Общие положения
1.1. Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России.
Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил.
1.2. Сокращения, используемые в Правилах:
Банк — учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование физических лиц.
Объекты недвижимости — квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.
1.3. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.
Основными подразделениями Банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:
в Центральном аппарате — Операционное управление (ОПЕРУ),
в территориальном банке — операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами,
в отделении — кредитный отдел и филиалы отделения.
Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.
Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:
юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости — валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.
Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.
1.4. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:
на кредитного работника — прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
на работника бухгалтерии — ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
на операционного работника — проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
1.5. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее — кредиты на приобретение объектов недвижимости);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.
Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.
Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
1.6. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.
При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.
1.7. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам <*>. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки.
В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения — из территориального банка) извещает поручителей и Заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении.
Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредитного договора.
1.8. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка;
передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (N 144-р от 14.01.97);
передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Оценка платежеспособности поручителей — граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.
Оценка платежеспособности поручителей — юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.
Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.
Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7.
1.9. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности (п. 2.2.8 Правил) и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России <*>.
Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины.
1.10. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.
Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет <*>.
1.11. Решение о предоставлении кредита принимается:
по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
— кредитным комитетом отделения;
по кредитам на неотложные нужды:
— управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)
— при сумме кредита до 3 млн. рублей и 500 долларов США;
— кредитным комитетом отделения — при сумме кредита свыше 3 млн. рублей и 500 долларов США.
Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.
1.12. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.
Порядок предоставления кредита
2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком
2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
— заявление (Приложение N 1);
— паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
— справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— анкеты (Приложение N 2);
— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
— другие документы при необходимости.
2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости <*>:
— документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли — продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
— поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
— постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
— разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно — сметную документацию;
— справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
— копию финансово — лицевого счета (для квартиры);
— выписку из домовой книги (для квартиры);
— документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
— характеристику жилого помещения (форма 7);
— справку о прописке (форма 9);
— нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б) при залоге транспортных средств:
— технический паспорт;
— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.
в) при залоге ценных бумаг:
— ценные бумаги;
— выписку из реестра акционеров Сбербанка России.
Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
2.2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика
2.2.1. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
2.2.2. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
2.2.3. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
2.2.4. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
2.2.5. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
2.2.6. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие.
2.2.7. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
2.2.8. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
— полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
— продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
— настоящая должность Заемщика (кем работает);
— среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
— среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч1 x К1 x t1 Дч2 x К2 x t2, где
Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К — коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,
t — срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Для определения платежеспособности Заемщика — предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.)
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 x К1 x t1 Дч2 x К2 x t2, где
Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),
t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
2.2.9. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:
2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам (см. п. п. 1.8 и 1.9 Правил).
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определенной в соответствии с п. 2.2.8 <*>.
Если по совокупности обеспечение (О) — сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости — меньше величины платежеспособности Заемщика (P), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;
по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;
кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются <*>.
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.
2.2.10. Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
2.2.11. Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
— если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
— если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.
2.2.12. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего соответственно п. 1.11.
Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка (в соответствии с п. 1.11) кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка.
Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.
2.2.13. Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.
В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия кредитного инспектора аналогичны описанным в п. 2.2.11 (абзацы 4 и 5).
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
2.3. Оформление договоров
2.3.1. Одновременно с оформлением кредитного договора (Приложения N N 3, 4, 5), графика погашения кредита (Приложение N 6) и срочного обязательства (Приложение N 7) кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
договор(ы) поручительства (Приложение N 8),
договоры(ы) залога,
другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов <*>.
Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа — для Заемщика (поручителя), два экземпляра — для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.
Срочное обязательство составляется в одном экземпляре — для Банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).
Договоры залога составляются:
— в 3 экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
— 4 экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй — для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.
По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.
Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:
— в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
— договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.
2.3.2. При составлении кредитного договора учитывается следующее.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.
— при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
— при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.
2.3.3. График погашения кредита <*> составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.
Порядок расчета сумм платежей изложен в п. 4.1.
2.3.4. Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.
Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
2.3.5. Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ.
Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
2.3.6. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.
Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов.
Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором в соответствии с п. 2.4.2 Правил.
Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их Заемщиком.
Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.
Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.
2.3.7. Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение Заемщику направляется за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.
Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.
Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.
2.3.8. После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:
— формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры <*> каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
— обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.
