Что такое ипотечный автомобиль от российских банков?

В октябре 2013 года Ольга Пономарева* взяла автокредит в ООО КБ «АйМаниБанк» на 827 890 руб. под 19% годовых. На эти деньги женщина приобрела Nissan Juke. Машина по условиям договора оказалась в залоге у банка до полного погашения займа, которое должно было состояться в октябре 2018 года. Причем до этого момента женщина пообещала не продавать иномарку.

Но, попользовавшись авто всего полгода, Пономарева нарушила свое обещание и без согласия банка продала Nissan Juke Святославу Пешину*. А спустя еще два с половиной года бывшую автовладельцу признали банкротом (дело № А53-17899/2016). Требования банка на 225 740 руб. включили в третью очередь реестра кредиторов. Дело о несостоятельности тогда закончилось реализацией имущества Пономаревой и освобождением ее от долгов.

К этому моменту обанкротился и сам банк. Его признали несостоятельным в январе 2017 года (дело № А40-207288/2016). Через три года, в апреле 2020-го, Агентство по страхованию вкладов — конкурсный управляющий «АйМаниБанк» — обратилось с иском к Пешину, попросив суд обратить взыскание на заложенный Nissan Juke. Свои требования АСВ объяснило тем, что Пономарева так и не погасила долг перед кредитной организацией.

Покупатель не проверил

Батайский горсуд Ростовской области отказал агентству. Еще в декабре 2017 года завершилась реализация имущества Пономаревой, ее освободили от долгов. Следовательно, залоговое обязательство прекратилось вместе с основным еще в 2017 году, поэтому оснований для обращения взыскания на иномарку в настоящее время нет, подчеркнула первая инстанция.

Но апелляция оказалась иного мнения. Она согласилась продать Nissan Juke с публичных торгов. При покупке Пешин должен был проявить разумную степень осмотрительности и проверить сведения о нахождении авто в залоге, но он этого не сделал, поэтому несет риск неисполнения обязательств со стороны Пономаревой.

Оснований для признания ответчика добросовестным приобретателем, а право залога прекращенным нет, резюмировал Ростовский облсуд. Четвертый кассационный СОЮ с его выводами согласился. Тогда Пешин обратился с жалобой в Верховный суд.

Должник ничего не скрывал

По общему правилу после реализации имущества физлица-банкрота суд освобождает его от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Из этого правила есть исключения, перечисленные в п. 4 ст. 213.28 закона «О банкротстве» («Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств»). Гражданин не освобождается от обязательств, если он не передал необходимую информацию (предоставил заведомо недостоверные сведения) финансовому управляющему или суду, напомнила гражданская коллегия.

Что касается судьбы залога после освобождения должника от обязательств, то все зависит от того, когда залогодержатель предъявил требования третьему лицу — владельцу заложенного имущества. Если он сделал это до освобождения банкрота от долгов, то обеспечительное обязательство не прекращается и кредитор вправе реализовать вытекающие из него права. И напротив, если он не предъявил свои требования до указанного момента, залог прекращается вместе с основным обязательством, сослались судьи на разъяснения ВАС от 2009 года (п. 21 Постановления Пленума ВАС от 23.07.2009 № 58).

В рассматриваемом случае конкурсный управляющий КБ «АйМаниБанк» обратился с требованием к Пешину уже после того, как Пономареву освободили от долгов. При этом сама женщина не скрывала факт продажи заложенной иномарки. Более того, требования банка суд включил в третью очередь в деле о несостоятельности как необеспеченные залогом, потому что у должницы отсутствовало такое имущество. Оно перешло по договору купли-продажи Пешину. Причем условия этой сделки, как установил финансовый управляющий, полностью соответствовали рыночным. Оспаривать ее управляющий не стал, посчитав это нецелесообразным.

Но всего этого апелляция и кассация не учли, подчеркнул ВС. Он отменил акты этих двух инстанций и направил дело на новое рассмотрение в областной суд (№ 41-КГ21-45-К4).

Последовательный подход

Споры, подобные настоящему, время от времени встречаются в практике, говорит Илья Кавинский, партнер юрфирмы Ru.Courts. Правда, большая часть таких дел все же касается ипотеки, добавляет эксперт.

По словам партнера ЮБ
Михаила Иванова, самым важным в этом разбирательстве является вывод ВС, что судьба залогового имущества, которое находится в собственности третьего лица, зависит от активных действий кредитора. Чтобы обратить взыскание на актив, он должен успеть предъявить требования об этом до освобождения первоначального должника от обязательств.

