- Что нужно знать об мфо?
- Что из недвижимости можно заложить
- Что делать, если вам нечем платить
- Что нельзя делать с заложенной недвижимостью
- Вс вступился за берущих в долг под залог недвижимости заемщиков
- Все возможные риски кредита под залог квартиры
- Где взять займ под залог недвижимости
- Доступные программы кредитования
- Если вы перестали платить
- Займы под залог автомобиля
- Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?
- Займы под залог имущества: законодательный запрет
- Как оценивают недвижимость для займа
- Как получить кредит под залог квартиры или участка
- Какие уловки применяют мфо для выдачи займов под залог?
- Ключевой риск — лишиться недвижимости
- Кредит под залог квартиры: как отдать долг и потерять все. человек и закон. фрагмент выпуска от 05.11.2021
- Кредит под залог недвижимости в банке
- Кредит под залог недвижимости в мфк и мкк
- Кредит под залог недвижимости у частного инвестора
- На какую сумму кредита можно претендовать
- Ограничения на недвижимость
- Оформляйте такой кредит только в банке!
- Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости
- Частые вопросы
- Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.
- Шаг первый — оставляете заявку на кредит.
- Шаг третий — получаете деньги
Что нужно знать об мфо?
МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.
- Микрофинансовые.
- Микрокредитные.
Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.
МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.
Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают.
Может ли МФО при просрочке поднять ставку по займу? Закажите звонок юриста
Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:
- кредитовать в иностранной валюте;
- вести деятельность на рынке ценных бумаг.
Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:
- Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
- Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.
Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:
МФО выдают займы по иной схеме:
В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.
Что из недвижимости можно заложить
Требования банков к объекту залога практически аналогичны.
В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:
- Земельный участок с жилым домом и без него.
- Комната, квартира в многоквартирном доме и таунхаусе.
- Коттедж/загородный дом.
- Гараж с земельным участком и без него.
- Коммерческая недвижимость, находящаяся в собственности.
В качестве залога принимаются объекты высокой и средней ликвидности. Это значит, что вашу квартиру или дом можно реализовать в короткие сроки с минимальной потерей в стоимости — за 30-90 дней.
Банк может отклонить заявку из-за плохого технического состояния, несогласованных перепланировок или неудачного расположения.
В Москве не примут в залог квартиру в доме, который входит в программу реновации. В Санкт-Петербурге аналогичное решение будет принято по объектам, включенным в программу сохранения и развития исторического центра.
Взять займ под залог доли в квартире без согласия других собственников в банке практически невозможно. Её цена и ликвидность с точки зрения интересов крупной кредитной организации, которая действует исключительно в правовом поле, стремятся к нулю.
Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» разрешает распоряжаться своим имуществом участникам общей долевой собственности. Получить кредит за долю можно, если она была выделена в натуре, и вы имеете правоустанавливающие документы. Однако предлагают такие займы только микрофинансовые компании.
Что делать, если вам нечем платить
Когда заемщик совершает просрочку, сразу появляется риск лишиться заложенной недвижимости. Но если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда поможет. Что делать:
- Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, заблаговременно позвоните на горячую линию банка и расскажите о своей ситуации. Вас переведут на нужный отдел, который может оказать вам помощь.
- Если вы потеряли прежний источник дохода, банк разрешит вам провести реструктуризацию — изменить график оплаты на более удобный, может даже дать отсрочку на 1-6 месяцев.
- Банк изменит график, вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. И риск потери собственности уйдет.
Но нужно учесть, что банк помогает тем заемщикам, которые реально оказались в сложной ситуации. Нужно документально доказать серьезность положения, принести справки, бумаги об увольнении или сокращении, больничные листы, документы о тяжелой болезни близкого человека и пр.
Банки готовы рассмотреть любую документально подтвержденную ситуацию. И они всегда идут навстречу, если заемщик действительно оказался в затруднительном положении.
Что нельзя делать с заложенной недвижимостью
Закладываемая квартира, дом или участок остаются в собственности заемщика, но на них накладывается обременение. Это значит, что вы ограничены в правах и не можете подарить, перезаложить, сделать перепланировку или продать свою недвижимость из-под залога без разрешения банка.
