- Ошибка № 5: дать кредиторам и суду основания признать, что сделка совершена, чтобы нанести ущерб кредиторам
- Что можно купить в ломбарде
- Вот что нужно знать о ломбардах
- Почему вносится задаток? а может быть – аванс?
- Что можно сдать в ломбард
- Документы, оформляющие задаток за недвижимость
- Залог товара при отсрочке платежа: как защитить интересы продавца | jbi в прессе | консалтинговая группа jbi group
- Как не столкнуться с мошенниками
- Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах
- Как получить заем в ломбарде
- Как работает ломбард
- Когда и как осуществляется передача?
- На какой срок вносится задаток при покупке-продаже квартиры?
- Откуда в ломбарде деньги
- Ошибка № 4: заключить договор займа и залога менее, чем за 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве или после подачи
- Условия соглашения (или договора) о задатке
Ошибка № 5: дать кредиторам и суду основания признать, что сделка совершена, чтобы нанести ущерб кредиторам
По факту суды признают, что сделка совершена с целью причинения ущерба кредиторам, если у неё нет разумного обоснования, смысла и целесообразности.
Это работает в течение 3-х лет до подачи заявления о банкротстве в суд.
Например, в деле № 2-583/11 суд взыскал с заёмщика в пользу заимодавца 32 единицы транспортной техники, которая была в залоге у заимодавца.
Но потом должник пошёл на банкротство, и конкурсный управляющий заявил, что этот договор и залог техники — фикция, нужная только для того, чтобы вывести имущество из-под носа налоговой. Договор залога был заключен, когда в отношении должника проходила выездная налоговая проверка.
Арбитражный суд поддержал управляющего и признал договор залога недействительным.
Очень важная деталь: арбитражный суд признал договор недействительным, хотя до этого суд общей юрисдикции взыскал предмет залога в пользу залогодержателя (то есть признал, что с договором все в порядке).
Судами сделаны следующие основные выводы:
— наличие вступившего в законную силу решения суда общей юрисдикции о взыскании с должника задолженности по договору займа путем обращения взыскания на заложенное по спорному договору имущество не лишает суд, рассматривающий дело о банкротстве, возможности признать такой договор залога недействительным по специальным основаниям, установленным Законом о банкротстве;
— действительной целью заключения договора залога являлся вывод активов должника и исключение возможности иных кредиторов, в частности уполномоченного органа, получить удовлетворение своих требований по обязательствам должника за счет его имущества.
Что можно купить в ломбарде
Ломбард продает невостребованные вещи. Имущество считается невостребованным, если его владелец не смог или не захотел выкупить его. Практически у любого ломбарда есть витрина, где выставлены товары, которые можно купить. Также список вещей на продажу обычно выкладывают на сайте компании.
Стартовая цена вещи — это сумма ее оценки при сдаче в ломбард. На некоторых аукционах требуют оплатить задаток как гарантию, что победитель не откажется от сделки. Тем, кто участвовал в аукционе, но не выиграл, задаток возвращают.
Извещение должно содержать информацию:
- Где и когда пройдет аукцион.
- Какие вещи можно приобрести.
- Есть ли на лотах ограничения и аресты.
- Как стать участником.
- Как определяется победитель.
- Стартовая цена лотов.
- Нужно ли вносить задаток для участия и его размер.
Вот что нужно знать о ломбардах
- В ломбардной отрасли мало ломбардов и много мошенников. Все легальные организации перечислены в государственном реестре ломбардов. Проверяйте, с кем имеете дело.
- Если ломбард работает с драгоценными металлами и камнями, его название должно быть в реестре Пробирной палаты.
- Легальный ломбард содержит слово «ломбард» в своем названии.
- Ломбард хранит заложенное имущество у себя и страхует его за свой счет.
- При оформлении займа ломбард выдает заемщику залоговый билет и договор займа. Если вам предлагают оформить сделку по-другому, возможно, это мошенники.
- Ломбарды не могут привлекать вклады от населения. Если предлагают вложиться, советуем отказаться.
- Ненужные вещи выгоднее продавать самостоятельно, чем сдавать в ломбард или комиссионный магазин.
- Вернуть свое имущество можно в любой момент до того, как оно будет продано.
- Ломбард не вправе устанавливать процентную ставку выше, чем разрешает ЦБ РФ.
- При залоге автомобиля не оформляйте доверенность на сотрудников ломбарда. Останетесь без денег и без транспорта.
- Избегайте ломбардов, которые работают всерую и притворяются комиссионными магазинами.
Почему вносится задаток? а может быть – аванс?
В практике рынка чаще используется именно аванс, а не задаток. На этом, так сказать, настояли Продавцы квартир, и агентства недвижимости, которые этих Продавцов обслуживают. Причина отказа от использования задатка в том, что он обязывает сторону, принявшую задаток, нести серьезную финансовую ответственность в случае срыва сделки или отказа от продажи квартиры.
В случае обычной сделки купли-продажи квартиры без выстраивания цепочки из нескольких «альтернативных квартир», Продавцы иногда соглашаются оформить именно задаток, и принимают на себя эту финансовую ответственность. Риэлторы называю такой вариант «чистой продажей» или «чистой покупкой».
Но в случае выстраивания альтернативных сделок (а их на рынке большинство), оформление предоплаты в виде задатка для Продавца выглядит неразумно. Ведь в цепочке квартир Продавец, принимая задаток, должен передать его дальше по цепочке – другому Продавцу.
