Все, что нужно знать о страховании при оформлении кредита
До кризиса большинство россиян жило красиво и беззаботно за счет заемных средств. По статистике, каждый четвертый житель нашей страны хотя бы раз брал деньги у банка. Правда, после падения рубля наступили тяжелые времена: зарплаты сократились, цены выросли, а обязанность вносить ежемесячные платежи никуда не делась. Итогом стал долг в 2,8 трлн руб. — именно столько россияне задолжали банкам.
Многих сегодняшних должников могла спасти простая предусмотрительность. Именно для таких случаев в некоторых банках предусмотрено страхование кредитных средств. Россияне слышали про обязательное и добровольное страхование: при выдаче дорогих кредитов банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и прочем. Однако, очень немногие заемщики пользуются таким продуктом, как страхование кредитных средств. Мы узнали у экспертов, чем данный вид страхования отличается от других и зачем он нужен.
Что страховать
При оформлении потребительского кредита наиболее часто оформляется договор страхования жизни или трудоспособности. Так, если по какой-то причине заемщик будет признан нетрудоспособным, то страховая компания вынуждена будет оплатить его кредит в банке. Банку же все равно вернутся его кредитные средства, правда, не от должника, а от страховой компании, что, по сути, не имеет никакого значения.
Существуют несколько видов страхования кредитных обязательств, с которыми может столкнуться заемщик:
— Защита кредитора от неисполнения заемщиком своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50–95% от полной суммы долга, включающей проценты);
— Залоговое страхование (при покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники — покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник;
— Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5–5% годовых);
— Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата);
— Страхование кредитной карты.
У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен — его погасит страховая компания.
Для всех, кто пользуется кредитками, советуем обратить внимание на страхование средств на кредитной карте. Такой продукт предусматривает выплату средств в случае, если мошенники получили доступ к вашей карте и сняли с нее деньги. Хотя злоумышленники придумывают все более изобретательные способы, чтобы добраться до средств клиентов банков, пока кредитные организации предоставляют страховку лишь по некоторым из них.
«Как и любой технически сложный финансовый инструмент, банковская карта, к сожалению, подвержена риску мошенничества. С ростом общего количества операций с банковскими картами растет и количество мошеннических операций, — рассказывает член совета директоров „Европлан Банк“ Александр Михайлов. — Для того чтобы обезопасить хранящиеся на банковской карте финансы, создана программа страхования кредитных средств. В случае мошеннической операции, утраты карты, а также хищения денежных средств при снятии в банкомате, страховая компания возмещает похищенную сумму, тем самым обеспечивая защиту держателя от денежных потерь».
Отметим, что страхование от фишинга, скимминга и других видов мошенничества является одним из самых сложных видов страхования рисков финансовой потери. Если страховщики и предлагают подобные страховые продукты, то тарифы по страховым премиям будут достаточно существенными, а получение страховой выплаты может затянуться на неопределенный срок. Это связано с тем, что страховая компания, прежде чем определить размер выплаты согласно полису, проводит собственное расследование на предмет юридической оценки страхового случая. А поскольку действия мошенников в сети построены таким образом, что человек сам, как правило, раскрывает им свои конфиденциальные данные, то и состава преступления как такового нет.
Сколько стоит
Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте. При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.
Михайлов отмечает, что у программы есть свои исключения. Например, по статье «мошеннические действия работников организаций» — риск того, что при оплате картой в ресторане или магазине работники этих организаций сделают дубликат карты или спишут ее данные, чтобы потом использовать в своих целях. Такая страховка действует только в Российской Федерации и странах Евросоюза.
Отметим, что далеко не все программы действуют должным образом. Как признается заемщица банка ВТБ24, при оформлении карты в офисе ей сообщили, что участники программы «Привилегия» автоматически являются участниками страховой программы. Однако, когда произошла реальная кража средств с карты на 15 тыс. руб., банк отказал в выплате и потребовал оплатить не только средства с кредитки, но и набежавшие по ним проценты. Так как держатели кредитной карты непосредственно не подписывали договор страхования, значит их средства не были изначально застрахованы от мошенничества, несмотря на уверения сотрудника банка. Стоит обращать на это внимание при оформлении кредитной карты.
Банки также предлагают клиентам комплексные страховки от всех кредитных рисков. Например, ОТП Банк предлагает свои клиентам страховой продукт «Мультиполис», позволяющий защитить одновременно жизнь и здоровье заемщика, квартиру или дом, банковскую карту и даже некоторые гаджеты, такие как телефоны и планшеты. Стоимость такой страховки составляет от 3500 до 6500 руб. в зависимости от суммы страхового покрытия.