После возврата займа обременение снимается — закладная с отметкой об исполнении обязательств по кредиту предоставляется в Росреестр или МФЦ.
Вс вступился за берущих в долг под залог недвижимости заемщиков
Верховный суд (ВС) РФ вступился за права заемщиков, берущих в долг под залог недвижимости: он указал, что когда такие отношения оформляются под видом купли-продажи дома или квартиры, то суды должны тщательно разбираться, являются ли сделки настоящими, мнимыми, притворными или прикрытыми.
Такую позицию высшая инстанция обосновала в постановлениях сразу по трём делам о попытках расторгнуть подобные сделки. Эксперты отмечают, что такая принципиальная позиция Верховного суда может положить конец бизнесу «ростовщиков», которые специализируются на таком недобросовестном отъеме жилья граждан, попавших в сложную материальную ситуацию.
Мнимая сделка
Жительница Липецка заключила договор займа на 2 миллиона рублей на 1 год с условием уплаты 5% от взятой в долг суммы ежемесячно. Гарантией возврата займа должен был служить залог квартиры, принадлежащей ей на праве собственности. При этом договор залога квартиры стороны не зарегистрировали и кредитор предложил истице оформить договор купли-продажи квартиры, пояснив, что спорный договор будет являться договором залога по расписке.
В подтверждение он дал заявительнице письменное обязательство не отчуждать квартиру до 1 января 2022 года при условии своевременного исполнения обязательств по долговой расписке. А при неисполнении обязательств квартиру в течение 3 месяцев можно было продать для погашения задолженности.
В итоге женщина какое-то время оплачивала долг и проценты, а потом перестала из-за нехватки денег, и ее квартиру купили третьи лица.
Суды Липецка встали на сторону покупателей и в удовлетворении иска о признании сделки мнимой отказали. Суд первой инстанции исходил из того, что доказательств заключения сторонами договора займа в материалах дела не имеется, апелляционная инстанция согласилась с таким решением.
Но Верховный суд РФ указал, что «реальное обеспечение прав и свобод граждан правосудием предполагает безусловную обязанность суда исследовать и оценивать все возможные варианты их защиты, поскольку правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости».
Он напомнил положения статьи 170 Гражданского кодекса о том, что мнимая сделка — совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия — ничтожна (пункт 1).
Ничтожной считается и притворная сделка, которая совершена с целью прикрыть другое соглашение. А к сделке, которую стороны действительно имели в виду, применяются относящиеся к ней правила (пункт 2).
Истица со ссылкой на мнимый характер договора купли-продажи квартиры указывала на то, что при его заключении стороны подразумевали договор займа с залогом спорной квартиры.
«При таких обстоятельствах судам первой и апелляционной инстанций для правильного разрешения спора надлежало самостоятельно дать правовую квалификацию заявленным требованиям и разрешить вопрос о наличии либо отсутствии предусмотренных пунктом 2 статьи 170 ГК РФ оснований для признания названного договора купли-продажи недействительным как притворной сделки, прикрывающей договоры займа и залога», — отмечает ВС.
Другими словами, суды обязаны были установить действительные правоотношения сторон, в рамках которых покупатель квартиры дала обязательство не отчуждать ее до определённого срока, а в случае неисполнения долговых обязательств продать недвижимость в счёт задолженности. Также судам было необходимо дать оценку действиям истицы по неоднократному перечислению на счёт покупательницы крупных денежных сумм, указывается в постановлении.
Однако суды никакой оценки этим обстоятельствам не дали, тогда как они имели существенное значение для правильного разрешения спора. В результате дело направлено на новое рассмотрение в апелляционной инстанции.
Суть правосудия
Ещё одна спорная сделка, в которой пришлось разбираться Верховному суду РФ, была заключена в Ставрополе, где стороны заключили договор купли-продажи земельного участка и жилого дома на нем.
Истица указала, что попала в сложную жизненную ситуацию, поэтому одолжила 300 тысяч рублей на 1 год с условием уплаты 5% от суммы займа ежемесячно. В этот же день стороны заключили договор купли-продажи земельного участка и дома.
