Ипотека под залог имеющейся недвижимости (жилья) в сбербанке, ВТБ-24

Ипотека под залог имеющейся недвижимости (жилья) в сбербанке, ВТБ-24 Залог недвижимости

Что нужно чтобы оформить вариант ипотеки под залог своей квартиры

В общем виде сам процесс оформления процедуры ипотечного займа мало чем отличается от подобных стандартных процедур.

Единственно, что нужно знать — это, какие именно документы нужны банку и что может быть хорошей базой для получения лучших условий по такому типу кредита.

Итак, стоит начать с документов:

  • полный пакет документов, касающийся личности заемщика — паспорт либо документ его заменяющий, иногда могут попросить предоставить справку о доходах, данные о составе семьи, свидетельства о рождении детей.
  • документы на квартиру — технический паспорт, свидетельство о регистрации права собственности.
  • выписку из домовой книги, где указан собственник жилья и другие прописанные лица.
  • пакет документов подтверждающий, что нет задолженности по коммунальным услугам, имущественному налогу на квартиру (если собственник не имеет статуса пенсионера).
  • личная страховка собственника и что лучше всего — страховка на саму квартиру. В противном случае банк попросит застраховать недвижимость, но у своего страховщика — партнера. Данная страховка дает банку гарантии, что собственник бережно относится не только к себе, но и к своему имуществу.

Этот перечень документов является базовым и иногда достаточно предоставления самых основных документов.

Если квартира или дом имеют «чистый» правовой статус, находится в хорошем физическом состоянии, ликвидна на локальном рынке жилья, то срок рассмотрения заявки на одобрение кредита под залог этой недвижимости, редко превышает одну неделю.

Вместо заключения можно подвести итог, что при грамотном подходе можно использовать имеющуюся недвижимость, как залог для получения ипотечного кредита.

Причем выгода лежит не только в плоскости снижения ставки кредитования, но и сокращения всей процедуры согласования кредита, и что самое главное — получение большего доверия со стороны банка.

Видео о залоге недвижимого имущества:

Какой должна быть ипотека под залог имеющейся недвижимости, чтобы банк ее принял в качестве залога

Рассматривая заявку по предоставлению ипотеки на условиях залога, любой банк очень внимательно, если не сказать придирчиво, относится к тому, что ему заемщик готов выставить, как предмет залога.

Как следует из практики, банки принимают любую ликвидную недвижимость, которая имеет рыночную стоимость, и по которой нет каких-либо правовых ограничений (правовое обременение).

Поэтому ниже мы приведем те условия, при которых банк ограничивает или не принимает заявки по ипотечным кредитам с использованием залога:

  • дома, квартиры признаны аварийными или включены в муниципальные программы сноса или капитального ремонта;
  • жилые объекты недвижимости, которые имеют срок постройки более 50 лет (начиная с 1977 года). Правда, есть элитные районы в любом городе, где наоборот — старые дома (например, так называемой сталинской застройки) ценятся гораздо выше, чем новые. Но это скорее исключение, чем правило, и банк исходит из реальных рыночных рисков, а не из того, какую историческую ценность представляет тот или иной дом;
  • недвижимость, уже находящаяся в залоге, даже у того же самого банка, что выдает ипотеку;
  • если в качестве совладельцев или зарегистрированных (прописаны) в качестве жильцов имеются несовершеннолетние дети, недееспособные люди (инвалиды). Так как, по мнению банкиров, распределение собственности среди таких совладельцев накладывает на правовой статус квартиры или дома значительные правовые риски, к которым банки относятся очень настороженно;
  • если имеется несколько собственников в квартире, особенно когда требуется согласие всех совладельцев на то, чтобы недвижимость была отдана в залог.

Предоставление ипотечного кредита под залог, и что самое главное — ставка по кредиту, во многом зависит от того, что именно будет предложено банку заемщиком в качестве гарантий, какое имущество. Чем ликвиднее жилье, недвижимость востребована рынком, тем надежней статус заемщика, тем ниже будет ставка кредитования, больше льгот по условиям ипотеки и меньше формальных процедур, предшествующих заключению договора займа.