Важно знать
По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается. С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку. Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.
В 2009 году даже было принято специальное постановление № 386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.
Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.
Также заемщик должен быть осведомлен о том, что делать при наступлении страхового случая. Если размер страховки ниже, чем выплата по кредиту — все средства получает кредитор, если выше — разница выплачивается должнику. В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке, так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.
Кoмплeкcнoe ипoтeчнoe cтpaxoвaниe
Пocкoлькy ипoтeчный кpeдит выдaeтcя нa бoльшoй cpoк – oт 5 дo 30 лeт, бaнк-кpeдитop xoчeт oбeзoпacить ceбя oт вoзмoжныx финaнcoвыx пoтepь, кoтopыe мoгyт вoзникнyть в peзyльтaтe caмыx paзныx oбcтoятeльcтв. Имeннo пoэтoмy бaнки пpeдпoчитaют кoмплeкcнoe cтpaxoвaниe, кoтopым пepeкpывaeтcя мaкcимaльнo бoльшoe кoличecтвo pиcкoв в oднoм дoгoвope.
Cтpaxoвaниe ипoтeчнoгo кpeдитa в кoмплeкce мoжeт пoмoчь зaeмщикy выпoлнить oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм дaжe в cлyчae вoзникнoвeния нeпpeдвидeнныx oбcтoятeльcтв – пoтepи тpyдocпocoбнocти, yничтoжeния имyщecтвa и пpoчeгo.
Oбычнo кoмплeкcныe пpoгpaммы ипoтeчнoгo cтpaxoвaния включaют в ceбя:
- cтpaxoвaниe нeдвижимocти – cюдa oтнocят cтpaxoвaниe нecчacтныx cлyчaeв, чpeзвычaйныx пpoиcшecтвий и пpecтyпныx дeйcтвий тpeтьиx лиц, кoтopыe мoгyт пoвpeдить зacтpaxoвaннoe имyщecтвo или yничтoжить eгo;
- cтpaxoвaниe жизни, здopoвья, тpyдocпocoбнocти – мaкcимaльнo пoлный oxвaт нecчacтныx cлyчaeв и зaбoлeвaний, в peзyльтaтe кoтopыx зaeмщик мoжeт лишитьcя вoзмoжнocти зapaбaтывaть дeньги и выплaчивaть кpeдит;
- cтpaxoвaниe титyлa – в этoт paздeл oтнocят cтpaxoвaниe pиcкa пepexoдa пpaвa влaдeния нa нeдвижимocть к тpeтьим лицaм пo кaким-либo зaкoнным ocнoвaниям.
У дoгoвopa кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния ecть нeмaлo пpeимyщecтв и для зaeмщикa, и для бaнкa-кpeдитopa. Нaпpимep, oфopмивший тaкoй дoгoвop зaeмщик пoлyчaeт cнижeннyю пpoцeнтнyю cтaвкy пo кpeдитy, минимaльный paзмep пepвoнaчaльнoгo взнoca, гapaнтиpoвaннoe финaнcoвoe вoзмeщeниe пpи нacтyплeнии cтpaxoвoгo cлyчaя.
Пpeждe чeм зaключить дoгoвop кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния, нyжнo oпpeдeлитьcя c выбopoм cтpaxoвщикa. Bыбиpaть нaдo бyдeт из пepeчня кoмпaний, aккpeдитoвaнныx в вaшeм бaнкe. Пpeдпoчтитeльнee oбpaщaтьcя в кpyпныe кoмпaнии, кoтopыe плoтнo coтpyдничaют c бaнкaми и нapaбoтaли бoльшoй oпыт и peпyтaцию. Нaпpимep, тaкиe кoмпaнии:
- «PECO-Гapaнтия»;
- «AльфaCтpaxoвaниe»
- «BCК Cтpaxoвaниe»;
- «Ингoccтpax»;
- «Pocгoccтpax»
- «Peнeccaнc Cтpaxoвaниe»;
- «BTБ Cтpaxoвaниe».
Oпpeдeлившиcь c кoмпaниeй, cлeдyeт выбpaть cтpaxoвyю cyммy и пepиoд cтpaxoвaния. Пepиoд cтpaxoвaния oбычнo coвпaдaeт co cpoкoм выплaт пo кpeдитy.