А тот может передать задаток третьему (если цепочка квартир длинная). В итоге первый Продавец уже не имеет на руках задатка, но вынужден нести ответственность перед своим Покупателем в размере его удвоенной суммы, если продажа его квартиры не состоится.
Понятно, что нести финансовую ответственность за обстоятельства, которые ты не можешь полностью контролировать, в том числе за действия других людей – никто не хочет. Особенно риэлторы. Поэтому такую ответственность просто исключают, оформляя вместо договора задатка – договор аванса.
Для Покупателя, однако, условия внесения аванса за квартиру устанавливаются более жестко. Несмотря на то, что здесь НЕ подразумевается финансовой ответственности для обеих сторон, на практике эту ответственность для Покупателя устанавливают отдельным условием в Договоре аванса.
То есть, фактически, для Покупателя квартиры применяется жесткое условие задатка, в то время как для Продавца действует мягкое условие аванса. Почему такая несправедливость?
Дело в том, что на рынке недвижимости больших городов большинство квартир выставлены в продажу не от имени собственников, а от имени агентств (посредников). И Покупатель, выбрав квартиру, вносит предоплату тоже не собственнику, а его представителю – агенту.
Владелец при этом может передумать продавать свою квартиру, или, например, изменить цену продажи. Понимая это, агент никогда не берет на себя финансовую ответственность за взятые деньги. В случае срыва сделки он готов их просто вернуть, не более того.
Покупатель же отвечает за свое намерение самостоятельно, поэтому для него риэлторы вписывают более жесткую ответственность в договоре. Исключение – в случае, когда Покупатель является участником сложной сделки из цепочки квартир, где его покупка зависит от действий остальных участников.
А может ли Покупатель вернуть аванс или задаток, который он внес за квартиру, если он передумал ее покупать? Что ему нужно для этого предусмотреть? Об этом – в отдельной заметке по ссылке.
О том, как действовать Продавцу и Покупателю при подготовке сделки покупки-продажи квартиры, в том числе, как договариваться, вносить, получать и оформлять предоплату (аванс или задаток), а также проводить окончательные расчеты по сделке – подробно рассказано в нашей ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (схема откроется во всплывающем окне).
Что можно сдать в ломбард
Ломбарды принимают все, что можно быстро и выгодно продать.
Золото. Главное, на что смотрит оценщик ювелирного ломбарда — вес и проба. Проба показывает содержание золота в украшении. Например, если кольцо сделано из золота 585 пробы, значит, в нем 58,5% золота, а все остальное — примеси: серебро, медь, никель, палладий. Чем выше проба, тем больше денег даст ломбард за украшение.
Существует более щадящий метод, когда украшение трут о пробирный камень. На камне остаются микроскопические кусочки золота. Затем на камень капают реактив и наблюдают за реакцией.
Еще есть специальные устройства — спектрометры, которые позволяют проверять ювелирные изделия без надпилов. Но они дорогие, поэтому большинство ломбардов действуют по старинке. Если не хотите, чтобы украшение пилили, ищите ломбард со спектрометром. Заранее уточняйте у оценщика, как он собирается проверять золото.
Оценщик действительно может поцарапать украшение, тут все зависит от его мастерства и аккуратности. Например, когда я забрал кольцо из ломбарда и внимательно его осмотрел, то не смог найти место надпила. Возможно, мне повезло.
Драгоценные камни в ювелирном изделии — это минус, а не плюс. В большинстве ломбардов не умеют их проверять и оценивать. Нормальной практикой считается взвесить кольцо и вычесть из него вес камня, даже если это гигантский бриллиант. Я бы не советовал соглашаться на такую оценку. Лучше подыскать ломбард, который работает с драгоценными камнями.
Серебро: украшения и бытовая утварь. У серебра свои пробы: 800 — самая дешевая, зато прочная, 925 проба хорошо подходит для ювелирных изделий, а 999 — это чистое серебро. Здесь все как с золотом: чем выше проба, тем дороже оценивается вещь.
За грамм серебра дают не более 25—30 рублей. Для сравнения: грамм золота оценивают в сумму до 2,5 тысяч. Чтобы получить заем на приличную сумму, придется сдать много серебра.
Можно ли сдать в ломбард крестик. Ломбард примет крестик, если он сделан из золота или серебра. В некоторых организациях есть понижающий коэффициент на предметы, которые связаны с религией. Уточняйте заранее — если условия не устраивают, обращайтесь в другой ломбард.
Можно ли сдать одну сережку. Сережку оценят по цене лома, а не как ювелирное изделие. Если должник не вернется за сережкой, ломбарду придется ее реализовывать. Продать половину украшения невозможно, а значит, это лом, который пойдет на переплавку.
Шубы. Чаще всего закладывают меховые изделия из норки. Оценщик изучит качество меха и швов, наличие загрязнений и потертостей. Если шубу носили более трех сезонов, сдать ее будет тяжело. Также ломбард смотрит документы на шубу: сертификат, гарантийный талон, товарный чек. При отсутствии документов меховое изделие не примут или примут за копейки.
В любом случае много денег не дадут. Даже новые шубы оценивают в сумму до 40% от покупной стоимости. Если шуба вам не нужна, выгоднее не отдавать ее в ломбард, а продать на «Авито».