2.4. Предоставление кредита
2.4.1. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
— зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
— зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
— оплаты счетов торговых и других организаций;
— перечисления на счета гражданам — предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
2.4.2. Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20% до 50% суммы по кредитному договору.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан — предпринимателей Заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора.
Изложенные в настоящем пункте условия должны быть предусмотрены в кредитном договоре.
2.4.3. Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка России для зачисления) на соответствующий счет Заемщика суммы кредита (части его).
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащие в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета.
После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
2.4.4. При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.
Далее кредитный работник:
— проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
— оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
— передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов (перечислены в последнем абзаце п. 2.4.3) операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета;
если кредит выдается путем перечисления:
Операционный работник (контролер):
удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
— проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
— проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
— на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
— делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
— отражает проведенные операции по отчету за день.
Кассир:
— удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
— проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
— производит выдачу Заемщику наличных денег;
— помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.
Бухгалтер:
— заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.
2.4.5. При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан — предпринимателей заполняет соответствующее заявление (Приложение N 9).
Кредитный работник:
— проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
— оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
— передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Дальнейшие действия бухгалтера и кредитного работника аналогичны описанным в п. 2.4.3 (абзацы 3 и 4).
Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан — предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).
2.4.6. Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.
Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций в порядке, изложенном в п. п. 2.4.3, 2.4.4 и 2.4.5. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.
Сопровождение кредитного договора
3.1. В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
3.2. В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита (п. 2.4.2 Правил), кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
3.3. При снижении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:
— направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;
— подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета, либо справку за своей подписью, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.
3.4. При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:
— в соответствии с п. 1.7 Правил направляет извещения Заемщику и поручителям за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.
В извещениях:
а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);
б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;
в) Заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.
3.4.1. Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.
Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает Заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.
Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).
3.4.2. Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным в соответствии с п. 1.11 по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ).
Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:
1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);
2) повысить процентную ставку по договору;
3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.
Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.
Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и поручителям.
3.4.3. В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить Заемщику и поручителям соответствующие извещения (в порядке, изложенном в п. 3.2) до истечения двух месяцев от даты отправки Заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).
3.4.4. Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений Заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.
3.5. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
3.5.1. Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество (перечень документов приведен в п. 2.1.2, подпункт «а»).
До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи — приемки выполненных работ и т.д.
3.5.2. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.
Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.
Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и Заемщик.
3.6. Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм (п. 4.8 Правил) составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.
Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности Заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении Заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.
В случае невнесения платежей Заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд <*>.
3.7. В случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке.
Если в соответствии с п. 1.11 Правил кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРО), этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориального банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности.
При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет Заемщику извещение в порядке, изложенном в п. 3.2.
3.8. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую Заемщика и поручителей: о нарушении Заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.
3.9. При перемене постоянного места жительства (прописки, регистрации) Заемщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, или учреждение Сбербанка России по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.
Одновременно с заявлением Заемщик предъявляет кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку «копия верна» за своей подписью.
3.9.1. В случае обращения Заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:
— руководитель учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод задолженности с приложением копии заявления Заемщика;
— учреждение банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства Заемщика.
В случае обращения Заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:
— учреждение банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства Заемщика.
3.9.2. Пакет документов, передаваемых Банком учреждению по новому месту жительства Заемщика, включает:
— кредитный договор и график погашения кредита — в одном экземпляре;
— договоры залога и поручительства — в одном экземпляре;
— страховые полисы;
— срочные обязательства;
— выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя Банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;
— копии других документов кредитного дела.
Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (справки о прописке).
Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.
3.9.3. Порядок перевода задолженности следующий.
В Банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления Заемщика или запроса учреждения Сбербанка России по новому месту жительства Заемщика (в зависимости от того, где Заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица.
После передачи документов в установленном порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение кредитный работник:
— формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства Заемщика;
— делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.
При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:
— направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;
— сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;
— делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.
Далее кредитный работник:
— составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя Банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных процентов;
— после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;
— вносит информацию о передаче задолженности в базу данных;
— делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.
В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:
— проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;
не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:
— направляет в Банк — отправитель соответствующее уведомление;
— регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;
— направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя Банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.
Бухгалтер:
— производит перечисление средств;
— отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;
— заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.
После этого кредитный работник:
— формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления Заемщика о переводе задолженности, копии паспорта Заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;
— вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
— составляет распоряжение за подписью руководителя Банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.