Чтoбы зaключить co cтpaxoвaтeлeм дoгoвop, cтpaxoвыe кoмпaнии oбычнo тpeбyют тaкoй пaкeт дoкyмeнтoв:
- зaявлeниe;
- кoпии пacпopтoв зaeмщикa и пopyчитeля;
- кoпия cвидeтeльcтвa o гocyдapcтвeннoй peгиcтpaции пpaвa coбcтвeннocти либo выпиcкa из EГPН, ecли peгиcтpaция пpoшлa пocлe июля 2021 гoдa;
- кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa;
- cпpaвкa из БTИ и выпиcкa из EГPН, пoдтвepждaющиe, чтo apecтoв и зaпpeтoв нa oбъeктe нeт;
- кoпия пoэтaжнoгo плaнa здaния;
- выпиcкa из дoмoвoй книги;
- oтчeт oб oцeнкe c pынoчнoй cтoимocтью жилья;
- вce дoгoвopы, имeющиe oтнoшeниe к пpиoбpeтaeмoмy имyщecтвy;
- кoпии пacпopтa пpoдaвцa oбъeктa, ecли этo физичecкoe лицo;
- ecли пpoдaвeц юpлицo – yчpeдитeльныe дoкyмeнты, cвидeтeльcтвo o peгиcтpaции, o внeceнии cвeдeний в EГPЮЛ, o пocтaнoвкe нa нaлoгoвый yчeт.
Пpи нeoбxoдимocти cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт зaпpocить дoпoлнитeльныe дoкyмeнты.
Двa ocнoвныx вoпpoca, кoтopыe бecпoкoят любoгo зaeмщикa, вынyждeннoгo oфopмлять cтpaxoвaниe ипoтeки – гдe дeшeвлe и cкoлькo cтoит cтpaxoвкa пpи ипoтeкe. Oднaкo cpaвнeниe пpeдлoжeний пo pынкy пoкaзывaeт, чтo cтoимocть пpoгpaммы кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния пpимepнo oдинaкoвaя вo вcex кpyпныx кoмпaнияx. Пpимepныe cтaвки cтpaxoвыx кoмпaний кoлeблютcя в пpeдeлax 0,6-1,5% oт cyммы ипoтeки.
Как я оплачивал страховки
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
Моя квартира стоила 1 650 000 Р. Первоначальный взнос был 300 000 Р — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 Р. Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:
- Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 Р.
- «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 Р.
- Регистрация перехода права собственности через банк — 9000 Р. Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи и т. д.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования».
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Наступление страхового случая
Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.
Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.
Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю.
Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.
Если вред был нанесен жизни или здоровью:
- заявление от страхователя по форме страховой компании;
- справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
- документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
- выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).
Если утрата трудоспособности временная:
- заявление от страхователя по форме страховой компании;
- больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
- выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
- другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.
Оформление страховки при ипотечном кредите в сбербанке
Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:
После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:
- Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам».
- Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество».
- Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн».
- В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
- Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подходящий объект недвижимости дом/квартира.
- В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая.
- Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.
- Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.
- Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
- Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
- Введение информации о месте регистрации страхователя.
- Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
- Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
- После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу.
- В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить».
- Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.
Простота действий делает страхование ипотеки через сайт Сбербанка максимально комфортным для клиента.
Сбербанк | страхование ипотеки | зачем нужно, сколько стоит, как оформить
Риски по страхованию жизни
Конечно же, большинство уверены, что все будет хорошо, но, к сожалению, несчастье может случиться в каждым. Семья, в которой заемщик зачастую является главным добытчиком, сталкивается с финансовыми трудностями. Страховая выплата же идет полностью на погашение долга в банке.
Важно понимать, что эта страховка не будет работать абсолютно всегда. Рисками будет считаться только смерть или инвалидность 1 или 2 группы. Соответственно, полис для Сбербанка не будет включать инвалидность 3 группы, временную нетрудоспособность. Например, заемщик сломал ногу, 3 месяца провел на больничном, а потом выздоровел. Это не покрывается договором.
Также страховка не будет действовать для клиентов, которые уже ранее перенесли серьезные заболевания (инфаркт, онкология и т.п.).
Риски по страхованию недвижимости
Самое важное, что следует знать, по ипотеке всегда страхуются исключительно конструктивные элементы жилья.
А именно: стены, перекрытия, крыша, окна, входная дверь, фундамент, лестница. И все!
Это значит, что ремонт, мебель, сантехника, инженерное оборудование не будет защищено. Об этом часто и не догадываются клиенты. Например, если залили соседи, то конструктивным элементам ущерб не будет нанесен. Следовательно, по обычному ипотечному полису такие события не покрываются.
В целом, договор заключается от рисков:
Наиболее частым случаем является повреждение/уничтожение квартиры в результате взрыва бытового газа (например, трагедия в Магнитогорске). По частным домам — пожар.