Из материалов дела следует, что заявительница ежемесячно платила заемщику 15 тысяч рублей, при этом она являлась фактической хозяйкой дома: оплачивала коммунальные услуги, несла бремя содержания жилья, обрабатывала земельный участок. Тем не менее заёмщик продал недвижимость и участок третьему лицу, который потребовал выселения заявительницы и членов ее семьи.
Женщина подчеркнула, что договор купли-продажи, в том числе жилого дома, являющегося единственным жилищем заявительницы и членов ее семьи, заключен как необходимое условие для получения займа в целях обеспечения возврата заемных денежных средств. При этом она продолжала осуществлять права и обязанности собственника спорного имущества, пользуясь им и неся бремя его содержания.
Жительница Ставрополя полагала, что при заключении договора стороны не преследовали цели фактического отчуждения продавцом недвижимого имущества. Между тем покупатель просил суд выселить семью истицы и обязать ее передать ему ключи.
Предгорный суд Ставропольского края удовлетворил требования истицы, посчитав сделку мнимой, претензии же покупателя он оставил без удовлетворения. Однако Ставропольский краевой суд это решение отменил и вынес новое, которым, наоборот, отказал истице и частично удовлетворил требования продавца. Апелляционная инстанция уже не увидела в сделке мнимого характера. Но ВС это мнение не разделил.
«Реальное обеспечение прав и свобод граждан правосудием (пункт 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации) предполагает безусловную обязанность суда исследовать и оценивать все возможные варианты их защиты, поскольку правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах)», — отмечается в постановлении.
ВС напоминает, что суды в ходе процесса должны установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение. Эта обязанность не снимается с судей даже если стороны не ссылались на такие обстоятельства, подчеркивает высшая инстанция.
При этом суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Этим требованиям гражданского процессуального законодательства апелляционное определение не соответствует: судьи не дали оценку расписке заемщика об обязанности вернуть имущество как только будет погашен долг. Также в определении не содержится выводов, по которым суд апелляционной инстанции не принял эту расписку в качестве относимого и допустимого доказательства, указывает ВС.
Между тем, по мнению высшей инстанции, этот довод являлся юридически значимым для выяснения характера возникших отношений сторон и их надлежащей квалификации в целях правильного выбора норм, подлежащих применению как при рассмотрении спора.
Дополнительная ссылка истицы на то, что договор купли-продажи недвижимости носил мнимый характер, сама по себе не исключала, что между сторонами в действительности был заключен договор залога жилого дома в целях обеспечения возврата займа. Однако этот вопрос на обсуждение сторон поставлен не был, говорится в постановлении.
Эти нарушения ВС посчитал существенными, в связи с чем отменил определение Ставропольского краевого суда и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Притворная или прикрытая сделка
В несправедливую ситуацию попали и жители Саратова, заключившие и договор купли-продажи квартиры и договор займа, по которому покупатель должен был передать им 3 миллиона рублей под 5% в месяц сроком на два года. При этом «продавцы» квартиры получили всего 2,7 миллиона рублей, а в договоре о продаже их квартиры фигурировала сумма 4 миллиона рублей, но больше денег от покупателя они не видели.
На самом же деле, по утверждениям заявителей, квартира передавалась в залог для обеспечения возврата долга и после исполнения обязательств предполагалось ее возвращение заемщикам обратно. Однако покупатель успел перепродать их недвижимость для того, как считают истцы, чтобы создать видимость добросовестности приобретения квартиры.
При этом он не предпринимал никаких действий по вселению в квартиру, не имел ключей и не нёс бремя её содержания, а продавец продолжала являться членом ЖСК, она и её дочь продолжали проживать в квартире и оплачивали все коммунальные расходы.
В связи с этим заявители посчитали сделку по купле-продаже квартиры притворной и просили отменить оба договора. Решением Волжского суда Саратова в удовлетворении их требований было отказано.
Апелляционная инстанция Саратовского областного суда это решение отменила и приняла новое, которым исковые требования были удовлетворены.
Однако ВС РФ счёл, что в ходе процесса были допущены ошибки.
Он сослался на пункт 87 постановления пленума от 23 июня 2022 года No 25, в котором разъяснено, что в связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки.
«Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно. К сделке, которую стороны действительно имели в виду (прикрываемая сделка), с учётом её существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)», — указывается в решении.