Транспорт. В автоломбард можно заложить любой автомобиль: отечественный или иномарку. Также принимают мотоциклы, тракторы, самосвалы, бульдозеры, фуры и экскаваторы. На кредитную историю заемщика не смотрят, но техническое состояние транспорта изучают тщательно.
Автомобиль проверяют по базе залогов, потому что некоторые мошенники сначала оформляют заем в банке или МФО под залог ПТС — паспорта транспортного средства, потом получают дубликат ПТС и пытаются повторно сдать в ломбард уже сам автомобиль.
Чтобы получить заем в автоломбарде, клиент предоставляет документы, подтверждающие, что он владелец транспорта: ПТС, СТС, договор купли-продажи.
При передаче транспорта оформляется:
- Акт приема-передачи, где указывается, какое именно транспортное средство, от кого и кому передано.
- Акт осмотра, в котором описано состояние транспортного средства, пробег, наличие неисправностей, повреждений и внешних особенностей.
Некоторые автоломбарды требуют, чтобы заемщик оформил генеральную доверенность на залоговый транспорт. Делать это нельзя. По генеральной доверенности организация может продать транспортное средство кому угодно, не дожидаясь выплат от заемщика. Опасайтесь мошенников: можно остаться без автомобиля и без денег.
Сотрудники ломбарда не имеют права пользоваться заложенными вещами. Пробег в акте осмотра должен совпадать с реальным пробегом, когда заемщик придет забирать свой транспорт.
Заложенный транспорт страхуется ломбардом и стоит на охраняемой стоянке. Если с автомобилем заемщика что-то случится, страховая компания возместит ему ущерб. Ломбард не вправе перекладывать выплаты за страховку и парковку на заемщика. Оценка также делается бесплатно, даже если клиента не устроили ее результаты и он отказался от заключения договора займа.
Документы, оформляющие задаток за недвижимость
С размером задатка определились.
-Теперь , какие бумаги необходимо составить?Как оформить задаток ?
-Расписку!
-Конечно расписка нужна. Ведь она подтверждает факт получения денег Продавцом. Но не более того!
-Тогда еще нужно Соглашение о задатке.
-Обязательно.Но оно подтверждает понимание каждой из сторон о последствиях невыполнения договоренностей: о возврате в двойном размере в случае отказа от продажи или потери задатка в случае отказа от покупки.И все!
В Соглашении о задатке НЕ прописываются условия купли-продажи. Оно является приложением к предварительному договору купли-продажи.
-Значит нужен договор о намерениях совершить куплю-продажу?
-Обязательно!
Предварительный договор купли-продажи не является договором отчуждения — это договор о намерениях продать и купить.
Только три документа, работающие вместе являются правильным оформлением сделки:
-А какой из них самый главный?
-Все они, для целей сделки купли-продажи недвижимости, ценны вместе и не ценны по-одному!Я вижу, Вы сомневаетесь?Ну тогда вспомните о нашем разговоре позже )
Уж поверьте моему опыту. Я сопровождаю сделки с недвижимостью с 2006 года, в моей профессиональной копилке более 1 000 успешных сделок.
- -Мне лично трудно составить целых три документа, я ведь не юрист и навыка работы с такими бумагами у меня нет!
И денег лишних нет, чтобы за составление юристу тысяч пять заплатить, да и с временем напряг, искать надежного!
-Все намного проще. Воспользуйтесь конструктором договоров, он выдаст вам сразу ТРИ документа за 290 рублей.Только обязательно посмотрите инструкцию.ВНИМАНИЕ! Конструктор договоров составляет документы с объектом недвижимости «КВАРТИРА».
Перед передачей задатка нужно оценить риски в сделке и проверить документы, подтверждающие права на недвижимость.
Читайте дополнительные разъяснения:Свидетельство о государственной регистрации права — это условно достоверный документ Мошенники и как их распознатьПолный алгоритм покупки недвижимости
Залог товара при отсрочке платежа: как защитить интересы продавца | jbi в прессе | консалтинговая группа jbi group
— Какие требования может предъявить продавец к покупателю, если не получит оплату за проданный в кредит товар
— Как убедить суд в том, что можно обратить взыскание на товар, проданный в кредит
Залоговое правоотношение может возникать в силу закона, то есть без какого-либо соглашения (договора) о залоге. Это возможно, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК РФ).
В частности, закон предусматривает залог в случае продажи товара в кредит (п. 5 ст. 488 ГК РФ). Понятно, что тем самым ГК РФ защищает интересы продавца. Но на практике возникают сложности с применением этой нормы, а именно с тем, какие именно требования продавец может предъявить к покупателю.
Когда при продаже в кредит возникает залог в силу закона
Судебная практика исходит из того, что залог при продаже товара в кредит считается возникшим при одновременном наличии двух условий:
— условие об отсрочке (рассрочке) платежа прямо предусмотрено договором купли-продажи;
— право собственности на товар перешло к покупателю до оплаты всей суммы товара.
С первым условием все ясно — такое требование прямо вытекает из п. 5 ст. 488 ГК РФ[1]. Со вторым не все столь очевидно, но его справедливость можно проиллюстрировать конкретными примерами.
Предположим, стороны установили дополнительную оговорку: товар передаем сейчас, а право собственности переходит к покупателю лишь после полной оплаты. В таком случае залог не возникает. Ведь хотя товар физически уже находится во владении у покупателя, но юридически право собственности осталось у продавца. Между тем, согласно п. 2 ст. 355 ГК РФ «залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения». Если в такой ситуации покупатель не исполнит свое обязательство по оплате товара, продавец может лишь потребовать возврата все еще принадлежащего ему товара.
