждение трудится с 2021 года и за 8 лет не заработала себе врагов. Подумал, отзывы нормальные и в интернете нет упоминаний о мошенничестве, можно рискнуть.

Как получить деньги под залог птс

Раз с отзывами разобрались, то попробую познакомить вас с нюансами оформления договора. Все мелочи я, конечно, не смогу упомянуть, поэтому выделю самое главное. Обычно кредит под залог авто выдается в 3 простых шага:

1. Заполнение анкеты и заявки на официальном сайте «Взаимно» (можно сходить в офис и пообщаться с консультантом напрямую).
2. Осмотр машины специалистами сервиса и оценка ее примерной стоимости.
3. Составление договора и выдача денег (от 100 тысяч рублей до 80% цена транспортного средства).

Еще раз напоминаю – есть онлайн калькулятор, так что можно точно рассчитать переплату. Понравились простые условия кредитования. Деньги под залог ПТС выдают без дополнительных комиссий, с возможностью досрочного погашения задолженности (с перерасчетом процентов) и, главное, автомобиль остается у заемщика.

Встречал отзывы людей, которые писали, что им «Взаимно» отказало. Что ж, такое тоже бывает. В список требований организации входят обязательная прописка в Московской или Ленинградской области, возраст заемщика от 21 до 69 лет. Могут возникнуть претензий к автомобилю. Машина обязательно должна состоять на официальном учете (растаможена), не иметь обременений (штрафы, залоги).

Как это работает

Для начала немного предыстории. Хочу, чтобы вы поняли, что я брал деньги в долг по необходимости. Иначе не стал бы рисковать своим авто. У младшего сына начали неправильно расти зубы. Дантист сказал, что если сразу не решить проблему, то пацан всю жизнь будет криво улыбаться. Ничего сложного, но всякие там пластины и скобы стоили немалых денег. Вот и пришлось искать варианты.

Самое интересное, что я до этого никогда не брал кредиты. Поэтому в банки ходил с твердой уверенностью, что получу займ вообще без проблем.

Выяснилось, что нужно иметь надежный, официальный заработок, залог в виде квартиры или дома и вообще быть очень правильным человеком. Я, к сожалению, под эти параметры никак не подходил. Зарабатываю неплохо, но не совсем легально, жилье мы снимаем. В общем, если бы не «Взаимно», то ничего бы не вышло.

Отдельно хочу написать про онлайн конторы быстрого кредитования. Думал, что уж здесь-то получу деньги под залог ПТС вообще без проблем. А дудки! Документов никаких не требовали (кроме паспорта), но максимальная сумма была очень низкой (не более 10-15 тысяч), а мне нужно было явно больше. Разочаровался я в нашей финансовой системе)))

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Из документов нужен только паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации.

Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает.При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет».

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения. 

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

«Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда».

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту».

Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал». 

Локобанк

Плюсы

Минусы

Миф #1: банк забирает птс или авто себе

Нет, именно банки не забирают ПТС или авто, всё остается у вас.

Миф #2: очень низкая процентная ставка

Около 99% клиентов никогда не получат рекламную ставку (ставки, которые показывают в рекламе, где пишут «ОТ ..%»).

Миф #3: одобряют любому

Нет, в основном будет такой же отбор.

Тут стоит сказать, что если вам одобрили бы 300 000 рублей потребительского кредита (именно одобрили) под 26%, то скорее всего с залогом автомобиля вы сможете получить 420 000 рублей под 20%. Конечно, это все очень приблизительно, но логика должна быть понятна.

Если же вам отказали скажем в тех же 300 000 рублей потребительского кредита, то скорее всего с залогом автомобиля вам одобрят 175 000, или вовсе не одобрят.

Мифы о кредите под залог автомобиля

Давайте рассмотрим наиболее популярные мифы.

Негатив до и после

Надо напомнить, что вся статья — это боль клиентов.

Низкая процентная ставка

Конечно, все познается в сравнении.

Думаю, клиенты, которые пришли на продукт кредита под залог, уже прошли расчеты на обычные потребительские кредиты. Для таких клиентов процентная ставка будет казаться низкой, потому что есть с чем сравнить.

Ставка должна быть ощутимо ниже.

Иначе, низкая процентная ставка уже не будет преимуществом.

Проанализировав отзывы мы понимаем реальную ситуацию:

Осведомленность о продукте

Через один встречаются отзывы о навязанных услугах и неочевидных условиях использования кредита.

Например, в банках повышается процентная ставка, если клиент не выполняет какие-либо условия по договору.

Отп банк

Давайте рассмотрим плюсы и минусы продукта.