Для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок. В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом её существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 88 постановления пленума).
ВС указывает, что из содержания нормы ГК и разъяснений пленума следует, что в случае признания сделки недействительной в связи с притворностью суду необходимо установить действительную волю сторон, выяснить фактические отношения между сторонами, а также намерения каждой стороны.
При этом следует учесть, что признание договора притворной сделкой не влечёт таких последствий как реституция, поскольку законом в отношении них предусмотрены иные последствия — применение к сделке, которую стороны действительно имели в виду (прикрываемой сделке), относящихся к ней правил, напоминает ВС РФ.
Он указывает, что апелляция установила обстоятельства, свидетельствующие о притворности сделки по продаже имущества, и сделала вывод о том, что действительная воля сторон была направлена на достижение правовых последствий, характерных для залога недвижимого имущества.
«Следовательно, суду апелляционной инстанции надлежало применить к притворной сделке правила прикрываемой сделки, с учётом её существа и содержания, чего в нарушение закона и разъяснений Пленума сделано не было», — поясняет ВС.
Он также считает, что суд неправомерно уклонился от выяснения вопроса, реально ли покупатель передал продавцу денежные средства, а именно это обстоятельство и должно было повлиять на принятие решения о наличии или отсутствии оснований для признания договора купли-продажи квартиры недействительной сделкой.
Данное дело также направлено на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.
Комментарий эксперта
Управляющий партнёр коллегии адвокатов «Тарло и партнеры» Алексей Попов отмечает, что позиция Верховного суда сразу по трём делам свидетельствует о борьбе высшей инстанции с порочной практикой, когда недобросовестные ростовщики пользуются неблагополучной ситуацией с деньгами у граждан и отнимают у них жильё.
«Объединение позиций этих постановлений в одну историю совершенно оправданно. Все они касаются тематики предоставления займа фактически под залог недвижимости, который с целью обхода довольно сложных процедур обращения взыскания на залог завуалирован под куплю-продажу этой недвижимости. Такая недвижимость, переоформленная на заимодавца по договору купли-продажи, реализуется (продаётся) им третьим лицам по заниженной относительно рыночной стоимости цене в ускоренном порядке в случае нарушения сроков возврата займов, выданных под грабительские ломбардные проценты в условиях использования, как правило, сложного положения нуждающегося в деньгах заёмщика. Такую порочную практику, указывая на это как на противоправное поведение недобросовестной стороны, использующей неграмотность и сложившиеся тяжелые обстоятельства, вызвавшие нужду в деньгах собственников недвижимости, Верховный суд обоснованно предотвратил», — отметил Попов.
Он считает, что на примере рассмотрения конкретных дел ВС РФ «продемонстрировал недопустимость при их разрешении нижестоящими судами формального правового подхода в оценке заключённых договоров без учета фактических обстоятельств, свидетельствующих о явном притворном характере таких сделок — договоров купли-продажи квартир, имеющих своей целью в действительности прикрытие заемных отношений с залогом этих квартир».
«Несмотря на то, что граждане, вступающие в такие рискованные взаимоотношения, в принципе должны были осознавать возможные последствия, Верховный суд признал их слабой стороной, пострадавшей от действий предприимчивых ростовщиков, которые были признаны недопустимым злоупотреблением. Такая позиция в целом справедлива, поскольку обе стороны понимали, что целью совершения купли-продажи квартиры является не сделка купли-продажи в собственном смысле, а временное (заключенное на определенный срок) обеспечение возвратности займа, что было установлено на основе имеющихся доказательств и фактических обстоятельств. Следовательно, к правоотношениям сторон требуется применять положения закона о тех сделках и правоотношениях, которые стороны на самом деле имели ввиду. В этих отношениях именно граждане-заемщики оказались пострадавшими, так как именно заимодавцы получили незаконные и необоснованные выгоды и преимущества из своего положения, недобросовестно используя права «собственников» по существу заложенной недвижимости в обход положений законодательства об ипотеке, а именно, порядка обращения взыскания и реализации заложенной недвижимости в счёт погашения обеспеченного таким залогом долга», — поясняет управляющий партнёр «Тарло и партнёры».
