Что делать, если просрочил оплату?
Не всегда человек может уложиться в льготный период – ему может не хватать денег, чтобы закрыть свой долг полностью. В этом случае вам нужно будет обязательно внести платеж в дату оформления кредитки. Льготный период прекратится, и на сумму долга начнут начисляться проценты.
Далее вы можете погасить долг полностью или частями без каких-либо ограничений. Сумма платежа может быть любой, но она должна быть выше минимального взноса. Минимальный платеж обычно составляет часть от долга (как правило, 5-10%) и сумме всех начисленных на задолженность процентов.
Старайтесь вносить минимальные платежи или более крупные суммы, если не можете уложиться в грейс-период. Иначе вашу задолженность посчитают просроченной, что означает, что на сумму долга начнут начисляться штрафы и неустойки, а кредитная история ухудшится.
«странные» грейсы, или о других льготных периодах кредитных карт. 60-100-200 дней.
Когда-то, от скуки, я написал о том, что такое «правильный грейс» и с чем его, собственно, едят.
Но нам же периодически звонят странные менеджеры к примеру Альфа-банки и пытаются рассказать что-то там о их волшебных кредитках. Можно конечно с ними весело на эту тему пообщаться, но очень часто они путаются в показаниях и не понимают, чем срочный грейс отличается от непрерывного. Вот давайте о этом самом срочном грейсе и поговорим.
Правильный, или непрерывный грейс мы рассматривали в этой статье и помним, что наличие задолженности на карте не прерывает грейс, если мы вовремя внесли сумму долга за прошлый расчетный период. Срочный грейс штука другая, это грейс возобновляемый, основное его отличие от «правильного грейса» — для возобновления льготного периода нужно закрыть долг полностью на день окончания льготного периода (полностью, а не долг по выписке). Работает он так:
В один прекрасный день мы совершаем первую операцию по нашей карте. В этот момент у нас начинается новый льготный период в 60-100-200 или какое-то иное количество дней, зависит от банка, выдавшего нам карту и типа карты. При этом у вас существуют два типа платежей – обязательные платежи по выписке и платеж закрытия льготного периода. Рассмотрим их подробнее:
1. Обязательный платеж – вне зависимости от того, когда вы совершили первую расходную операцию нового льготного периода, у вас всегда есть дата формирования выписки, к примеру — это 5 число месяца. Ну и дата обязательного платежа, обычно через 20 дней после даты формирования выписки, тут этой датой будет являться 25 число месяца. А также — сумма обязательного платежа, обычно она составляет от 5 до 10 процентов от задолженности по выписке. Вне зависимости от того сколько вы там по карте тратите в эту дату сумма указанного минимального платежа должна быть возвращена на карту. Грейс действует.
2. Платеж закрытия льготного периода – в зависимости от даты первой расходной операции открытого вами льготного периода у вас есть 60-100-200 дней в течении которых этот льготный период действует. До истечения данного срока вам нужно погасить задолженность по карте полностью. Если долг до конца льготного периода погашен, то любая следующая расходная операция создаст новый (или не создаст в случае Авангарда) льготный период на указанное число дней.
Что в этом хорошо и что плохо? Давайте для начала закроем вопрос с Авангардом и его 200 днями. Эта штука у него одноразовая, для тех клиентов у которых раньше не было кредитных карт в этом банке и работает только один раз – первый. Потом обычный грейс на 50 дней, а о нем мы уже в курсе и говорить не о чем.
Ну а теперь, подробнее разберем грейс от Альфа-банки в 100 дней.
Первое что бросается в глаза это наличие двух разных категорий платежей и двух разных периодов. Если обязательный платеж у вас всегда привязан к конкретной дате, то платеж закрытия расчетного периода всегда плавающий и зависит от даты первой операции нового льготного периода.