В идеальном варианте, квартира или дом, которые могут быть предметом залога у банка, должны выглядеть следующим образом:

  1. Дома не ранее, чем застройки начала 80-90-хх годов.
  2. Имеется единоличный собственник, который имеет полное право распоряжения имуществом. В таких случаях банки готовы рассмотреть даже суммы обеспечения принимаемого в качестве залога более чем в 80%.
  3. Недвижимость имеет (на момент подачи в банк заявки на кредит) запись в ЕГРН (единый реестр недвижимости) и на руках у будущего заемщика имеется соответствующее свидетельство о регистрации (собственности).
  4. Район, где расположена недвижимость не находится в генеральном плане новой жилой застройки или отчуждения земель.
  5. Если в качестве залога выставляется заемщиком отдельно стоящий дом, земельный участок, то он должен иметь полный кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности, произведено межевание, квитанции и прочие документы, подтверждающие уплату земельного налога. Также следует обратить внимание, чтобы статус земельного участка соответствовал фактическому его использованию.
Еще про залог:  7 вариантов, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

Так, например, часто встречаются случаи, когда коттедж построен на землях сельхозназначения и земля не выведена под статус индивидуальной жилой застройки. Такой объект банк не примет в качестве обеспечения, так как имеется существенный риск того, что правовой статус земельного участка может быть оспорен третьими лицами, и объект недвижимости или земля могут быть изъяты у собственника или на него будут наложены существенные штрафные санкции.

  1. В некоторых случаях банки идут на предоставление ипотеки под залог жилищного сертификата, который выдается военнослужащим и другим, социально защищенным группам населения. Но, как правило, банки весьма неохотно идут на работу с этими ценными бумагами, фактически дающими право на недвижимость. И если они принимают такие сертификаты как обеспечение, то с существенным дисконтом по залоговой стоимости, которая редко превышает 50%.

В дополнение к сказанному, также следует отметить, что любой объект недвижимости, который предлагается банку в качестве гарантийного обеспечения, должен иметь статус частной собственности.

Все квартиры, которые не приватизированы до сих пор, или вообще не могут быть приватизированы ни при каких условиях (например, комната в общежитии), не могут быть приняты банком в качестве залога.

Газпромбанк

Газпромбанк

В представленной финансовой организации выдаётся потребительский кредит под залог квартиры. Такой кредит является хорошей альтернативой ипотеке. Из преимуществ стоит отметить отсутствие первоначального взноса. В качестве залога банк принимает только отдельные квартиры, размещённые в многоквартирных жилых домах, расположенных на территории России. При этом у заёмщика должны быть оформлены права собственности на эту квартиру.

Условия кредитования:

ВалютаРубли
Сумма минимального займа500 тысяч рублей, но не меньше 15% от стоимости закладываемой квартиры
Сумма максимального займа30 миллионов рублей, но не больше 70% от стоимости квартиры, оформляемой в залог
Срок на погашение задолженностиОт 1 года до 15 лет
Дополнительные комиссииОтсутствуют
Оформление страховкиОбязательное страхование квартиры и титула, добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика
Процентные ставкиОт 11,9% годовых, увеличение ставки на 0,5% для тех клиентов, которые не получают заработную плату в Газпромбанке

Требования к клиенту:

  • наличие российского гражданства;
  • наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка;
  • положительная кредитная история;
  • возраст – не меньше 20 лет при оформлении и не больше 65 лет на момент погашения долга;
  • стаж работы – не меньше полугода на текущем месте и минимум один год общего стажа.

Гарантии возврата долга при оформлении ипотеки под залог имеющегося жилья

Кредитование по ипотечной программе, где залогом является имущество заемщика, уже находящееся во владении, позволяет клиенту предложить финансовой организации любые материальные ценности: прошедшие оценку антикварные предметы, личный транспорт или долю в бизнесе. Их перечень рознится у каждого банка, поэтому не поленитесь посетить офис продаж кредитного продукта и предварительно узнать, какой тип имущества принимается кредитором в качестве залогового обеспечения кредита.
Как взять ипотеку под залог квартиры
Бывает, что банк не отказывается от результатов или объектов интеллектуальной деятельности, стоимость которых подтверждена и существование не нарушает действующего законодательства. Однако необходимо помнить, что пока ценность находится в залоге и долг не погашен полностью, обладатель не имеет права ее продавать, дарить или обменивать кому-либо. При этом обременение не препятствует пользованию владельца, когда необходимо.

Заключая договор на обременения имущества залогом, будьте готовы, что банк потребует застраховать имущество на время действия ипотечного кредита.

Тем самым финансовая организация защищает себя от возможности наступления стечения обстоятельств, когда заемщик не в состоянии погасить кредит и проценты по нему, а имущество уничтожено, повреждено, украдено или утеряно. Тогда убытки банка возмещаются страховкой.

