Залог обязательственных прав
Предметом такого залога могут быть (п.п. 1–4 ст. 358.1 ГК РФ):
- имущественное право (требование), вытекающее из обязательства залогодателя;
- имущественное право (требование), которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства;
- часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства;
- совокупность прав (требований), каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав.
По общему правилу залог права не предусматривает согласия должника на установление правообладателем залога. Федеральным законом или договором между должником и правообладателем такой запрет может быть установлен (п. 1 ст. 358.2 ГК РФ).
При этом согласие должника принципиально в случае, если (п. 3 ст. 358.2 ГК РФ):
Законом № 367-ФЗ также предусмотрены существенные условия, которые необходимо указать в договоре залога права:
- обязательство, из которого вытекает закладываемое право;
- сведения о должнике залогодателя;
- сведения о стороне договора, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право.
Залог права возникает с момента заключения договора залога, а залог будущего права – с момента возникновения этого права. Если залогом права обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем, то он возникает с момента возникновения этого обязательства (ст. 358.5 ГК РФ).
Залог прав по договору банковского счета
Залог прав по договору банковского счета является принципиально новым видом залога. Предметом залога в данном случае являются права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета (п. 1 ст. 358.9 ГК РФ).
В предмете договора залога должны быть отражены (п. 1 ст. 358.9 ГК РФ):
- банковские реквизиты залогового счета;
- существо, размер и срок исполнения обязательства.
По общему правилу договор залога банковского счета заключается в отношении всей денежной суммы, которая находится на счете в любой момент в течение действия договора (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ). Однако договор залога может быть заключен в том числе и в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ).
Залог в отношении прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о таком залоге и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК РФ).
Общие положения о залоге
Понятие залога (статья 334 ГК РФ)
Собственно, само понятие залога как способа обеспечения обязательства в новой редакции ГК РФ останется неизменным. Так, в силу залога кредитор по обеспеченному таким образом обязательству сможет получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).
Кроме того, расширен перечень доходов, за счет которых залогодержатель может получить удовлетворение обязательства, обеспеченного залогом. Так, кроме предмета залога и страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, залогодержатель может удовлетворить требования за счет:
- возмещения, причитающегося залогодателю при изъятии у него предмета залога для государственных и/или муниципальных нужд, при ревизии или в иных случаях, предусмотренных законом;
- доходов от использования предмета залога третьими лицами (к ним относится, например, арендная плата);
- имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнение которого является предметом залога.
В перечисленных случаях залогодержатель теперь сможет обратиться за удовлетворением как к самому залогодателю, так и к обязанным лицам. Конечно, если законом или договором не предусмотрен запрет на такое обращение.
Данные положения значительно расширяют полномочия залогодержателя в части удовлетворения своих требований к залогодателю. Кроме того, данные нормы вовлекают в круг правоотношений залогодержатель – залогодатель и третьих лиц, которые, например, будут пользоваться заложенным имуществом.
Заметим, что комментируемым законом не реализован порядок обращения взыскания на перечисленные выше доходы. Остается непонятным, когда именно залогодержатель может обратиться с соответствующими требованиями к третьим лицам или залогодателю. Так, например, если предмет залога отдан залогодателем в аренду и наступает срок удовлетворения требования залогодержателя, то договор аренды такого имущества будет расторгнут.
Основания возникновения залога (статья 334.1 ГК РФ)
Основаниям возникновения залога законодатель решил посвятить отдельную статью, убрав упоминания о них из статьи 334 ГК РФ. В сущности законодатель перенес в новую статью положения п. 3 ст. 334 ГК РФ старой редакции, добавив туда особую норму.
Согласно этой норме, если залог возникает на основании закона, то залогодержатель и залогодатель могут заключить соответствующее соглашение. К такому соглашению будут применяться правила ГК РФ о форме договора залога.
Данную новеллу достаточно сложно оценить с практической точки зрения, поскольку случаев, когда залог возникает в силу закона, немного (например, залог товаров, проданных в кредит – по п. 5 ст. 488 ГК РФ). Однако и поставщик, и покупатель в данном случае вряд ли будут заинтересованы в оформлении еще и договора залога.
С другой стороны, залогодержатель и залогодатель могут предусмотреть в таком соглашении отдельные, важные для них, нюансы, которые не урегулированы ГК РФ. С этой точки зрения комментируемая норма может быть выгодна обеим сторонам.