Второе – льготный период «до 100 дней» звучит намного выгоднее и интереснее чем «до 55 дней», так ли это? Да не совсем. Давайте посчитаем расходы и пополнения. Итак, мы очень равномерный клиент и тратим ежедневно 2000 рублей. Попробуем сравнить наши карты. Для простоты расчетов возьмем 120 дней (4 месяца) и пусть все месяцы будут по 30 дней.
Вот, так уже интереснее. И что же мы видим? Я сознательно скрыл дни в которых идут только расходы, они для нас особо не интересны, нам интересно погашение. И сколько денег мы по факту выиграли. Считаем из расчета 8% годовых на вкладе. Нас интересует три даты. Сумма на 55, 100 день и за период с 100 по 120, зачем? Сейчас увидите:
Грейс 100 дней:
• 55 дней – 648 рублей
• 100 дней – 2070 рублей
• Еще 20 дней – 101 рубль
Грейс 55 дней:
• 55 дней – 650 рублей
• 100 дней – 1387 рублей
• Еще 20 дней – 385 рублей
Вот что тут не так, догадаетесь? Да все просто. Мы же помним основное отличие возобновляемого грейса от «правильного»? Да, это полное закрытие долга до даты окончания льготного периода. И вот этот разрыв в долгосрочной перспективе, почти полностью нивелирует разницу в заработанных процентах. Очень хочется заменить таблицу на блок анализа и затолкать туда размазанные траты/пополнения в зависимости от реального профиля. Но для простейшего вывода хватит и этого.
А в целом вывод такой – в случае с кредитной картой с возобновляемым льготным периодом, особенно на 100 дней и более, наиболее выгодное ее использование – это крупные покупки в качестве первой расходной операции. Иметь данную карту как инструмент ежедневного использования – не выгодней чем использовать карту с нормальным непрерывным льготным периодом. Дальше стоит сравнивать уже программы лояльности, мильные, бальные, кешбека и стоимость обслуживания карты в год.
При этом есть ощутимая сложность в использовании карты – наличие двух типов платежей и двух разных сроков платежей. В целом, использовать карту я бы рекомендовал в одном случае – она для вас бесплатна и вам периодически, но не чаще чем раз в 3 месяца требуется делать крупные покупки.
В каких банках можно получить беспроцентный период
Практически любой банк готов предложить вам льготный период кредитной карты про0 дней. Однако при выборе кредитора следует внимательно ознакомиться со всеми условиями: стоимость годового обслуживания, процентная ставка – чтобы выбрать действительно выгодное предложение.
- «100 дней без процентов» от «Альфа банка». Ставка по ней начинается от 11,99% годовых, в зависимости от того, сколько денег вы берете и на какой срок. Получить вы можете до 500000 рублей. Годовое обслуживание обойдется вам в сумму от 590 рублей. К дополнительным тратам стоит добавить и смс-оповещение за 59 рублей в месяц. Оформить такую кредитку гораздо удобнее и выгоднее, чем получать мгновенный займ.
- «Тинькофф Платинум». Имеет стандартный льготный период – 55 дней. Процентная ставка начинается от 12% годовых. Обслуживание обойдется вам в 590 рублей за год. Смс-информирование стоит 59 рублей в месяц. Получить клиент может сумму до 300000 рублей. За снятие наличных предусмотрен высокий процент.
- Сбербанк «Gold». Доступный лимит по ней – до 600000 рублей, процентная ставка – 27,9%. Грейс-период, предоставляемый клиентам, составляет до 50 дней. Стоимость годового обслуживания равна 3000 рублей. К плюсам данной кредитки относятся бесплатный выпуск и смс-сообщения.
- «Просто» от банка «Восточный». Клиент может получить до 300000 рублей, причем льготный период по карте будет равен 60 месяцам. Если у вас есть задолженность по карте, с вас будет взиматься ежедневная плата в 30 рублей. Смс-оповещение – платная услуга, составляющая 89 рублей в месяц, таким образом вы можете истратить максимально 1068 рублей в год. Ставка по кредиту равна 20% годовых.