Тем самым, подчеркивает он, Верховный суд положил конец довольно распространённому бизнесу различных некредитных учреждений и предприимчивых физических лиц — своего рода ломбардам недвижимости, — использующих подобные схемы.
«Теперь такие ростовщики-заимодавцы рискуют подвергнуться всем негативным последствиям расторжения или признания недействительными заключённых сделок с такой «залоговой» недвижимостью, которая может быть изъята у них и у последующих приобретателей, в том числе вполне добросовестных в зависимости от конкретных обстоятельств, в пользу заемщиков (бывших собственников), тогда как заимодавцам придётся довольствоваться только правом получить выданные в займы деньги, причём эти обязательства будут уже ничем не обеспечены», — полагает Попов.
Алиса ФОКС
Все возможные риски кредита под залог квартиры
Подытожим все, сказанное выше. Какие риски несет заемщик:
- он может потратиться на экспертную оценку недвижимости, а объект в итоге не будет одобрен;
- есть риск нарушить условия договора (даже по незнанию) по части сдачи квартиры в аренду, прописки в нее третьих лиц;
- и самое главное — риск лишиться недвижимости в случае просрочки.
Если говорить объективно, единственная опасность — лишиться квартиры. Но если заемщик добропорядочный, ему бояться точно нечего.
Где взять займ под залог недвижимости
Кредиты под залог недвижимости предоставляют банки, микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, частные инвесторы. Ключевые отличия для заемщика заключаются в необходимости подтверждать доход, скорости рассмотрения заявки и ставках.
Доступные программы кредитования
В рамках займов под залог недвижимости банки предлагают разные программы, которые имеют небольшой разрыв между процентными ставками.
- Целевые кредиты для покупки новой квартиры
- Нецелевые кредиты на любые нужды
- Рефинансирование под залог недвижимости
Если вы перестали платить
Ключевая опасность кредита под залог квартиры — лишение своего имущество. И оно рано или поздно случится, если заемщик игнорирует желание банка помочь, скрывается или просто злостно уклоняется от обязанностей, прописанных в договоре.
В этом случае банк обратится в суд, чтобы получить разрешение не изъятие квартиры. И он его получит, так как это прописано в договоре, на объект наложено обременение. Если должник самостоятельно не хочет выселяться, его выселят принудительно судебные приставы.
Квартира продается с торгов. Так как объект проблемный, и банк хочет быстрее избавиться от него, ценник будет установлен гораздо ниже рыночного. После продажи банк покрывает долг. Если от денег что-то остается, они передаются должнику.
Сумма долга учитывается вместе со всеми пенями за просрочку. А если учесть, что обычно залоговые кредиты — большие по объему, это будет приличная сумма. Если денег не хватит на гашение долга, банк может через суд требовать с должника остальное.
Займы под залог автомобиля
Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организацииCarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.
Условия:
- выдача денег за 1 день;
- автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
- сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
- срок кредитования — до 4 лет;
- ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
- автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
- без поручителей и подтверждения дохода.
Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.
Чем займы под залог автомобиля отличаются в МФО и в банке? Закажите звонок юриста
При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг.
С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля. При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».
Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:
- «КэшДрайв». Размеры кредитования: 30 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день.
- «Взаимно». Размеры кредитования: 100 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день.
- Zigzag. Размеры кредитования: 100 — 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день.
- «БыстроДеньги». Размеры кредитования: 50 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день.
- «МигКредит». Размеры кредитования: 75 тыс. — 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.
Финтех-платформа «Папа Финанс» (дочерняя структура МФК «МигКредит») в январе 2022 года приступила к кредитованию предпринимателей под залог ПТС на автомобили. При этом сам автомобиль остается в собственности владельца и может использоваться им для своих нужд. Под залог ПТС можно получить до 2 млн рублей или 70% от рыночной стоимости автомобиля.
Срок займа — до 24 месяцев, процентная ставка — 1,5-3,5% в месяц. По словам CEO «Папы Финанс» Елены Будник, новый кредитный продукт рассчитан на предпринимателей, которые нуждаются в срочном финансировании на развитие бизнеса и имеют в собственности автомобиль. Займы оформляются под залог автомобилей категории В, С и D.