Плюсы

Минусы

Погашение задолженности перед «взаимно»

Я брал деньги под залог ПТС на короткий срок. Мне рассчитали график на 6 месяцев. Вышло по 26 тысяч. Получается, что в итоге я заплатил 184 000 рублей. Это не мало, но зато честно. Никаких перерасчетов на остатки или пени, простое разделение суммы на равные части. Если погасить задолженность раньше, то можно нормально сэкономить.

Вот и весь мой отзыв. Решил все свои проблемы и брекеты малому поставили хорошие, теперь будет улыбаться в полный рот. Я долг вернул в срок, так что никаких проблем не было. У меня о «Взаимно» вполне нормальные воспоминания. Естественно ребята трудятся за хорошие деньги, но так они страхуются от рисков. В целом, если еще понадобится кредит, то буду оформлять договор через сайт уже без опаски (проверено).

Репутация финансовой организации «взаимно»

Раз уж речь пошла про отзывы, то приведу пару примеров из различных форумов автомобилистов. В сети таких оказалось огромное количество, так что можно было изучить репутацию конторы «вдоль и поперек».

Находил и негативные отзывы. Обычно они касались переплаты. Честно скажу, я не понимаю таких людей. На главной странице официального сайта есть онлайн калькулятор. Можно заранее рассчитать и оценить сумму, которую возьмет организация за пользование кредитом.

Не буду спорить, «Взаимно» работает далеко не бесплатно, но куда деваться. Я так глубоко в долг не влазил. Брал 140 тысяч на срок в 6 месяцев. За полгода переплатил примерно 44 косаря. Кредит под залог авто – недешевое удовольствие.

Сегмент №1: люди со средним достатком

Первый сегмент, занимает *50% объема продукта на рынке РФ.

Большинство клиентов, которые готовы взять кредит под залог автомобиля — среднии класс (как если бы он был). На самом деле, из большинства отзывов, именно такие люди присутствуют в большеи степени.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 80% / Женщины 20%

Возраст клиентов: 25 — 60 лет

Стоимость (рыночная) автомобиля клиента: 600 000 — 900 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 200 000 — 500 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 150 000 — 400 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 18 — 29%

Процент отказа: ~65%

*Исходя из проанализированных данных

Сегмент №2: клиенты с высоким риском

Второй сегмент, занимает *30% объема продукта на рынке РФ.

Клиенты, которые обращаются в банки для кредита под залог автомобиля, при этом уже точно имея от двух до пяти кредитов (несколько кредитных карт).

Не редко, автомобиль уже находится в обременении у автоломбардов, микрофинансовых организациях.

Таким клиентам часто отказывают банки, не смотря на то, что данный сегмент готов брать кредит даже под очень высокие процентные ставки.

И даже залог автомобиля не может повлиять на решение в положительную сторону, потому что (я так полагаю), цель банка вернуть проценты, а не судиться за право продажи автомобиля.

В этот сегмент входят люди с плохой кредитной историей. Любая риск система адекватного банка не выдаст кредит подобному сегменту. Исключения есть, так скажем они должны быть.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 90% / Женщины 10%

Возраст клиентов: 25 — 45 лет

Стоимость (рыночная) автомобилей клиентов: 300 000 — 500 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 50 000 — 300 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 100 000 — 300 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 20 — 30%

Процент отказа: ~95%

*Исходя из проанализированных данных

Сегмент №3: микробизнес / микроинвестиции / малый бизнес

Третий сегмент, занимает *15-20% объема продукта на рынке РФ.

Данные люди берут кредиты под залог автомобиля, для того, чтобы вложить деньги в свои малый бизнес, в быстрые микро-инвестиции и тд.

Данный сегмент совершенно точно имеет очень высокий уровень ЧПД (частичное досрочное погашение) / ПДП (полное досрочное погашение). Очень щепетильны к дополнительным услугам и высоким ставкам.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 95% / Женщины 5%

Возраст клиентов: 25 — 45 лет

Стоимость (рыночная) автомобилей клиентов: 1 200 000 — 4 000 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 500 000 — 2 000 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 700 000 — 1 500 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 11 — 22%

Процент отказа: ~65%

Совкомбанк

Рассмотрим банк, который рекламирует Сергей Гармаш.

Плюсы

Минусы

Сортировка информации, формирование сегментов

Из 3088 отзывов Тинькофф банка по потребительскому кредиту, мне удалось найти 30 отзывов от людей, которые брали или хотели взять кредит под залог автомобиля. Хорошо, что данная услуга в банке оказывается населению с 2021 года, и мне не пришлось перерыть весь «лес».

Из 4875 отзывов Совкомбанка по потребкредиту, мне удалось найти 66 отзывов.

Из 657 отзывов Локобанка по потребкредиту, найдено 22 отзыва.

На различных источниках было найдено ещё ~45 отзывов.

Я прочел все (адекватные, не рекламные, из топ запросов) статьи, статьи-обзоры, отзывы.