В целом же определение гражданской коллегии по делу Пешина во многом повторяет выводы экономколлегии в споре № А27-17108/2017, замечает Иванов. СКЭС тогда тоже отказалась удовлетворять требования к новому собственнику заложенного авто и обращать взыскание на имущество, указав, что обеспечение прекратилось, когда первоначального должника освободили от долгов.

Таким образом, ВС демонстрирует последовательный (как на уровне СКЭС, так и на уровне гражданской коллегии) подход к разрешению споров об обращении взыскания на заложенное имущество, которое принадлежит третьему лицу, резюмирует Иванов.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Как продать автомобиль находящийся в залоге

Если автомобиль приобретается по программе автокредитования, он автоматически переходит в залог банку или автоломбарду.
Бывают ситуации, когда заемщик начинает испытывать трудности с оплатой кредита и содержанием транспортного средства, то встает вопрос о его продажи. Но возможно ли это сделать?

Разница между залоговым и кредитным автомобилем

Не все автовладельцы видят разницу в этих понятиях, но она действительно есть.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Автомобиль, который приобретают на средства взятые в банке — кредитный, он является собственностью финансовой компании до полного погашения долга заемщиком. В случае неуплаты банк имеет полное право его изъять.
А транспортное средство, которое выступает в качестве обеспечения при оформлении займа в кредитной организации (банке, МФО или автоломбарде) — залоговое.”

Можно ли продать авто в залоге

Продать залоговый автомобиль можно, но если это не противоречит договору займа. Чтобы уменьшить риски и обезопасить себя от недобросовестных клиентов, финансовые компании заранее прописывают в условиях пункты о запрете на продажу залогового имущества до полного возврата долга.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
«Если залогодержатель дал согласие на продажу и в договоре не предусмотрен пункт о ином порядке действий, автомобиль может быть продан. Но нужно учесть, что залог на транспортное средство сохраняется. Новый владелец должен быть уведомлен и готов к тому, что на транспорт может быть обращено взыскание за неуплату долга предыдущим хозяином.”

Нередко мошенникам удается скрыть наличие обременений. Если покупателю удастся доказать в суде, что он не знал о залоге и его признают добросовестным, то автомобиль оставят у него. Для этого следует доказать, что проверки юридической чистоты проводились и на момент покупки автомобиля запретов не было.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно порядку, установленном законодательством о нотариате, сведения об обременении автомобиля необходимо вносить в реестр залогов движимого имущества, который действует на территории всей Российской Федерации. Покупатель считается осведомленным о наличии залога с момента внесении записи в открытый реестр. Следовательно, признать добросовестным приобретателем его не сможет ни один суд.”

Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. А так как, банки редко пропускают пункт о запрете на продажу, реализовать машину практически невозможно, но выход все же есть.

Единственным препятствием при продаже залогового авто является перерегистрация транспортного средства в ГИБДД. При наличии обременения покупатель не сможет поставить его на учет и стать полноправным владельцем. Но продать автомобиль в залоге без нарушения закона все же можно. Для этого есть несколько вариантов:

• поменять залог на другое имущество;
• договориться с покупателем о выплате долга кредитной организации;
• продать автомобиль компании, которая специализируется на выкупе залоговых и подержаных транспортных средств;
• переуступить долг третьему лицу;
• продать по генеральной доверенности (при условии, что покупатель на это согласен).

Как осуществить законную сделку?

Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.

Полное погашение кредита

Погашение займа — снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.

Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Если покупатель согласен погасить долг продавца перед кредитной организацией, то для начала необходимо заключить предварительный договор купли-продажи, желательно заверить его нотариально. Покупатель передает деньги собственнику на погашение долга, который в свою очередь закрывает кредит в полном объеме. После, снимается обременение и стороны переходят к оформлению основного договора.”

В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.

Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.

Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.

Переуступка долга

Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно главе 24 Гражданского Кодекса РФ заемщик, в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору, имеет возможность облегчить или даже полностью снять с себя кредитные обязательства, но при этом лишится залогового имущества, путем замены должника.”

Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.

Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.

На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:

• Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
• В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.

Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.

Замена предмета залога

Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.

Самый распространенный пример замены предмета залога, это когда вместо транспортного средства, обременение перекладывают на недвижимость (дома, квартиры, земельные участки). Главное условие, которое гарантирует успех и банк одобрит сделку, имущество не должно уступать по цене автомобилю.

Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.

Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.

Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.

По генеральной доверенности

Схема продажи автомобиля по доверенности — самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.

Данный способ имеет ряд минусов:

• машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить;
  продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП;
• продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.