Возраст автомобиля на момент выдачи займа должен быть до 15 лет для иностранных брендов и до 7 лет для отечественных марок.
«Практика показывает, что банки очень неохотно кредитуют небольшие компании. Тем более такие, которые не имеют длительного стажа работы на рынке. Мы же готовы рассматривать заявки ИП и ООО, от регистрации которых прошло всего 4 месяца. При этом потребуется минимум документов, а всю операцию можно провести дистанционно», — отметила Будник.
Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков.
Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными. Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.
Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.
Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?
Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.
Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.
Обратиться с таким запросом можно:
Чем займ под залог в МФО отличается от ссуды в ломбарде? Закажите звонок юриста
В качестве обеспечения можно заложить:
- ювелирные изделия;
- дорогие часы из драгметаллов;
- ПТС — паспорт транспортного средства;
- квартиру;
- земельный участок;
- сам автомобиль;
- бытовую технику;
- акции и другие вещи.
Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.
Ломбарды делятся на две категории:
- Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
- Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.
Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.
Займы под залог имущества: законодательный запрет
До 2022 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.
Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.
Далее:
- вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
- подписываете с микрофинансовой организацией договор;
- на квартиру накладывается обременение через Росреестр.
Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.
Я — предприниматель, могу ли я взять займ в МФО под залог нежилого помещения? Спросите юриста
Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.
Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.
Куда и как жаловаться на произвол МФО? Закажите звонок юриста
Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:
С 1 ноября 2022 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.
Перечислим эти случаи:
Как оценивают недвижимость для займа
Максимальная сумма займа зависит от вашей платежеспособности и рыночной стоимости объекта, который оформляется в залог. Оценкой недвижимости занимаются эксперты — независимые оценщики или аккредитованные банком компании. Их работа регулируется Федеральным законом №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
При расчете эксперты оценивают конкретный объект и анализируют рынок недвижимости по аналогичным предложениям.
На рыночную стоимость влияют:
- Район, в котором находится недвижимость.
- Общее состояние многоквартирного дома, год его постройки.
- Техническое состояние квартиры, комнаты, коттеджа.
- Уровень спроса и риски обесценения.
Самые дорогие квартиры в Москве — в Центральном, Юго-Западном и Западном округах. Разница в стоимости квадратного метра достигает 60 000 рублей, а по сравнению с квартирами в Московской области — 77 000.
В Санкт-Петербурге лидируют Петроградский, Центральный и Адмиралтейский районы. Разброс цен аналогичен столичным показателям. Цена квадратного метра в самом удаленном Красносельском районе будет меньше на 65 000 рублей.
Оценка оформляется в виде отчета, который составляется не ранее, чем за 6 месяцев до предполагаемой сделки. Он содержит расчеты, анализ рынка, аргументированное заключение эксперта и сдается в банк.
При выборе экспертов ориентируйтесь на стоимость услуг и сроки подготовки отчета. Средние цены и время ожидания в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге примерно одинаковы.
| Объект оценки | Стоимость | Срок исполнения |
|---|---|---|
| Комната | От 2500 | 2-3 дня |
| Квартира | От 3000 | 2-3 дня |
| Земельный участок | От 4000 | 2-3 дня |
| Загородный дом с земельным участком | От 5000 | 3-5 дней |
Как получить кредит под залог квартиры или участка
Процедура проста. Требования к заемщикам, залогу и пакету документов в разных банках отличаются незначительно.
Ключевые моменты:
Какие уловки применяют мфо для выдачи займов под залог?
Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.
О чем идет речь? Схема работает так:
- Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
- Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
- Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку.
- В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
- И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
- По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
- Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.
Что такое «обратный лизинг» при займе под залог в МФО? Закажите звонок юриста
В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.
Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.
Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.
Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.
Ключевой риск — лишиться недвижимости
Если рассматривать риски кредита под залог недвижимости, который вы оформляете в стандартном банке, то он всего один — при злостном уклонении от возврата долга по графику заемщик рискует лишиться недвижимости.
И совсем не важно, что там прописаны дети, что эта квартира — единственное жилье. Если есть обременение, жилье все равно заберут, всех проживающих выселят, даже принудительно с приставами.
Но ключевая фраза — “при злостной неуплате”. И хотя чаще всего в кредитных договорах указано, что банки могут изъять недвижимости при просрочке в 2-4 месяца, на практике кредиторы не побегут сразу забирать имущество.