Где лучше всего оформить ипотеку под залог

На российском рынке ипотечного кредитования работает множество игроков, каждый из которых старается привлечь заемщика своими уникальными предложениями, иногда просто обещая «золотые горы».

Однако, как показывает практика, выбор того, куда пойти и с кем заключить договор ипотеки и отдать в залог свое кровное жилье, зависит в первую очередь от того, насколько надежен сам банк или кредитная организация.

Если рассматривать наш отечественный рынок ипотеки, то на нем, как и следует ожидать, лидируют государственные банки или банки, которые контролируются государственными структурами.

И это не удивительно, так как не только банк заинтересован в надежности контрагента, но и сам заемщик хочет быть уверенным, что банк не воспользуется возможностью перезаложить его квартиру на ипотечном рынке, о чем узнает собственник, когда к нему вдруг придут судебные приставы (в лучшем случае).

Поэтому, если выбирать банк с кем стоит заключить ипотечный договор, то лучше всего воспользоваться банками, входящими в список топ-10 российских банков и где государство имеет свою долю контроля.

Основные условия предоставления ипотечного кредита на принципе залога имеющейся недвижимости, указаны в нижеприведенной таблице.

Банк

Ставка

Срок

Первоначальный взнос

Особенности и требования

Сбербанк

От 16.25%

До 30 лет

Минимум 20% от стоимости залогового имущества

Процентная ставка не изменится от стоимости залогового имущества

ВТБ 24

ДО 15.5%

20 лет

25% от размера кредита

Залоговая квартира должна находиться в том же регионе что и ипотечное имущество

Альфа — банк

От 11 %

25 лет

25% от суммы кредита

Целевой займ такого типа возможен только на постройку жилья или покупку квартиры в новостройке

Райффайзенбанк

От 11%

25%

25% от кредита

Процентная ставка возрастает в зависимости от кредитования. На сайте банка есть калькулятор, позволяющий рассчитать величину процентов.

Россельхозбанк

До 16%

30 лет

30% от долга

Целевой кредит предусматривает

выдачу средств

только на строительство или покупку дома, квартиры, земельного участка.

Еще про залог:  Реструктуризация ипотечного жилищного кредита в Москве от 6.1% до 100 млн

Нетрудно заметить, что только два государственных банка работают с недвижимостью, предоставляемой в качестве залога, и которая находится в собственности у заемщика. Коммерческие банки, даже лидеры рынка, предпочитают иметь дело с теми заемщиками, которые предоставляют в залог только новое либо строящееся жилье.

Тем не менее, даже эти варианты могут быть неплохо использованы заемщиками, так как залог новостройки, тоже хороший метод получить ипотечный кредит, особенно если приобретаемое новое жилье будет использовано для собственных нужд заемщика.

Также неплохо при использовании ипотечного кредита поинтересоваться — нет ли в том или ином регионе России программы по переселению и льготной ипотеке, которая обычно реализуется через региональные структуры АИЖК. В этом случае у заемщика может появиться дополнительный вариант получения ипотеки под залог имеющегося жилья и ставка по кредиту, с привлечением программы АИЖК, может быть существенно снижена.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: преимущества и недостатки

Ипотечные кредиты, которые как раз служат таким инструментом приобретения жилья в долг, можно рассматривать как почти единственный возможный вариант приобретения своей крыши над головой в современных экономических условиях.

Но для того чтобы ипотека действительно принесла пользу, а не стала тяжким бременем на длительное время, следует знать все возможные варианты применения ипотечного займа. Одним из таких вариантов является приобретение нового жилья с помощью ипотечного кредита под залог недвижимости, имущества, имеющегося у заемщика.

Принимая решения о том, стать ли участником схемы кредитования под залог, имеющейся собственной квартиры, дома или земельного участка, нужно как минимум оценить все потенциальные выгоды и риски такого метода кредитования.