Другой пример: договор купли-продажи предусматривает условие о рассрочке платежа (продажа в кредит), но момент перехода права собственности на товар не определен. Какие последствия наступают?
В данном случае действует общая норма, а именно п. 1 ст. 233 ГК РФ: «право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи». Общей норме вторит специальная (п. 1 ст. 458 ГК РФ). Исключение из общего правила составляют случаи, когда закон связывает переход права собственности с моментом государственной регистрации.
Практика. Покупатель предприятия не полностью перечислил сумму оплаты по договору, при этом переход права собственности на предприятие не был зарегистрирован. Суд первой инстанции удовлетворил требования продавца о взыскании задолженности путем обращения взыскания на предмет залога — предприятие как имущественный комплекс. Однако вышестоящие инстанции оставили это решение в силе только в части удовлетворения требований о взыскании задолженности: «…суд апелляционной инстанции правильно отменил решение суда первой инстанции в части обращения взыскания на предмет залога, ссылаясь на то обстоятельство, что переход права собственности на спорное недвижимое имущество к покупателю не произошел, следовательно, залог данного имущества в силу закона не возник»[2].
**конец примера**
Риски, с которыми может столкнуться продавец
Из описанного выше вытекает следующее правило: если право собственности перешло к покупателю и при этом ему предоставлена отсрочка (рассрочка) оплаты, у продавца появляется дополнительная гарантия. Он может потребовать от покупателя перечислить остаток оплаты за товар, и это право продавца в силу п. 5 ст. 488 ГК РФ автоматически обеспечено залогом.
Однако некоторые суды толкуют закон иначе и упорно считают, что даже при наличии обоих названных выше условий продавец не может добиться обращения взыскания на заложенный товар, у него есть право лишь потребовать оплаты товара или его возврата.
Такой подход вызван сложностью толкования того, как соотносятся друг с другом положения п. 3 и п. 5 ст. 488 ГК РФ.
Пункт 3 этой статьи гласит: «В случае, когда покупатель, получивший товар, не исполняет обязанность по его оплате в установленный договором купли-продажи срок, продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров».
Пункт 5 же предусматривает то правило, о котором было сказано выше: «Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара».
Некоторые суды толкуют эти положения следующим образом.
Позиция суда. «В исковом заявлении продавец потребовал оплаты переданному ответчику оборудования, что не противоречит правилам пункта 3 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве продавца требовать оплаты проданного товара либо возврата неоплаченного товара.
Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное оборудование, то оно не основано на законе.
Ссылка истца на статьи 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами по договору купли-продажи правоотношениям не правомерна, поскольку исполнение названного обязательства не было обеспечено залогом в соответствии с требованиями, предусмотренными главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Положения пункта 5 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для исполнения покупателем его обязанности по оплате товара, позволяют продавцу в случае неоплаты товара потребовать возврата товара.
В этой связи у истца отсутствуют основания для предъявления иска об удовлетворении требования способом обращения взыскания на заложенное имущество»[3].
**конец примера**
Таким образом, суды по сути приходят к выводу, что в п. 5 ст. 488 ГК РФ речь идет о каком-то «другом» залоге, не о залоге по правилам главы 23 ГК РФ.
…Разумеется, может оказаться, что требования об оплате или о возврате переданного товара в вашем случае будет достаточно для того, чтобы защитить интересы продавца. Однако очевидно, что возможность обращения взыскания на заложенное имущество все же представляет собой более серьезную гарантию. Наибольшее значение она будет иметь, если покупатель окажется несостоятельным (банкротом) или в отношении него будет возбуждено исполнительное производство по иску другого (незалогового) кредитора. Но и вне рамок таких ситуаций вопрос о выборе надлежащего требования к истцу может оказаться важным с точки зрения длительности процесса и вероятности оперативного исполнения судебного акта (см. предыдущий пример).
Почему же суды отказываются применять эту гарантию и есть ли разъяснения вышестоящих инстанций по данному вопросу?
На уровне ВАС РФ нет единой позиции
Постановление ФАС Северо-Западного округа, о котором шла речь в приведенном выше примере, было обжаловано в надзорной инстанции. Однако коллегия судей ВАС РФ не усмотрела оснований для передачи дела в Президиум. При этом судьи более подробно обосновали правомерность описанного выше подхода.
Первая позиция ВАС РФ. «Пунктами 3, 5 статьи 488 ГК РФ установлено, что в случае, когда покупатель, получивший товар, не исполняет обязанность по его оплате в установленный договором купли-продажи срок, продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров.
Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.
Однако залог является одним из способов обеспечения обязательства и представляет собой договор между должником и кредитором, заключенный в соответствии с требованиями главы 23 ГК РФ.
Доказательств того, что такие отношения между сторонами возникли, не представлено, в связи с чем требование об обращении взыскание на предмет залога необоснованно»[4].
**конец примера**
Интересно, что на уровне «отказных» определений ВАС РФ можно встретить и противоположный подход.
Вторая позиция ВАС РФ. «Согласно пункту 3 статьи 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Из системного толкования названных норм права следует, что законодатель предоставляет равную защиту прав и интересов залогодержателей независимо от основания возникновения залога (в силу договора или залога)»[5].