Залогодатель (статья 335 ГК РФ)
Комментируемым законом введены дополнительные нормы, касающиеся правового положения залогодателей.
Как и раньше, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Однако данная норма дополнена новым положением. Если залогодателем является третье лицо, то к отношениям сторон применяются правила, регулирующие договор поручения (ст.ст. 364-367 ГК РФ). При этом третье лицо выполняет по сути роль поручителя.
Данные положения применяются только в том случае, если законом или договором не предусмотрено иное.
Рассмотренные нововведения впервые закреплены в ГК РФ.
Применение норм, регулирующих поручительство, к случаям, когда залогодателем является третье лицо, позволит ему защитить свои интересы. Однако эти нормы носят диспозитивный характер. Из этого следует, что стороны могут их не применять, а установить в договоре иные выгодные для них условия.
Залогодателем по-прежнему является собственник вещи. Однако теперь вещь в случаях, предусмотренных ГК РФ, может быть передана в залог лицом, имеющим на нее иное вещное право (п. 1 ст. 216 ГК РФ):
Таким образом, значительно расширен перечень лиц, правомочных передать вещь в залог. Ранее, наряду с собственником, залогодателем могло быть только лицо, которому принадлежит право хозяйственного ведения имуществом.
Напомним, что ранее без согласия собственника не допускался залог права аренды или иного права на чужую вещь. Требовалось согласие собственника на передачу в залог имущества, находящегося у залогодателя на праве хозяйственного ведения (п. 2 ст.
Новой редакцией пункта 4 статьи 335 ГК РФ предусмотрено следующее. Если предметом залога является вещь, на отчуждение которой требуется согласие или разрешение другого лица, то такое согласие (разрешение) также необходимо для передачи вещи в залог. Исключение составляют только случаи возникновения залога на основании закона.
Данное правило позволит защитить интересы сособственника в том случае, если имущество находится в общей совместной собственности.
Добросовестный залогодержатель (статья 335 ГК РФ)
Статья 335 ГК РФ пополнилась положениями о добросовестном залогодержателе. Под ним понимается лицо, получившее вещь в залог от залогодателя, который не был управомочен распоряжаться этим имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать.
Добросовестный залогодержатель, получивший залог от неуполномоченного на такую передачу лица, продолжает оставаться залогодержателем. А вот обязанности залогодателя возникнут у правомочного собственника заложенной вещи. Исключением будут случаи утери, хищения вещи и иные случаи, когда имущество выбыло из владения собственника (или уполномоченного им лица) помимо воли.
Отметим, что данные положения являются новыми для ГК РФ, который до этого не предусматривал такой категории, как добросовестный залогодержатель. Имевшийся пробел в законодательстве способствовал возникновению многочисленных споров.
Суды не раз рассматривали дела, связанные с имуществом, переданным в залог неправомочным лицом, о чем залогодержатель заранее узнать не мог. В частности, такие ситуации возникали, когда в залог передавалось имущество, купленное, но не оплаченное покупателем.
В спорах, которые возникали в такой ситуации, суды, как правило, вставали на сторону залогодержателя и отказывались признавать заключенный договор залога недействительным. Соответственно залогодержатель получал право обратить взыскание на заложенное имущество (см. постановления Президиума ВАС РФ от 07.06.2021 № 16513/11, от 26.07.2021 № 2763/11).
Теперь же имевшийся пробел устранен на уровне закона.
Созалогодержатели (статья 335.1 ГК РФ)
Комментируемая статья является новой для ГК РФ, хотя в принципе понятие созалогодержателей использовалось на практике. Теперь закон устранил этот пробел.
По общему правилу созалогодержатели – это лица, у которых в залоге находится один предмет залога, на который они имеют равные по старшинству права залогодержателей. Право на один предмет залога у созалогодержателей может возникнуть в силу закона или на основании договора. При этом каждый из них самостоятельно осуществляет права залогодержателя в отношении залогодателя.
Однако созалогодержатели могут стать солидарными. Произойдет это в том случае, если на стороне кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом, выступят несколько лиц (солидарные кредиторы).
ГК РФ предусматривает множественность лиц как на стороне должника, так и на стороне кредитора (статья 322 ГК РФ). При этом при солидарном требовании любой из солидарных кредиторов вправе предъявить должнику требование в полном объеме (п. 1 ст. 326 ГК РФ).