- «Платинум» от банка Русский Стандарт. Клиент может рассчитывать на сумму до 300000 рублей. По данному продукту предусмотрен бесплатный выпуск, а пользоваться без процентов можно до 55 дней. По истечении этого срока процентная ставка равна 21,9% годовых. Плата за обслуживание в первый год составит 590 рублей.
- «Visa # Можно все» от Росбанка. Доступный лимит по ней составляет до 1000000 рублей. Пользоваться без процентов можно до 62 дней. Выпускается данная кредитка бесплатно. Первый месяц она обслуживается тоже без платы, а со второго – бесплатный сервис сохранится только при условии совершения покупок на сумму от 15000 рублей. В противном случае вам придется платить 99 рублей в месяц. Со второго года плата за обслуживание может достигать 890 рублей.
Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с периодом без процентов. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам пластик с грейс-периодом различной длительности.
Если вы хотите пользоваться кредиткой с выгодой для себя, расходуйте на протяжении периода льготного кредитной карты средства для совершения безналичных операций. Погашайте долг полностью и вовремя. Оформлении кредитку, обязательно уточняйте, по какому принципу будет рассчитываться период беспроцентного пользования, сколько стоит обслуживание в год, и какие операции можно совершать без начисления процентов.
Как использовать грейс-период?
Эффективность льготной программы кредитной организации зависит от умения заемщика воспользоваться предоставленными возможностями. Во многом именно действия клиента влияют на окончательный показатель экономии. Схемы банков универсальны для заемщиков, но учреждения выдвигают списки требований, в которых прописывается определенный перечень мероприятий, позволяющих принять участие в программе лояльности.
Стандартные условия беспроцентного периода:
- Средний срок действия льгот составляет 55 дней.
- Повышенный грейс-период доступен постоянным клиентам.
- Дата начала льготного периода прописывается в договоре.
- Заемщик обязуется совершать минимальные взносы.
- Обязательные платежи носят ежемесячный характер.
- После окончания грейс-периода начисляется базовая ставка.
- Кредитор вправе оштрафовать клиента за просроченные платежи.
- По кредитным картам предоставляется возобновляемый льготный период.
Льготные периоды по картам зачастую распространяются только на покупки. За снятие денег в банкомате или кассе приходится платить. Карточки, позволяющие использовать беспроцентный срок на все типы операций, имеют повышенную стоимость обслуживания или иные ограничения, например, минимальный кредитный лимит.
Как рассчитать грейс-период?
Основная проблема при использовании льготного периода заключается в определении срока выплат. В крупных банках риск появления просроченных платежей снижается за счет использования уведомлений. По SMS на номер телефона заемщика поступает актуальная информация о дате и сумме намеченной выплаты.
Выбранная кредитором схема расчёта продолжительности льготного периода обычно является одним из трюков для получения дополнительных выплат. Ошибки клиента с отсчетом даты обязательного платежа вполне законно позволяют кредитору наказывать просрочившего выплату должника путем начисления штрафов и пеней.
Варианты отсчета даты для погашения займа при использовании грейс-периода:
- Фиксированный срок для каждой транзакции или покупки, составляющий обычно от 30 до 60 дней. Если товар оплачен 1 ноября, погасить задолженность нужно до 30 числа. За следующую покупку отсчитывается срок с даты ее оплаты без учета сведений касательно погашения задолженности по предыдущей операции.
- С момента заключения договора или определенной даты выполнения первой запланированной транзакции.
- С первого дня месяца выполненной операции, получения карты или момента активации расчетного счета.
Точка отсчета для начала льготного периода играет решающую роль в процессе выполнения заемщиком всех условий сделки. Допущенные ошибки, связанные с выбором даты платежей, провоцируют финансовые убытки. В большинстве случаев превышение льготного периода приводит к штрафным санкциям и начислению изначально завышенной процентной ставки.