**конец примера**
Что же получается? Как говорят судьи, «из буквального толкования закона» следует, что залог в силу закона возникает автоматически. Не зря в п. 5 ст. 488 ГК РФ использован оборот «признается находящимся в залоге» — тем самым установлена презумпция возникновения залога. Но почему тогда многие суды (в том числе судьи ВАС РФ) приходят к выводу, что нужны какие-то дополнительные доказательства, и фактически требуют подписанного сторонами договора залога?
К сожалению, такая позиция — лишь эхо одного из подходов, сложившегося в судебной практике еще в 2005 – 2006 гг.
Практика. «Суд кассационной инстанции считает, что ссылка истца на статьи 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами по договору купли-продажи № 021-986 правоотношениям неправомерна, поскольку исполнение названного обязательства не было обеспечено залогом в соответствии с правилами, предусмотренными главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. При заключении договора купли-продажи № 021-986 стороны не согласовали порядок обращения взыскания на заложенное имущество и начальную продажную цену при его реализации»[6].
**конец примера**
Из-за таких странностей неудивительно, что некоторые юристы сомневаются (и обоснованно сомневаются): а возникает ли вообще залог в силу закона? Даже опубликована статья, которая так и называется: «Устанавливаются ли залоговые отношения в силу закона на основании пункта 5 статьи 488 ГК РФ?»[7]
Реформа ГК РФ
Можно ли надеяться, что проблему решит реформа гражданского законодательства? В нашумевшей Концепции развития гражданского законодательства РФ[8] задано магистральное направление: «Надо упорядочить образовавшееся в законодательстве нагромождение плохо согласованных норм о залоге». Этим нормам посвящен целый раздел Концепции: «8. Ипотека и иное зарегистрированное (учтенное) залоговое право». Увы, про залог в силу закона вообще, а также про частный случай (соотношение залога и продажи в кредит) — ничего, тишина и молчание.
Авторов Концепции можно понять. Кто читал, оценит размах. Речь идет ни много, ни мало, а о глобальнейшей реформе, по масштабу сравнимой разве что с принятием нового гражданского кодекса. До мелочей типа «залог в силу закона» — а при таком размахе это и в самом деле мелочи — у авторов просто могли не дойти руки…
Практические рекомендации
Теория теорией, но с точки зрения практики в первую очередь актуален вопрос: как обезопасить себя от ситуации, когда в случае спора суд вдруг решит, что «залог не возник»?
Если вы уже участвуете в судебном процессе и защищаете интересы продавца (при том что сам договор купли-продажи был составлен без вашего участия), следует сослаться на необходимость буквального толкования п. 5 ст. 488 ГК РФ. При этом вы можете представить суду ссылки на практику, согласно которой законодатель предоставляет равную защиту прав и интересов залогодержателей независимо от основания возникновения залога.
Тактика защиты. В первую очередь это упоминавшееся выше определение ВАС РФ от 07.04.2009 № ВАС-3800/09. Имеются и постановления судов кассационной инстанции, в которых отмечается, что в подобной ситуации на товар может быть обращено взыскание: «Вывод апелляционного суда о том, что включение в ст. 488 Кодекса пункта пятого направлено именно на обеспечение возможности возврата товара от покупателя в случае неоплаты его покупателем, противоречит буквальному прочтению указанной нормы, согласно которой, как отмечено выше, товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара»[9].
**конец примера**
Если же вы участвуете в разработке договоров, вы можете предусмотреть дополнительные гарантии. Прежде всего, к двум условиям возникновения залога следует добавить третье. А именно: предмет залога должен быть индивидуализирован.
Удивлены? Казалось бы, это прописная истина. Ведь закон открытым текстом говорит: «В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом» (п.1 ст. 339 ГК РФ). Но важно помнить об этом правиле и тогда, когда имеет место залог в силу закона. Есть довольно много судебных актов, в которых сказано, что залог при коммерческом кредите не возник из-за банального отсутствия предмета в договоре. Такие дела встречаются даже на уровне ВАС РФ.
Типичный случай. «Оценив условия договора от 25.12.2007 № 74/08-39/3 и представленные доказательства, в том числе товарные накладные от 15.09.2008 N 8593663 и N 8593709, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований считать залог возникшим в силу закона.
При этом судами учтено, что в договоре от 25.12.2007 № 74/08-39/3 товар, подлежащий передаче, а соответственно, и находящийся в залоге до полной оплаты, не идентифицирован»[10].
**конец примера**
Если кто-то считает тезис «предмет залога должен быть индивидуализирован» само собой разумеющимся, а автора этой статьи — человеком, который объясняет очевидное, то не торопитесь с выводами. Еще раз перечитайте цитату из определения ВАС РФ, приведенную в примере. Вроде и договор у сторон был, и накладные, а «товар не идентифицирован». Почему?![11]
Как бы то ни было, максимально четкое описание предмета договора увеличивает шансы на то, что в суде удастся доказать возникновение залога в силу закона. В этом случае позиция ВАС РФ будет косвенно свидетельствовать в вашу пользу.
Наконец, дополнительную гарантию могут дать максимально подробные условия договора – не только в части его предмета, но и в части условий о продаже в кредит. Необходимо прямо указать в договоре, что товар до оплаты находится в залоге у продавца, что этим залогом обеспечено исполнение обязательства покупателя оплатить товар, а также описать порядок и условия обращения взыскания на заложенный товар.