Однако данная правовая конструкция солидарных кредиторов на практике почти не реализуема.
Предмет залога (статья 336 ГК РФ)
В данную статью также были внесены весьма существенные изменения.
Статья была дополнена некоторыми уже действующими нормами. Например, положением о том, что договором или законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретает в будущем.
Также закреплено правило о том, что на полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы может быть распространено право залога. Ранее данная норма содержалась в п. 1 ст. 340 ГК РФ. Однако следует заметить, что в новой редакции данное правило претерпело изменение.
Добавлено относительно новое для общих правил залога положение (п. 4 ст. 336 ГК РФ) – залогодатель обязан предупреждать залогодержателя о правах третьих лиц на предмет залога (о всех вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.).
Сделать это необходимо в письменной форме при заключении договора залога. Иначе залогодержатель сможет потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом или изменения условий договора. Заметим, что данная норма является диспозитивной, а следовательно, договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения залогодателем этой обязанности.
Отметим, что аналогичная норма предусмотрена статьей 12 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Таким образом, данное правило теперь применяется в отношении залога любого вида.
Обеспечиваемое залогом требование (статья 337 ГК РФ)
Комментируемая статья не претерпела каких-либо значительных изменений. Залог по-прежнему обеспечивает требование в том объеме, в каком оно имеет место к моменту взыскания. Однако теперь, наряду с процентами, неустойкой и возмещением убытков, залог должен покрыть и расходы на реализацию предмета залога. Статья 337 ГК РФ в старой редакции предусматривала только расходы по взысканию.
Владение предметом залога (статья 338 ГК РФ)
Новый закон не только переименовал данную статью, но и внес в нее определенные изменения. Так, исчезла норма о том, что ценная бумага, удостоверяющая залог имущественного права, передается залогодержателю либо в депозит нотариуса.
Кроме того, законодатель отредактировал общее правило, касающееся владения заложенным имуществом (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Так, предмет залога по-прежнему может оставаться у залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Однако это право теперь может быть предусмотрено также ГК РФ или иными законами.
При этом исчез запрет, установленный старой редакцией п. 1 ст. 338 ГК РФ, на передачу залогодержателю имущества, находящегося в ипотеке, а также товаров в обороте.
Условия и форма договора о залоге (статья 339 ГК РФ)
Прежде всего, положения новой редакции выделили из статьи 339 ГК РФ нормы, касающиеся регистрации договора залога, в отдельную статью 339.1 ГК РФ.
В договоре залога, как и раньше, требуется указывать:
- предмет залога;
- существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства.
Однако законодатель дополнил п. 1 ст. 339 ГК РФ нормой о том, что условие об обязательстве считается согласованным, если в договоре залога стоит ссылка на соглашение, из которого возникло (или возникнет) обязательство.
Данная норма впервые закрепляется в ГК РФ и вообще в гражданском законодательстве, но на практике такой порядок указания широко распространен. Таким образом, это изменение закрепляет на уровне законов уже сложившиеся правоотношения.
Отредактированы правила оформления договора. Он по-прежнему должен быть заключен в письменной форме и заверяется нотариально в том случае, если нотариальная форма предусмотрена для договора, в обеспечение которого предоставлен залог. При этом законодатель подчеркнул, что законом или соглашением сторон также может быть предусмотрена нотариальная форма договора.
Из статьи исключено указание на необходимость составления договора ипотеки в виде одного документа, который должен быть зарегистрирован надлежащим образом. Заметим, что соответствующие правила установлены в статье 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Таким образом, законодатель просто убрал из ГК РФ норму, дублирующую положения другого федерального закона. Однако несмотря на исключение этого правила из ГК РФ, его по-прежнему следует соблюдать.
Комментируемая статья дополнена также нормами об определении предмета договора, по которому залогодателем является индивидуальный предприниматель (п. 2 ст. 339 ГК РФ). В этом случае обеспеченное залогом обязательство, в том числе и будущее, можно описать тем способом, который позволит определить его в момент его наступления.
Сделать это можно, например, путем указания на обеспечение всех существующих (или возникающих) обязательств в пределах определенной суммы. Таким образом, стороны в договоре залога могут указать, что предмет залога обеспечивает все обязательства, которые возникли или возникнут у ИП перед кредитором.