Проведено качественное исследование с обладателями такого вида кредита.

После того, как я прочитал все собранные материалы, составил таблицу, где разметил нужную себе информацию, расписывал такие параметры:

Дополнительные инструменты:

В цифрах:

Как вы понимаете, 90% отзывов и статей — негатив, боль.

Из имеющейся информации получилось выделить 3 крупных сегмента клиентов, которые готовы брать кредит под залог своего автомобиля.

Сегменты формировались по параметрам, которые удалось найти о рыночной стоимости автомобиля, доходах, процентной ставке одобренного кредита, и на основе анализа текста отзыва.

Страховки

В банках есть 2 основных страховки:

При оформлении любого кредита, клиенту обязательно будут рекомендовать оформить страховки, но надо отметить, что страховки не могут быть обязательными, подобное регулирует ЦБ РФ.

При оформлении кредита под залог своего автомобиля, клиент недоумевает, почему ему нужно брать страховку, которая «не обязательная», если он оставляет свою «ласточку», как бы страхуя сам кредит.

Давайте попробуем разобраться в этом.

Есть потребительский кредит с процентной ставкой 26% (вам одобрили в банке).

– Я могу под залог оставить свой автомобиль! – говорите вы банку.

Тут банк идет на встречу и снижая свои риски (и прибыль), снижает процентную ставку.

Залог автомобиля = низкая процентная ставка.

А вот страховка, как раз обеспечивает уже риски связанные с возвратом выданных денежных средств.

На самом деле я просто размышляю. Не могу точно утверждать. Возможно у всех по-разному.

Сумма кредита

Если почитать отзывы клиентов, то станет понятно, что банки часто занижают запрашиваемые суммы более 500 000 рублей.

Например, вы захотите взять 800 000 рублей, вам одобрят 550 000 рублей, это не новость.

Тинькофф банк

По рекламным показателям самый лояльный банк, но по отзывам и реальным предложенным ставкам, я не могу внести в плюсы некоторые моменты.

Плюсы

Минусы

Факт №1: никаких поручителей

Сейчас уже есть ощущение, что слово «Получитель» является моветоном, но тем не менее, в ряде банков, для молодых людей и пенсионеров, такая практика еще работает.

Если у клиента есть автомобиль, который он может предоставить в залог, то поручители в таком случаи не требуются.

Например, у Сбербанка есть кредит с поручителем для молодежи от 18 до 21 года и для пенсионеров.

Подобный продукт* есть и у Восточный Банк.

Факт №2: минимальное количество документов

Да, всего лишь паспорт гражданина РФ и ПТС (паспорт транспортного средства).

Бывает, что запрашивают СТС, при его наличии.

Надо отметить, что при оформлении кредита под залог авто, не нужны справки от доходах, или выписки со счетов (только в крайнем случаи).

Второй документ, который может подтвердить вашу личность, также не требуется.

Факт №3: низкая процентная ставка

Одной из главных привлекательных особенностей кредитов под залог автомобиля — низкая процентная ставка.

Да, ставка кредитов под залог ниже, чем ставка обычного потребительского кредита, что и привлекает людей для принятия положительного решения в пользу именно такого продукта.

Представьте, что разница между обычным потребительским кредитом и кредитом под залог авто, может достигать 15%.

Согласитесь, это самый главный аргумент.

Факт №4: сумма кредита

Одобренная сумма кредита под залог, будет выше, чем одобренная сумма обычного потребительского кредита, при прочих равных.

Сумма кредита — второй важный фактор в принятии решения в пользу подобных продуктов.

Факт №5: больше шансов одобрения

Конечно, вероятность одобрения будет выше, если вы отдаете банку что-либо в залог. Риск-стратегии реагируют на данное обстоятельство и добавляют веса вашей персоне.

Факт №6: клиенты с испорченной кредитной историей

Повышает шансы для клиентов с испорченной кредитной историей (просрочки, банкротство и тд).

В 95% случаев, таким клиентам придет отрицательное решение, но 5% таких клиентов получат кредит.

Если вы закладываете автомобиль, не значит, что банк с распростёртыми объятиями должен принять вас, скорее залог авто для банка — шаг на встречу к низкой ставке, для того, чтобы повысить лояльность.

Займы под залог птс / авто — отзывы от реальных клиентов и должников

Отзывы о займе под залог птс автомобиля в carcapital

Под залог авто — отзывы реальных клиентов совкомбанка, плюсы и минусы кредита под залог авто

Подведение итогов и топ-3

Я надеюсь, что эта статья помогла ответить на все вопросы, которые могут возникнуть по данному продукту.

Возможно, я забыл добавить какую-либо информацию, спрашивайте в комментариях.

Как итог, мы имеем сегменты и ответ на вопрос «Зачем?».

Если бы меня попросили составить ТОП, то он был бы следующий