Если говорить об очевидных достоинствах схемы кредитования под залог недвижимости, то в первую очередь заслуживают внимания такие факторы как:

  1. Главное достоинство при приобретении жилья, под залог уже имеющегося – это отсутствие первоначального взноса, так как банк уже имеет необходимую для выдачи кредита гарантию возврата долга.
  2. Втрое достоинство состоит в том, что по ипотеке, где имеется в залоге недвижимость, ставки кредитования ниже, чем при обычной схеме предоставления ссуды.
  3. При оформлении ипотеки под залог, банку не требуется проводить какие-то дополнительные формальные процедуры, подтверждающие платежеспособность заемщика. Не нужны справки по доходам, привлечение поручителей и многое другое.
  4. Оценка залогового имущества происходит фактически в момент получения кредита, что позволяет значительно сократить сроки рассмотрения заявки со стороны банков.
  5. Банки охотно идут на предоставление льгот по ипотеке в случае, если используется залог объектов недвижимости. К таким льготам, в частности, относится пролонгация кредита, более лояльное отношение к срокам погашения ссуды, периодичности платежей по процентам или основному долгу.
  6. В качестве залога могут использоваться практически любые ликвидные объекты недвижимости — это квартира или дом, где проживает сам собственник, (имеет статус владельца), земельные участки, дачи. Что касается таких вариантов, как гаражи, то для банка такой актив не рассматривается как ликвидный, и поэтому подобные виды недвижимости не стоит включать в расчет.

Как видно, достоинств ипотеки под залог недвижимости имеется предостаточно, чтобы оценить ее преимущества перед другими форматами ипотечного кредита.

Но, кроме очевидных достоинств, заемщику также следует принимать во внимание и недостатки такой схемы кредитования, куда нужно отнести в первую очередь следующие:

  1. Стоимость принимаемого в залог имущества оценивается банком, исходя из рыночных условий — т. е. насколько ликвидна недвижимость на рынке, ее состояние, правовые перспективы. Как правило, при оценке банком стоимости объекта при выдаче кредита принимается в расчет ипотеки только 60-70% от рыночной стоимости конкретного объекта. Этим, как бы банк страхуется от рисков того, что жилье может потерять свою стоимость по причинам, связанными с экономикой, градостроительными решениями органов власти. Поэтому, например, чтобы получить кредит на покупку новой квартиры стоимостью 5 000 000 рублей, предоставляемая в залог недвижимость должна иметь начальную стоимость не ниже 5 500 000 рублей, или проще говоря — на 20- 30% выше.
  2. Поскольку банк принимает в залог недвижимость, и она служит гарантией платежеспособности заемщика, то он вынужден постоянно отслеживать стоимость на рынке этого объекта. И если по каким-то причинам стоимость залога может упасть в цене, то банк может и имеет право истребовать от заемщика предоставление дополнительных гарантий по ипотеке.

Такие ситуации встречаются довольно часто в тех случаях, когда район, где находится заложенная квартира, подпадает под планы новой застройки или что еще хуже, под планы строительства промышленных объектов, дорог, мостов и других публичных сооружений.

Таких примеров немало, где наиболее показательным случаем может служить план реновации, проводимый в Москве (как пилотный проект для остальных регионов страны). Стоимость квартир в таких районах начинает существенно снижаться, и банки вынуждены требовать от ипотечных заемщиков дополнительных гарантий. А к этому не всегда готовы даже добросовестные заемщики.

Еще про залог:  Кредит в Хоум Кредит Банке под залог недвижимости с плохой кредитной историей, условия кредитования, отзывы клиентов банка

Дополнительным обеспечением по кредиту, может быть предоставление еще какой-нибудь недвижимости, или банк идет на ужесточение условий по обслуживанию ипотечного займа — повышение процентных ставок или сокращение сроков кредитования.

Кроме этих двух главных отрицательных факторов, связанных с ипотекой под залог, также следует упомянуть, что заложенная квартира, даже находящаяся на праве собственности у заемщика, имеет существенные ограничения, в частности:

  • заложенную квартиру нельзя ни продать, ни подарить даже близким родственникам (т. е. оформить дарственную);
  • под заложенную квартиру уже нельзя оформить другой кредит;
  • существенные ограничения накладываются на переустройство объекта недвижимости, перепланировку, и даже капитальный ремонт, который может каким-то образом сказаться на стоимости квартиры;
  • сдача в аренду недвижимости требует дополнительных согласований с банком-кредитором, что существенно снижает возможность оперативно работать на рынке аренды жилой или коммерческой недвижимости.

Таким образом, имеющиеся отрицательные стороны и ограничения при залоговом ипотечном займе, могут в каких-то случаях вообще заставить перестать рассматривать этот вариант, как реально возможный для каждого конкретного заемщика.

Тем не менее, положительные моменты, несомненно, имеют пользу и значимость при определенных условиях у большинства заемщиков — это может быть единственный приемлемый вариант как-то улучшить свои жилищные условия.