Аналогичное правило предусмотрено и в отношении указания в договоре предмета залога. Так, в договоре с ИП может быть указано, что обязательство перед кредитором обеспечивается всем имуществом ИП (частью его имущества), а также имуществом отдельного рода или вида. Соответствующая норма вступает в силу с 1 января 2021 года.
Отметим, что внесение данных положений в ГК РФ может вызвать определенные вопросы. Отметим, сама формулировка норм представляется довольно неоднозначной. Пункт 1 комментируемой статьи требует указывать в договоре залога обязательство и предмет залога.
При этом и предмет договора, и обязательство должны быть описаны таким способом, чтобы их можно было идентифицировать. В противном случае встает вопрос о действительности заключенного договора залога. Заметим, что нормы ГК РФ требуют этого независимо от того, заключен ли договор с ИП или организацией.
Государственная регистрация и учет залога (статья 339.1 ГК РФ)
Данная статья является новшеством, и ее внесение обусловлено, прежде всего, серией изменений, принятых ранее в ГК РФ и Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» Федеральным законом от 23.07.2021 № 250-ФЗ.
Итак, залог подлежит государственной регистрации по правилам, предусмотренным статьей 339.1 ГК РФ.
Регистрировать залог от сторон потребуется в следующих случаях (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ):
При этом запись о залоге ценных бумаг производится в соответствии с ГК РФ и законом о ценных бумагах (п. 2 ст. 339.1 ГК РФ).
Сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются по правилам ст. 358.11 ГК РФ (п. 3 ст. 339.1 ГК РФ).
Залог иного имущества может быть учтен нотариусом в реестре уведомлений о залоге недвижимого имущества (далее – реестр уведомлений). Учет залога производится по заявлению залогодателя, залогодержателя или третьего лица в случаях, установленных законодательством.
В случае прекращения залога на движимое имущество залогодержатель обязан направить об этом соответствующее уведомление нотариусу. Сделать это следует в течение трех рабочих дней с момента, когда стало известно о прекращении залога. В установленных законом случаях сделать это может и залогодержатель или третье лицо, также указанное в законе. Данные положения установлены п. 4 ст. 339.1 ГК РФ.
Стоимость предмета залога (статья 340 ГК РФ)
Правила определения стоимости заложенного имущества впервые отражаются в ГК РФ. Так, стоимость предмета залога определяется соглашением сторон, если ГК РФ или иными федеральными законами не предусмотрено иное (п. 1 ст. 340 ГК РФ).
Установленная договором стоимость предмета залога признается начальной ценой реализации при обращении на него взыскания. Однако данное условие может быть изменено соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
Изменение рыночной цены залога после заключения договора не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2 ст. 340 ГК РФ).
Заметим, однако, что данное положение является диспозитивным. Иными словами, в законе могут быть предусмотрены случаи, когда изменение стоимости предмета залога может повлечь расторжение договора. Такие же условия могут предусмотреть в договоре и сами стороны.
Однако законодатель установил определенные ограничения, которые касаются, в частности, обязательств граждан по потребительским кредитам и ипотеке. Так, признаются ничтожными условия, которые в случае изменения рыночной цены залога предусматривают:
- распространение залога на иное имущество;
- досрочный возврат кредита;
- иные неблагоприятные для залогодателя последствия.
Заметим, что в данном случае нормы защищают рядового гражданина от негативных последствий изменения рыночной цены залога.
Как будет в этих условиях развиваться судебная практика, станет ясно в ближайшее время.
Возникновение залога (статья 341 ГК РФ)
Положения комментируемой статьи также подверглись серьезным изменениям.
Из п. 1 ст. 341 ГК РФ удалено указание на то, что залог может возникать с момента передачи вещи. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем теперь возникают с момента заключения договора. Однако новая редакция данной статьи позволяет сторонам договора предусмотреть иные правила в соглашении о залоге.
Кроме того, комментируемым законом внесен в статью ряд новых норм (п.п. 2–4 ст. 341 ГК РФ).
Так, право залога на вещь, которая будет создана или приобретена в будущем, возникает с момента ее создания или приобретения.
Если в будущем возникнет основное обязательство, обеспечиваемое договором залога, право залога возникает с момента, определенного договором, но не ранее возникновения самого обязательства.
Законом в отношении недвижимого имущества может быть предусмотрено, что залог считается возникшим независимо от возникновения самого имущества.
Другие изменения, касающиеся общих положений о залоге, будут рассмотрены в следующих комментариях. Следите за обновлениями на сайте 1С: ИТС.