Минимальный платеж, как правило, составляет 3-8% от совокупной суммы образовавшейся задолженности. Уровень взносов рассчитывается в индивидуальном порядке, а периодичность платежей составляет от 30 дней. Иными словами, минимальные выплаты нужно вносить ежемесячно.
Льготный период в теории
Классический grace period представляет собой указанный в договоре срок, во время которого клиент банка или иной финансовой организации вправе воспользоваться улучшенными условиями кредитования. Как правило, эта опция ассоциируется с беспроцентным использованием полученных взаймы денежных средств или вещей, но в теории речь идет о любых послаблениях для клиента.
Беспроцентный период:
- Привлекает внимание потребителей.
- Мотивирует клиентов.
- Приносит финансовую выгоду заемщику.
- Расширяет клиентскую базу.
- Повышает отраслевые рейтинги организации.
- Используется в качестве рекламного инструмента.
Схема льготного кредитования идеально сочетается с программами по выпуску банковских карт. Именно кредитки чаще всего ассоциируются у представителей широкой аудитории с беспроцентным периодом. Банками в этом случае применяется абсолютно универсальный механизм для эмиссии и обслуживания карт.
Клиент на сайте подает заявку, которая рассматривается в течение рабочего дня. Уже на следующие сутки в свое распоряжение можно получить платежный инструмент, готовый к немедленному использованию. Льготный срок отсчитывается с момента выполнения первой операции, если для оплаты используются заемные средства.
Льготный период на практике
Использование кредитных продуктов со льготами позволяет заемщику экономить. В чем же выгода для банка? Сама суть предложения перечит действующим нормам кредитования. Законом запрещены беспроцентные займы, поэтому финансовые учреждения пользуются хитростями.
Бесплатно пользоваться деньгами в течение определенного срока можно при условии полного возврата займа. Если до окончания грейс-периода на расчетный счет кредитора не поступит указанная в договоре сумма средств, в отношении должника будет применено наказание. Речь обычно идет о начислении крупных штрафов и неустоек.
Подводные камни льготных кредитов:
- Навязывание необязательных платных услуг.
- Сложности с расчётом даты обязательного платежа.
- Крупные комиссии за снятие средств наличными.
- Минимальные взносы (до 10% от суммы займа).
- Ежедневные и ежемесячные лимиты средств.
- Платное обслуживание клиента.
Преимущества грейс-периода на практике часто нивелируются за счет излишне навязчивой политики банков в плане распространения дополнительных услуг. Финансовые учреждения наловчились применять уловки, которые сложно разглядеть с первого раза. Неопытные заемщики, которые впервые сталкиваются с кредитными продуктами и льготными программами, упускают из вида важные нюансы сделки, включая стоимость дополнительных услуг.
Льготный период кредитования на практике может отказаться идеальным решением для заемщиков, склонных к активному финансированию за счет внешних источников. Однако кредитные программы подобного типа часто рассчитаны на минимальный срок, который не превышает двух месяцев.
Отзывы
Как следует из отзывов в Интернете, трудности у клиентов вызывает расчет беспроцентного периода и порядок внесения платежей.
Анатолий:
«В Русском Стандарте мне обещали карту, бесплатный период по которой 200 дней. По факту этих дней гораздо меньше. Я заказал карточку 10 февраля, но приехала она в наш филиал только в конце месяца. В итоге выяснилось, что льготный период начинается не со дня, когда я официально получил карточку, а с даты, когда ее выпустили, то есть с 12 февраля. И чем позже получишь карту, тем меньше из этих 200 дней останется».
Михаил:
«Обслуживаюсь в Альфа-Банке давно, и мне регулярно предлагают разные кредиты. Недавно поддался на уговоры и оформил кредитку с беспроцентным периодом 100 дней. Пользовался ей какое-то время, все устраивало. Но однажды поехал в отпуск, а на карте остался долг 2 тыс. рублей.