Дело в том, что банки заинтересованы в возврате кредита и заработке на процентах. Им совсем не нужны непрофильные для них действия — возня с изъятием недвижимости, ее продажей. Поэтому они максимально оттягивают момент, давая заемщику одуматься.
Если вы перестали оплачивать кредит, выданный под залог недвижимости, есть риск ее лишиться. Но прежде чем банк начнет процесс изъятия, он будет делать следующее:
- Постарается вернуть заемщика в график, будет предлагать ему реструктуризацию. Это может длиться 3-6 месяцев
- Привлечет коллекторов, если сам не может повлиять на должника. Они могут заниматься делом еще месяца три.
- И только после этого банк обратится в суд, так как ему просто ничего другого не остается.
Если заемщик не открещивается от долга, если высказывает желание выплатить кредит и сохранить недвижимость, банк будет делать все возможное, чтобы вернуть должника в график.
Кредит под залог квартиры: как отдать долг и потерять все. человек и закон. фрагмент выпуска от 05.11.2021
Кредит под залог квартиры: отдать весь долг, проценты и само жилье. Как такое возможно?! Самое печальное, что схема, по которой не год и не два действуют шустрые преступники, не нова. Программа уже рассказывала об Илье Маслове, его отце Геннадии Ивановиче, брате Павле и жене брата Ольге, которые давали нуждающимся деньги под залог имущества. А в итоге дома и квартиры за бесценок доставались ушлой предприимчивой семье. Есть новая информация по теме. Специальное расследование.
Кредит под залог недвижимости в банке
Банки по-разному подходят к вопросу о подтверждении доходов. Одним кредитным организациям вам придется доказывать свою платежеспособность, другим — нет. Например, «Банк Жилищного Финансирования» выдает займы без справок о доходах. А «Сбербанку» не подтверждать финансовое состояние документально можно при наличии действующей зарплатной карты или вклада.
При рассмотрении заявки кредитные организации учитывают разные виды доходов.
Принимаемые документы:
- Справка по форме 2-НДФЛ за 3-6 месяцев.
- Справка по форме банка.
- Справка о ежемесячном размере пенсии или пожизненного содержания.
- Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, 4-НДФЛ.
- Договор найма/аренды жилого или нежилого помещения.
- Авторский договор, договор гражданско-правового характера.
- Справка о ежемесячных денежных выплатах.
Срок рассмотрения заявки — до 6 рабочих дней. Ставки начинаются от 9,9% годовых и увеличиваются при отказе от страхования жизни и здоровья, рисков утраты права собственности и объекта кредитования.
Кредит под залог недвижимости в мфк и мкк
Микрофинансовым и микрокредитным компаниям не важны ваши стабильные доходы и добросовестность. Поэтому к ним часто обращаются те, кому отказали в банке по причине низкой или «серой» заработной платы и плохой кредитной истории.
МФК и МКК рассматривают заявки за один день. Предварительное решение может быть озвучено в течение 30 минут/1 часа. Плата за оперативность и минимальный пакет документов — увеличенные вдвое и более процентные ставки: от 20 до 60% годовых.
Кредит под залог недвижимости у частного инвестора
Подход к делу у частных инвесторов практически не отличается от условий сделки в микрофинансовых компаниях. Займы выдаются без подтверждения доходов и проверки кредитной истории, решение принимается за 1 день.
Основные отличия заключаются в ещё более высокой ставке — от 3% в месяц и коротком сроке кредитования. Договор заключается на 12 месяцев, но может продлеваться на прежних условиях неограниченное количество раз.
| Условия | Банки | МФК и МКК | Частные инвесторы |
|---|---|---|---|
| Процентная ставка по займу | От 9,9% | От 20% | От 36% |
| Максимальная сумма кредита | До 70% от рыночной стоимости | До 50% от рыночной стоимости | До 60% рыночной стоимости |
| Подтверждение трудовой занятости | Да | Нет | Нет |
| Предоставление справок о доходах | Да | Нет | Нет |
| Решение за один день | Нет | Да | Да |
| Выплата аванса в день сделки | Нет | Да | Да |
| Досрочное погашение без комиссии | Да | Да | Да |
| Подтверждение цели, на которую берется кредит | Нет | Нет | Нет |
На какую сумму кредита можно претендовать
Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать в банке, составляет 60-70% от рыночной стоимости недвижимости, принимаемой в залог. Разница в цене недвижимости и сумме займа или залоговый дисконт покрывает возможные штрафные санкции и проценты по кредиту, уплату налогов при продаже объекта, судебных издержек и другие расходы.
