Возобновляемый грейс.

Когда-то, от скуки, я написал о том, что такое «правильный грейс» и с чем его, собственно, едят.

Но нам же периодически звонят странные менеджеры к примеру Альфа-банки и пытаются рассказать что-то там о их волшебных кредитках. Можно конечно с ними весело на эту тему пообщаться, но очень часто они путаются в показаниях и не понимают, чем срочный грейс отличается от непрерывного. Вот давайте о этом самом срочном грейсе и поговорим.

Правильный, или непрерывный грейс мы рассматривали в этой статье и помним, что наличие задолженности на карте не прерывает грейс, если мы вовремя внесли сумму долга за прошлый расчетный период. Срочный грейс штука другая, это грейс возобновляемый, основное его отличие от «правильного грейса» — для возобновления льготного периода нужно закрыть долг полностью на день окончания льготного периода (полностью, а не долг по выписке). Работает он так:

В один прекрасный день мы совершаем первую операцию по нашей карте. В этот момент у нас начинается новый льготный период в 60-100-200 или какое-то иное количество дней, зависит от банка, выдавшего нам карту и типа карты. При этом у вас существуют два типа платежей – обязательные платежи по выписке и платеж закрытия льготного периода. Рассмотрим их подробнее:

1. Обязательный платеж – вне зависимости от того, когда вы совершили первую расходную операцию нового льготного периода, у вас всегда есть дата формирования выписки, к примеру — это 5 число месяца. Ну и дата обязательного платежа, обычно через 20 дней после даты формирования выписки, тут этой датой будет являться 25 число месяца. А также — сумма обязательного платежа, обычно она составляет от 5 до 10 процентов от задолженности по выписке. Вне зависимости от того сколько вы там по карте тратите в эту дату сумма указанного минимального платежа должна быть возвращена на карту. Грейс действует.

2. Платеж закрытия льготного периода – в зависимости от даты первой расходной операции открытого вами льготного периода у вас есть 60-100-200 дней в течении которых этот льготный период действует. До истечения данного срока вам нужно погасить задолженность по карте полностью. Если долг до конца льготного периода погашен, то любая следующая расходная операция создаст новый (или не создаст в случае Авангарда) льготный период на указанное число дней.

Что в этом хорошо и что плохо? Давайте для начала закроем вопрос с Авангардом и его 200 днями. Эта штука у него одноразовая, для тех клиентов у которых раньше не было кредитных карт в этом банке и работает только один раз – первый. Потом обычный грейс на 50 дней, а о нем мы уже в курсе и говорить не о чем.

Еще про залог:  Отзывы о кредитах под залог недвижимости в Тинькофф Банке 2021 - реальные истории заемщиков

Ну а теперь, подробнее разберем грейс от Альфа-банки в 100 дней.

Первое что бросается в глаза это наличие двух разных категорий платежей и двух разных периодов. Если обязательный платеж у вас всегда привязан к конкретной дате, то платеж закрытия расчетного периода всегда плавающий и зависит от даты первой операции нового льготного периода.

Второе – льготный период «до 100 дней» звучит намного выгоднее и интереснее чем «до 55 дней», так ли это? Да не совсем. Давайте посчитаем расходы и пополнения. Итак, мы очень равномерный клиент и тратим ежедневно 2000 рублей. Попробуем сравнить наши карты. Для простоты расчетов возьмем 120 дней (4 месяца) и пусть все месяцы будут по 30 дней.

Что такое льготный период по кредитной карте и как его рассчитать

Вот, так уже интереснее. И что же мы видим? Я сознательно скрыл дни в которых идут только расходы, они для нас особо не интересны, нам интересно погашение. И сколько денег мы по факту выиграли. Считаем из расчета 8% годовых на вкладе. Нас интересует три даты. Сумма на 55, 100 день и за период с 100 по 120, зачем? Сейчас увидите:

Грейс 100 дней:

• 55 дней – 648 рублей

• 100 дней – 2070 рублей

• Еще 20 дней – 101 рубль

Грейс 55 дней:

• 55 дней – 650 рублей

• 100 дней – 1387 рублей

• Еще 20 дней – 385 рублей

Вот что тут не так, догадаетесь? Да все просто. Мы же помним основное отличие возобновляемого грейса от «правильного»? Да, это полное закрытие долга до даты окончания льготного периода. И вот этот разрыв в долгосрочной перспективе, почти полностью нивелирует разницу в заработанных процентах. Очень хочется заменить таблицу на блок анализа и затолкать туда размазанные траты/пополнения в зависимости от реального профиля. Но для простейшего вывода хватит и этого.

А в целом вывод такой – в случае с кредитной картой с возобновляемым льготным периодом, особенно на 100 дней и более, наиболее выгодное ее использование – это крупные покупки в качестве первой расходной операции. Иметь данную карту как инструмент ежедневного использования – не выгодней чем использовать карту с нормальным непрерывным льготным периодом. Дальше стоит сравнивать уже программы лояльности, мильные, бальные, кешбека и стоимость обслуживания карты в год.

При этом есть ощутимая сложность в использовании карты – наличие двух типов платежей и двух разных сроков платежей. В целом, использовать карту я бы рекомендовал в одном случае – она для вас бесплатна и вам периодически, но не чаще чем раз в 3 месяца требуется делать крупные покупки.