[1] Иногда суду все же приходится разъяснять сторонам очевидные вещи. Так, ФАС Северо-Западного округа в постановлении от 21.01.2022 по делу № А56-33476/2009 отказал в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на имущество в ситуации, когда покупатель (ответчик) не полностью оплатил поставленный товар, но при этом сам договор предусматривал поставку товара на основании 100%-ой предоплаты. Суд отметил, что «сам по себе факт досрочной передачи покупателю части предусмотренного договором товара не изменяет условий этого договора по порядку его оплаты».
[2] Постановление ФАС Уральского округа от 03.05.2006 № Ф09-2623/06-С3 по делу № А60-34154/2005.
[3] Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18.01.2008 по делу № А56-15665/2007.
[4] Определение ВАС РФ от 14.04.2008 № 4738/08.
[5] Определение ВАС РФ от 07.04.2009 № ВАС-3800/09.
[6] Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 28.02.2006 № Ф04-9791/2005(18897-А81-11) по делу № А81-2346/2005.
[7] Коршунова Ж.В., Марьянкова Н.В. // Арбитражные споры. 2022. № 3. С. 123-134.
[8] Одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009 (Вестник ВАС РФ. 2009. № 11).
[9] Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2009 № Ф09-9301/09-С2 по делу № А76-11443/2009-32-120.
[10] Определение ВАС РФ от 13.05.2022 № ВАС-5585/10.
[11] Интересно, что другие суды не требуют индивидуализировать предмет залога чуть ли не на молекулярном уровне: «Таким образом, для вывода о согласованности сторонами договора о залоге его предмета достаточно указания родовых, а не индивидуализирующих признаков товара, а также определение сторонами общей стоимости заложенного товара» (постановления Второго арбитражного апелляционного суда от 13.08.2009 и ФАС Волго-Вятского округа от 30.10.2009 по делу № А29-2245/2009). Правда, в данном случае речь шла именно о договоре залога.
Как не столкнуться с мошенниками
Центральный банк жестко контролирует ломбарды, штрафует и выписывает предписания. Куча ограничений: имущество страхуй, не продавай, пока идет льготный срок, процентную ставку не завышай. Поэтому многие ломбарды предпочитают работать всерую, притворяясь комиссионными магазинами.
Договор купли-продажи с обратным выкупом. По документам заемщик продает имущество магазину, но может выкупить обратно до окончания установленного срока. Разница между суммой продажи и выкупа — это скрытый процент по займу.
Договор комиссии. Заемщик как бы передает магазину свою вещь и поручает продать ее. Магазин сразу выдает ему аванс за продажу — это замаскированная сумма займа. Потом заемщик передумывает продавать, возвращает аванс и расторгает договор комиссии. Но за досрочное расторжение предусмотрен штраф — это процент по займу.
Вот заемщик подписал договор купли-продажи. Он еще не ушел в просрочку, а уже отдал права на имущество. Или заключил договор комиссии — попросил продать какую-то вещь. Когда заемщик придет ее выкупать, может выясниться, что вещь действительно продана. А он останется еще и должен за такую «услугу».
Что не так:
- ЦБ не контролирует проценты по таким серым сделкам. Они ограничены только жадностью нелегального ломбарда.
- Имущество не страхуется.
- Льготный период не действует.
- Возместить разницу между суммой долга и ценой продажи невозможно.
- Имущество могут не вернуть, даже если отдать деньги в срок.
Чтобы не попасть в лапы мошенников, запомните простой принцип: ломбард при оформлении займа должен выдать залоговый билет и договор займа. Если выдают какие-то другие документы, значит, это не ломбард, а ваше имущество в опасности.
Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах
В любом ломбарде есть оценщик — человек, который знает, сколько стоит вещь и как проверить ее работоспособность. Еще он умеет отличать подделки от оригиналов. Эта должность — материально ответственная. Если оценщик перепутает золото с позолотой, китайский «Айфон» с настоящим, оригинальную картину с репродукцией, то будет из своего кармана возмещать ущерб работодателю.
Вот заемщик принес в ломбард часы, их оценили в 20 тысяч рублей. Значит, он может получить не больше 20 тысяч рублей за них. Если заемщику нужно меньше, ломбард без проблем оформит заем на меньшую сумму.
На справедливую оценку по рыночной цене не надейтесь. Чем ниже ломбард оценит вещь, тем легче ее будет потом продать и тем больший доход можно получить.
Я заложил золотое кольцо из золота 583 пробы весом 5,57 грамма. В кольце крошечный рубин — 0,02 грамма. Вес камня вычли из веса украшения, получилось 5,55 грамма. Если бы это был не рубин, а бриллиант, его все равно бы вычли.
За 1 грамм золота ломбард дает 1440 Р. Все украшение оценили в 7992 Р. Если бы кольцо было в плохом состоянии — например, с глубокими царапинами, — от цены бы вычли 5%. Если украшение привезено из-за границы, от цены минусуют еще 15%.
Потом с тем же кольцом я пошел в более щедрый ломбард, где за грамм золота давали 1600 Р. Правда, рубин там в два раза потяжелел, его вес тоже отминусовали и выдали 8864 Р.
Для сравнения: рыночная стоимость грамма золота 583 пробы в тот момент была 1667 Р. Соответственно 5,55 грамма лома — это 9252 Р. Но кольцо — не кусок золота, а ювелирное изделие. Его реальная стоимость еще выше: туда входит работа ювелира и камень.