Ограничения на недвижимость
Кредит под залог недвижимости, несмотря на риски, удобен тем, что жизнь заемщика никак не меняется, при этом он получает крупный кредит с обеспечением. Получается, что он оставляет квартиру в залог и может по-прежнему жить в ней. Но ограничения все же будут:
- так как квартира становится залогом, невозможно переоформить ее на другого человека — сделка просто не пройдет в Росреестре. То есть купля-продажа или регистрация дарственной будут недоступны;
- ограничения банка по прописанным лицам. В договоре может быть указан запрет на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников;
- регистрация родственников — только через согласование с банком;
- запрет на сдачу недвижимости в аренду. Запрет стандартно прописывается в договоре, но по факту никто не делает проверок.
Прежде чем подписывать кредитный договор, прочтите все условия пользования вами заложенным имуществом. Есть риск получить штраф или наказание иного вида за нарушение, о котором вы даже не думали.
Оформляйте такой кредит только в банке!
Если вы планируете взять кредит под залог недвижимости, даже не рассматривайте небанковские финансовые организации. В этой сфере действуют много мошеннических фирм, цель которых — забрать квартиру заемщика.
Схем обмана много. Самые популярные — заключение в момент сделки договора купли-продажи, или фирма заведомо создает невозможные для выполнения условия и за их невыполнение быстро отнимает заложенную квартиру.
Обращение к небанковским фирмам — большой риск! Выбирайте для оформления кредита под недвижимость крупные федеральные и региональные банки с хорошей репутацией.
Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости
Ломбардная ипотека и нецелевые займы имеют преимущества и недостатки, как и любые другие банковские продукты.
Частые вопросы
Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.
Эти документы необходимо предоставить после принятия банком положительного решения, которое действует 45-90 дней.
В стандартный пакет входят:
- Документы, на основании которых возникло право собственности. К ним относятся договора долевого участия в строительстве, дарения, мены, купли-продажи, приватизации и т.д.
- Технический паспорт, поэтажный план и экспликация. Можете получить их в БТИ Москвы и Московской области, заказать через ближайший МФЦ, Госуслуги или в специализированных компаниях. В государственных учреждениях это займет до 10 дней, в коммерческих организациях от 1 рабочего дня при стоимости от 12 000-14 000 рублей.
На земельные участки предоставляется межевой план. Его можно заказать бесплатно через официальный сайт мэра Москвы или в компаниях, оказывающих кадастровые услуги за 7 500-7 900 рублей. В первом случае придется ждать до 10 дней, во втором — до 5.
- Согласие супруга/супруги на передачу в залог общей собственности. Удостоверяете у нотариуса, цена услуги около 1 500 рублей.
- Заявление заемщика о том, что он не состоял в браке на момент приобретения закладываемой недвижимости. Оформляете в банке в присутствии сотрудника при необходимости.
- Брачный догово. Предъявляете в случае раздельного владения имуществом.
- Разрешение органов опеки и попечительства. Обращаетесь в отдел по месту регистрации, срок получения до 15 рабочих дней.
- Отчет об оценке стоимости недвижимости. Заказываете в оценочной организации, забираете готовый отчет через 2-5 дней.
Шаг первый — оставляете заявку на кредит.
Сделать это можно лично в любом отделении или на официальном сайте кредитной организации. Анкета-заявление предоставляется сотрудником банка или скачивается с сайта. Сроки рассмотрения заявки от 2 до 6 дней.
Вам могут понадобиться:
Шаг третий — получаете деньги
Банк самостоятельно или совместно с вами регистрирует залог недвижимости в Росреестре или МФЦ. Процедура занимает до 5 дней. После регистрации деньги становятся доступными, и вы можете тратить их на личные цели.
