ЦБ планирует системную реформу банковских залогов. Регулятор планирует изменить систему создания резервов под кредиты с залогами и хочет получить право запрещать банкам операции с залогами по аналогии с запретом на прием вкладов.

Банк России заявил, что планирует провести системную реформу регулирования залогового обеспечения. Необходимость изменений вызвана двумя факторами. Во-первых, ЦБ не устраивает, что банки при выдаче кредитов в большей степени ориентируются на оценку стоимости залога, а не на качество заемщика, действуя по принципу ломбарда. Во-вторых, регулятор обеспокоен ситуацией с выводом ликвидных активов, полученных банком в залог, что ярко проявилось в проблемных банках, у которых ЦБ отозвал лицензию, говорится в докладе Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения».

Регулятор отмечает два направления реформирования: корректировку условий резервирования по кредитам с залогом и проработку механизма введения запрета на изменения банками договоров по залогу, сообщил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев, передает корреспондент РБК. Реформа не будет одномоментной и может растянуться на 3-5- лет, но изменения в части резервирования, по его словам, вступят в силу уже к лету.

Новая категория залогов

На первом этапе ЦБ предполагает изменить подходы к формированию банками резервов на возможные потери с учетом залогов. По мнению Банка России, ужесточение требований к ликвидности залогов, применяемых для уменьшения расчетного резерва по кредитам с обеспечением, должно стимулировать банки к более взвешенной оценке кредитных рисков и формированию объективного резерва на возможные потери по ссудам. Кроме того, это лишит недобросовестные банки инструмента, маскирующего их финансовые проблемы и недостаток капитала, считают в ЦБ.

Регулятор планирует уточнить категории качества залогового обеспечения. Сейчас таких категорий две: резерв не требуется на 100% стоимости залога для первой, на 50% — для второй. Теперь регулятор намерен разделить залоги на три категории и перераспределить их. Для залогов третей категории банки смогут использовать только 20% стоимости залога для возможности снизить создаваемый резерв. В эту категорию войдут неликвидные активы, так как основой распределения по категориям является критерий ликвидности залога и то, как быстро банк может забрать залог себе и продать. «Банку нужно продать залог как можно быстрее, поэтому при продаже банк получит стоимость меньше рыночной, поэтому и используется понятие залоговой стоимости с дисконтом», — пояснил Василий Поздышев. По его мнению, новый подход к регулированию залогов должен привести к переориентировке банков с модели ломбардного кредитования на модель кредитования, основанную на оценке финансового положения заемщика.

С учетом появления новой категории качества залогов и перераспределения существующих видов обеспечения, некоторым банкоам придется досоздать существенные резервы по имеющимся кредитам с обеспечением. Сейчас объем резервов на возможные потери банков, уменьшенный в связи с наличием обеспечения, в целом по сектору составляет 0,9 трлн руб. (13,6% от величины общего резерва на возможные потери), сказал Поздышев.

По словам зампреда, для некоторых банков придется досоздать существенные резервы по имеющимся кредитам с залогами. Поскольку ЦБ не от всех банков получил эти оценки, в зависимости от банка сумма резерва, который ему придется досоздать с учетом появления новой категории качества обеспечения и перераспределения сосуществующих видов обеспечения, — от 10% до 50%, обрисовал последствия реформы Поздышев.

Право запрета

На втором этапе ЦБ хочет получить право на введение полугодового запрета для банков в части изменения и прекращения договоров о залоговом обеспечении кредитов. Соответствующая норма может быть внесена в соответствующий перечень в законе «О Центральном банке РФ». Как пояснил зампред ЦБ, механизм запрета не будет единообразен и будет зависеть от типа залога. «Например, ценные бумаги — это одна механика исполнения запрета, нужно идти через информирование депозитария о том, что на операции с определенными ценными бумаги наложен запрет, на недвижимость — это другие контрагенты, например, инвесторы», — уточнил Василий Поздышев.

Еще про залог:  Кредиты под залог недвижимости в Уфе, где лучше взять кредит под залог имущества

«Одним из рассматриваемых вариантов применения данной меры является закрепление права Банка России вводить запрет на изменение и прекращение договора залога, если такое обеспечение учтено при формировании резерва, в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика, возникновения реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) такого банка и признаков, свидетельствующих о вероятности вывода залогов», — отмечается в докладе ЦБ. При принятии такого решения основным фактором его эффективности будет оперативность на основании мотивированного суждения самого регулятора, считают в Центробанке.

Не всегда высоко оцененный залог можно реализовать в деньги, чтобы покрыть потери по ссуде и не всегда это можно сделать быстро, говорит аналитик АКРА Кирилл Лукашук. Мотивированное суждение должно позволить ЦБ быстрее и оперативнее реагировать на проблему еще до того, как она приведет к негативным последствиям или выводу активов и расторжения сделок, добавляет он. «Не исключено, что это станет дополнительным способом защиты средств кредиторов», — уточняет эксперт. Другой вопрос, что роль ЦБ, когда он одновременно выступает и органом надзора, и участником сделок по договорам залога, которые он сможет прекращать или изменять, может стать почвой для конфликта интересов, отмечает руководитель практики управления рисками ФБК Grant Thornton Роман Кенигсберг.

Екатерина ЛИТОВА, Анастасия КРИВОРОТОВА