Как получить заем в ломбарде
Нужно прийти в ломбард, сдать вещь, подписать документы и получить деньги. Все происходит быстро: без проверки кредитной истории и обзвона контактных лиц.
Как осуществляется прием имущества. Клиент обращается в офис организации, предоставляет имущество для залога. Сотрудник ломбарда оценивает имущество и говорит, на какую сумму можно рассчитывать. Если оценка устраивает заемщика, то специалист ломбарда распечатывает и подписывает документы, забирает вещь и выдает деньги.
Документы для залога имущества. Для залога большинства вещей нужен только паспорт. Хорошо, когда есть чеки и квитанции, договоры купли-продажи, которые подтверждают, что заемщик купил эту вещь, а не украл. Это может повысить стоимость в глазах оценщика. Но ломбард примет залог и так — под честное слово.
С транспортными средствами все сложнее: ломбард должен убедиться, что заемщик является собственником машины или действует от его имени по генеральной доверенности. Запрашивают ПТС, СТС, доверенность, договор купли-продажи.
Но есть лазейка — если заемщик даст письменное согласие, можно обойтись без нотариуса. Такое согласие прописывают в залоговом билете по умолчанию: если подписал билет, значит, все устраивает. Не подписал — заем не получишь.
Один экземпляр билета остается у ломбарда, второй забирает заемщик. Важно, чтобы в билете был подробно описан предмет залога: не просто телефон, а марка, модель, серийный номер. Иначе при выкупе залога вместо своего Айфона можно получить Нокию с фонариком.
Еще могут составляться акты осмотра и приема-передачи. Особенно они нужны при залоге транспорта, чтобы избежать потом споров в стиле: «А вот царапины тут не было, и вообще я сдавал новый красный Мерседес, а это черная Волга с пробегом за 100 тысяч».
Как работает ломбард
Ломбарды оказывают два вида услуг:
- Выдача займов под залог вещей должника.
- Хранение имущества.
Вот клиент заложил ноутбук и получил заем 10 тысяч рублей на месяц под 73% годовых — 0,2% в день. Значит, через месяц он должен вернуть 10 600 рублей.
Процент ломбарда. Процентная ставка по займу ограничена: она не может быть выше максимального значения, которое ЦБ РФ каждый квартал выкладывает на своем сайте. Штрафовать за просрочку, включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии запрещено.
Например, меховые ломбарды предлагают услугу сезонного хранения шуб. Вот у Маши есть шуба. Зимой она носит ее, а в теплое время года сдает на хранение в меховой ломбард. Там шуба висит в специальном холодильнике, где поддерживается постоянная температура до 4 °C и влажность до 65%.
При сдаче вещи на хранение клиент получает именную сохранную квитанцию. Этот документ подтверждает, что между ним и ломбардом действует договор хранения.
В квитанции должно быть указано:
- Наименование и адрес ломбарда.
- ФИО и паспортные данные клиента.
- Название, описание и оценочная стоимость сданной на хранение вещи.
- Дата сдачи и срок хранения вещи.
- В каких условиях будет храниться имущество.
- Вознаграждение за услугу и порядок оплаты.
Стоимость хранения зависит от стоимости имущества: чем она выше, тем дороже услуга. Никаких ограничений ЦБ тут нет: ломбард может определять размер вознаграждения на свое усмотрение.
Принципы работы ломбарда. Займы в ломбардах похожи на микрозаймы: деньги предоставляются на короткий срок под высокий процент. Но есть важное отличие: МФО могут давать в долг под честное слово по паспорту, а ломбарды — нет. Ломбард обязан взять какое-то имущество клиента в качестве обеспечения.
Но ломбарду нужны деньги, а не вещи должника. Значит, невостребованное имущество нужно быстро, но выгодно продавать, получать за него деньги и выдавать новые займы. Этот круговорот «займы — вещи — деньги — займы» должен работать без сбоев. Иначе у организации скопятся залежи из ювелирных украшений и бытовой техники, но не будет средств на выдачу новых займов и текущие расходы: налоги, арендную плату и зарплаты сотрудников.
Ломбард принимает только движимое имущество: заложить квартиру, дом или земельный участок нельзя, а машину, Айфон или часы — можно.
Когда и как осуществляется передача?
Момент, в который осуществляется передача имущества, стороны сделки определяют самостоятельно исходя из содержания договора об обеспечении основной сделки. Однако поскольку такой договор является обеспечительным по отношению к договору купли-продажи, то соответственно заключение залогового соглашения и передача предмета должна состояться раньше, чем по договору купли-продажи.
В том случае если предметом является недвижимость, необходимо руководствоваться ФЗ-102, по которому для передачи предмета необходима закладная.
ФЗ «О госрегистрации недвижимости» указывает, что наложенное на квартиру обременение должно быть отражено в ЕГРН. Кроме того, нужно учитывать и другие нормы закона.
В частности:
Статья 338 ГК РФ. Владение предметом залога
- Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.
- Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). - Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.
На какой срок вносится задаток при покупке-продаже квартиры?
сбора документов никто из участников не передумал. О сроке задатка Продавец и Покупатель квартиры договариваются заранее, и исходят из того, сколько времени понадобится Продавцу, чтобы подготовить необходимые для сделки документы.