Как получить ипотеку под залог недвижимости в сбербанке

Взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости не так сложно, но готовиться к процедуре оформления необходимо заранее. Чтобы не получить отказ и не тратить напрасно свое время, лучше всего посетить отделение Сбербанка и проконсультироваться с менеджером, который поможет рассчитать кредит и даст список необходимых документов, которые получающий ссуду обязан предоставить банку.

Также консультацию можно получить и по номеру телефона горячей линии банка:

Пошаговый процесс оформления следующий:

  1. Посетить одно из отделений Сбербанка (обязательно по месту регистрации).
  2. Заполнить и подать заявление-анкету.
  3. Предоставить первичный пакет документов.
  4. Дождаться решения банка. Если он одобрил заявку и включил ее подателя в число клиентов, получающих кредит, следующим шагом станет оценка недвижимости и сбор всех необходимых на нее документов.
  5. Предъявить их банку и дождаться окончательного решения.
  6. Если оно положительное, подписать договор на получение кредита, оформить страховку и зарегистрировать ипотеку.
  7. Получить на счет деньги.
  8. Оформить сделку с продавцом приобретаемой недвижимости.

Заемщик после проведения всех операций получит на руки график платежей. Выплаты являются аннуитетными, т. е. деньги придется вносить равными частями ежемесячно.

Чтобы сэкономить собственное время, можно подать анкету-заявку в онлайн-режиме.

Для этого нужно:

Россельхозбанк

Россельхозбанк

В Россельхозбанке одновременно действуют программы целевой ипотеки и нецелевого потребительского кредитования. По каждой из этих программ можно получить займ под залог недвижимости. В качестве залога принимаются квартиры в многоквартирных домах или жилые дома с земельными участками.

Условия по целевой ипотеке:

ВалютаРубли
Минимальная сумма100 тысяч рублей
Максимальная сумма20 миллионов рублей (не больше 70% рыночной стоимости залога)
Срок кредитаДо 30 лет
Комиссия за оформлениеОтсутствует
Процентные ставкиОт 9,05% до 12% годовых
СтрахованиеОбязательное оформление страховки на закладываемую недвижимость и добровольное страхование жизни заёмщика

Условия нецелевого потребительского кредита:

ВалютаРубли
Максимальная сумма выдачиДо 10 миллионов рублей
Срок кредитаОт 1 года до 10 лет
Дополнительные комиссииОтсутствуют
Ставки по кредитуОт 16,5% до 19,5% годовых ( 2% при отказе оформления страхования жизни, -0,5% для клиентов, получающих зарплату на карту этого банка)

Требования к клиентам:

  • возраст – от 21 до 65 лет (до 75 лет при наличии созаёмщиков);
  • гражданство Российской Федерации;
  • стаж работы не менее полугода на текущем месте и от одного года общего стажа;
  • наличие регистрации на территории присутствия банка.

Требования к закладываемому объекту недвижимости

Недвижимость, которую закладывает претендующий на получение ссуды клиент, должна быть в первую очередь ликвидной. Такое требование объясняется тем, что в случае некредитоспособности заемщика финансовое учреждение будет вынуждено продать оставленное в залог имущество с целью покрыть собственные расходы.

Сбербанк принимает в залог в качестве обеспечения по кредиту:

  • квартиры (в том числе и в таун-хаусах);
  • жилые дома;
  • жилые помещения с земельным участком, на которых они находятся;
  • гаражи (с участком или как отдельное строение).

При рассмотрении предмета залога банк также будет учитывать такие нюансы, как территориальное расположение объекта и его состояние и наличие ограничений на продажу.

В связи с этим Сбербанк откажет в кредите, если в качестве залога предлагаются:

  • квартиры, расположенные в аварийных или готовящихся к сносу домах;
  • объекты недвижимости, находящиеся далеко от города;
  • строения, не имеющие коммуникаций;
  • недостроенные дома;
  • строения и участки, к которым затруднен проезд;
  • квартиры с проведенной в них несанкционированной перепланировкой;
  • объекты с наложенным арестом или обременением.

Физическое лицо оформить ипотеку под залог коммерческой недвижимости не сможет.


Финансовое учреждение хочет получить под обеспечение кредита ликвидный объект, который можно будет быстро, выгодно и без проблем продать в случае непогашения долга клиентом. Давать окончательный ответ банк будет после тщательного изучения всей предоставленной документации и проверки полученной информации.

Оцените статью
Добавить комментарий