За что платить: выгода мнимая и реальная
Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.
При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.
Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.
Что такое страхование залога
По данным Банка России, в прошлом году кредитные организации заключили 790 тыс. ипотечных договоров. Когда банк выдаёт кредит на движимое или недвижимое имущество, в качестве гарантии, что выплата произойдёт, он может запросить страховку залога имущества.
Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник — залогодателем.
Страхование залога — единственный обязательный по закону вид страхования при оформлении ипотеки, то есть покупки жилья в кредит. Описано это требование в ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Если заёмщик не исполняет свои обязательства, банк имеет право забрать заложенное имущество и распоряжаться им в своих интересах.
С помощью страхования залога (залогового имущества) покрываются риски уничтожения или ущерба залогового имущества в случае внешних факторов.
Также такое страхование может повлиять и на риски с нарушением обязательств заёмщиком. Важно учитывать, что страхование залога отличается от обычного страхования жилья.
Договор страхования залога это соглашение между страхователем (банком) и страховщиком (страховая компания). Согласно этому договору, если наступит непредвиденная ситуация с залоговым имуществом, компания выплатит средства банку, а банк будет выплачивать регулярный взнос.
Срок договора равен сроку кредитного соглашения. Когда кредит погашен, срок полиса тоже заканчивается.
Страховая сумма — это лимит, который устанавливает страховая компания на покрытие непредвиденной ситуации. От её размера зависит и страховая премия, платёж по договору.
Есть два важных нюанса при формировании страхового лимита:
- страховая сумма либо равна сумме кредита, либо немного выше для покрытия штрафов за просрочку;
- страховая сумма может уменьшаться вместе с уменьшением суммы кредита.
У некоторых страховых существует функция расширения страховой суммы до рыночной стоимости квартиры. Выгода заключается в том, что если жильё заберут или оно будет уничтожено, будет возмещён первоначальный взнос по кредиту.
Ипотечное страхование включает в себя только конструктивные сооружения. Но в расширенном полисе для жилья (либо дополнительной страховке квартиры) можно будет выбрать отделку, имущество внутри дома и застраховать гражданскую ответственность.
Важные нюансы страхования залога
Переезд в новую квартиру или дом — радостное событие, и большинство заёмщиков относятся к новому жилью очень бережно. Но жильё никогда не защищено от непредвиденных ситуаций извне.
Существуют неприятности, которые нельзя полностью минимизировать заранее: пожар,кража,заливы соседями. Многоквартирный дом — зона рисков, которые сопряжены с жизнью в городе. Но и частные дома порой могут пострадать от непогоды или перепада напряжения.
Вера, клиент «Манго Страхование», столкнулась с неприятной ситуацией: в их только что купленной квартире в новостройке произошло затопление по вине соседей. Если бы не выручила страховка, со слов Веры, она бы «влетела в копеечку» с ремонтом.
В случае, если жильё пострадает, оплачивать придется не только ремонт, но и ипотечные выплаты. А платить из своего кошелька за пострадавшее имущество всегда неприятно.
Нередко к залоговому страхованию идёт комплексное страхование: защищены риск здоровья и жизни у плательщика, а также его титул. О последнем мы подробно рассказывали в этой статье.
Суть титульного страхования заключается в защите права собственности на приобретаемое имущество. По сути, это защита самой покупки квартиры.
Страхование жизни и титула по закону не считается обязательным, и от него можно отказаться. Но при заключении такого типа страхования банк может предложить льготный процент по кредиту. Однако значительная польза такого типа страхования заключается в том, что расходы не лягут на плечи родственников в случае болезни или гибели заёмщика.
Важно: банк не может требовать оформить полис в конкретной страховой компании. Это нарушение Постановления Правительства РФ № 386 и Федерального закона «О защите конкуренции». В таком случае можно обратиться в ФАС с жалобой на банк.
Стоимость ипотечного страхования не самая высокая, но с дополнительными услугами она может возрасти. Тем не менее её польза для защиты финансов остаётся неизменной. Если страховой случай не наступит, особой разницы от наличия полиса можно не заметить.
Стоит рассмотреть вариант страховки с «безусловной франшизой». При наступлении страхового случая будет погашена ипотека, а остаток от полной стоимости жилья будет передан владельцу жилья. Подобная страховка стоит дорого, но позволяет гарантировать полную защиту.
1 сентября 2020 года в силу вступил новый закон. Теперь заёмщики, оформив кредит в совокупности со страховкой, могут вернуть часть премии.
А если удалось погасить кредит раньше времени, есть шанс вернуть часть страховой премии. Об этом мы написали целую статью.
Ипотечное страхование | страховой дистрибьютор фг «еврогарант»
- Вы как заемщик ипотечного кредита ежегодно должны предоставлять банку оплаченную страховку объекта залога, то есть недвижимости.
- А также, чаще всего, еще и страхование жизни и здоровья, чтобы банк был уверен, что получит свои деньги назад в любом случае.
- Иногда банк просит, предоставить страховку правового титула (права собственности). Это касается как првило обьектов уже имеющих до Вас другого собственника, то есть купленные на вторичном рынке.
Важным условием банка является, чтобы страховая компания, в которой будет оформлена страховка, была аккредитована этим банком.
И тут возникают два пути:
Как выбрать правильную страховую
Перед заключением договора стоит проверить страховую компанию. Мы подробно рассказывали об этом процессе в отдельной статье, но напомним общий план действий.
Банк обязан дать время на выбор страховой компании из списка. Поэтому рассмотрим подробно каждый из этапов, чтобы отведённое на проверку время не прошло зря.
Прочитать отзывы про компанию. Своим мнением клиенты страховых компаний делятся на специальной платформе — Народном рейтинге страховых компаний. Изучить отзывы и рейтинги страховых компаний позволяет также сайт Банки.ру.
Документы, подтверждающие существование компании: устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учёт юридического лица, реквизиты, адрес, контакты. Это также страховая лицензия — подтверждение того, что компании разрешено заниматься защитой финансовых рисков.
Проверить договор и страховые правила. Договор в страховой компании содержит только основные выписки из правил страхования. Полис (договор) содержит лишь основные условия.
В договоре в первую очередь необходимо обращать внимание на:
- общие условия страхования;
- лимиты и суммы выплат при наступлении рисков;
- ситуации, при которых будут выплачивать компенсацию;
- условия, прописанные «мелким шрифтом»: правила расторжения договора и иные нюансы.
Важно: заранее изучите расширенные возможности страховки и дополнительные покрытия полиса.
Как оформить залоговую страховку
Страховка залога по ипотеке в надёжной страховой компании проходит быстро и без лишних сложностей. Для её оформления могут потребоваться следующие документы:
- заявление на получение страхового полиса;
- опись имущества, подлежащего страхованию;
- копия договора о залоге и копия договора купли-продажи;
- копия свидетельства о государственной регистрации залога (если она предусмотрена законом);
- квитанция об оплате госпошлины;
- выписка из реестра регистрации залогов.
Список корректируется страховой компанией. В зависимости от информации в указанных выше документах будет рассчитываться стоимость полиса по залогу.