Покупателю надо иметь в виду, что ему самому на проверку документов тоже требуется некоторое время. Возможно, что в процессе проверки квартиры перед покупкой, возникнут вопросы, и понадобятся дополнительные документы для анализа.
Поэтому при покупке-продаже квартиры срок задатка всегда устанавливается с запасом. То есть если, например, Продавец готов выйти на сделку через две недели, то Покупателю имеет смысл вносить задаток недели на три или на месяц. Чем больше срок, тем надежнее.
И конечно, Покупателю надо помнить о том, что задаток передается только после подтверждения прав собственности Продавца на квартиру. Для этого он должен предоставить актуальную на текущую дату Выписку из ЕГРН (подробнее о типах таких выписок – см. по ссылке).
Откуда в ломбарде деньги
На начальном этапе работы деньги ломбарду дает владелец — учредитель компании. Также ломбард может брать средства в банках и других организациях.
Вклады в ломбард не страхуются государством. Уставный капитал таких организаций обычно составляет 10 тысяч рублей, требований по минимальному размеру собственных средств нет. Если не хотите потом делить с другими вкладчиками стул и стол во внезапно опустевшем офисе, воздержитесь от рискованных вложений.
На чем зарабатывает ломбард. Он выдает деньги под проценты клиентам. Часть заемщиков возвращают долг и забирают заложенную вещь.
Если заемщик отказывается платить, ломбард ничем не рискует. Он обращает взыскание на предмет залога, продает его и получает деньги обратно. Все происходит тихо и мирно, без навязчивых звонков, визитов коллекторов и судебных приставов. Бывает, что компании даже выгоднее, чтобы клиент не выкупал вещь.
Доход ломбарда состоит из трех частей:
- Проценты по договорам займа.
- Продажа вещей, которые не были выкуплены их владельцами.
- Вознаграждение за услугу хранения имущества.
Ошибка № 4: заключить договор займа и залога менее, чем за 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве или после подачи
Сделки, в силу которых один кредитор получает преимущество перед другими кредиторами, называются сделками с предпочтением (ст. 61.3 закона о банкротстве). Договор залога имущества — это как раз такая сделка, ведь залоговый кредитор получает не менее 70% стоимости имущества, тогда как всем остальным кредиторам остаётся довольствоваться остатками — 30%.
Арбитражный суд признает залог недействительным, если он заключён менее, чем за 6 месяцев до подачи иска в суд. Это железно, тут нет других вариантов. Кредиторам не надо будет ничего дополнительно доказывать. Вот договор залога, вот он заключён в пределах 6 месяцев до подачи заявления, значит, договор недействительный и точка.
Это подтверждается судебной практикой. Например, в деле № А45-10393/2022 должник заключил с Альфа-Банком договор залога, но суд признал их недействительными, потому что они были заключены в период предпочтительности. При этом никакие другие факты не имели значения:
сделки залога, заключенные в период предпочтительности, признаются недействительными без необходимости установления недобросовестности контрагента.
То есть неважно, знал банк об имущественном положении должника, не знал — не имеет разницы. Есть и другая аналогичная практика:
- Определение Верховного Суда РФ от 17.10.2022 N 307-ЭС15-17721(4);
- Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 12.10.2022 по делу № А63-9062/2022;
- Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 30.09.2022 по делу № А39-2735/2022;
- Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 02.09.2022 по делу № А17-4841/2022;
- Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 24.12.2022 по делу № А58-3102/2022.
Если договор заключён за год или за два — другое дело, в этом случае рисков признания сделки недействительной куда меньше.
Но 6 месяцев — это не единственный срок, на который следует обращать внимание при заключении договора залога.
Условия соглашения (или договора) о задатке
Передача задатка за квартиру всегда оформляется в письменном виде. Документ можно озаглавить как «Соглашение о задатке» или «Договор о задатке». Юридической разницы между ними нет, главное, чтобы само слово «задаток» обязательно присутствовало в заголовке и в самом документе.
Это сразу определяет законодательную основу договора. Условия и правила применения задатка указаны в законе – в статьях 380 и 381 ГК РФ. Если слова «задаток» в договоре нет, то сумма признается авансом (об этом ниже).
Законодательный смысл задатка сводится к тому, что если сделка купли-продажи квартиры не состоится по вине Покупателя, внесшего деньги, то сумма задатка остается у Продавца. Если же сделка срывается по вине Продавца, то он должен вернуть Покупателю эту сумму в двойном размере. Такая взаимная финансовая ответственность заставляет стороны договора серьезно относиться к своим обещаниям.
Условия внесения задатка при покупке-продаже квартиры обязательно должны содержать следующие пункты в соглашении:
- указание ФИО и паспортных данных сторон сделки – Продавца и Покупателя;
- указание за что именно или в обеспечение чего вносится задаток (квартира, адрес), в том числе суть будущей сделки (покупка, основные условия сделки);
- указание суммы задатка;
- указание общей стоимости квартиры;
- указание, что сумма задатка входит в стоимость квартиры;
- указание срока, на который вносится задаток;
- указание, что в соответствии со статьями 380 и 381 ГК РФ задаток остается у Продавца (если Покупатель не купит квартиру в течение заданного срока), и задаток возвращается Покупателю в двойном размере (если Продавец откажется от продажи квартиры);
Помимо этого, нужно учесть, что сам факт передачи денег по соглашению о задатке тоже должен быть зафиксирован – либо в самом соглашении, либо в отдельной расписке.
