глава 6. формирование резерва с учетом обеспечения по ссуде | гарант
Глава 6. Формирование резерва с учетом обеспечения по ссуде
6.2. К обеспечению I категории качества могут быть отнесены:
6.2.1. залог, если в качестве предмета залога выступают:
котируемые ценные бумаги государств, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s», а также ценные бумаги центральных банков этих государств,
облигации Банка России,
ценные бумаги, эмитированные Министерством финансов Российской Федерации,
векселя Министерства финансов Российской Федерации,
котируемые ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»,
собственные долговые ценные бумаги кредитной организации, срок предъявления которых к платежу превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде, и (или) собственные долговые ценные бумаги кредитной организации, независимо от срока предъявления их к платежу, если указанные ценные бумаги находятся в закладе в кредитной организации,
векселя, авалированные и (или) акцептованные указанными в подпункте 6.2.3 настоящего Положения субъектами, в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом),
аффинированные драгоценные металлы в слитках (золото, серебро, платина и палладий),
ценные бумаги, эмитированные субъектами Российской Федерации, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»,
недвижимое имущество, являющееся обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного жилищного кредитования, при условии, что ипотечный жилищный кредит выдан с учетом требований, установленных открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», и соблюдения соотношения величины основного долга по ссуде к справедливой стоимости залога недвижимого имущества не более 70 процентов, рассчитанного в том числе с учетом требований, установленных подпунктом 2.3.23 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 139-И;
6.2.2. гарантийный депозит (вклад) — размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера (далее — основные обязательства), а также размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия:
отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада);
срок возврата депозита (вклада) юридического лица-заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока;
6.2.4. поручительства (гарантии) юридических лиц, если указанные юридические лица имеют инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
6.2.5. поручительства (гарантии) субъектов Российской Федерации, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
6.2.9. банковские гарантии акционерного общества «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий», созданного в соответствии с распоряжением Правительства Российской Федерации от 5 мая 2021 года N 740-р (Собрание законодательства Российской Федерации, 2021, N 20, ст. 2550), для обеспечения обязательств региональных гарантийных организаций, вытекающих из договоров поручительства перед кредитными организациями, и субъектов малого и среднего предпринимательства, вытекающих из договоров кредита, займа и иных долговых обязательств;
6.3. К обеспечению II категории качества могут быть отнесены:
6.3.1. не относящийся к обеспечению I категории качества ликвидный залог, к которому может быть отнесен:
залог ценных бумаг эмитентов ценных бумаг, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на рынке ценных бумаг Российской Федерации или стран, имеющих страновую оценку «1», а также стран с высоким уровнем доходов, являющихся членами ОЭСР и (или) Европейского Союза, перешедших на единую денежную единицу Европейского Союза;
залог паев паевых инвестиционных фондов, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на рынке ценных бумаг Российской Федерации или стран, имеющих страновую оценку «1», а также стран с высоким уровнем доходов, являющихся членами ОЭСР и (или) Европейского Союза, перешедших на единую денежную единицу Европейского Союза;
залог ценных бумаг, эмитированных субъектами Российской Федерации, имеющими рейтинг не ниже «ССС» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
залог ценных бумаг, эмитированных (выпущенных) юридическими лицами, имеющими рейтинг не ниже «ССС» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
залог ценных бумаг, эмитированных (выпущенных) кредитными организациями Российской Федерации и банками стран, имеющих страновую оценку «1», а также стран с высоким уровнем доходов, являющихся членами ОЭСР и (или) Европейского Союза, перешедших на единую денежную единицу Европейского Союза;
залог векселей, авалированных и (или) акцептованных указанными в подпункте 6.2.4 настоящего Положения субъектами, в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);
залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, если рентабельность капитала указанных юридических лиц за последний год составляет не менее 5 процентов — в пределах 50 процентов подтвержденной аудиторской проверкой величины капитала (чистых активов) этих юридических лиц;
залог вещей при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 270 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав и (или) предмета залога. Наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде;
залог имущественных прав (требований) на недвижимое имущество при наличии достаточных оснований считать, что соответствующие права могут быть реализованы в срок, не превышающий 270 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав;
6.3.2. гарантии (банковские гарантии) и поручительства (применительно к векселям — авали и (или) акцепты) лиц, перечисленных в подпункте 6.3.1 настоящего Положения, в пределах 50 процентов от чистых активов (собственных средств (капитала) гаранта (поручителя), подтвержденных аудиторской проверкой за последний отчетный год, при условии, что финансовое положение гаранта (поручителя) оценивается как хорошее в соответствии с абзацем вторым пункта 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 настоящего Положения;
6.3.3. поручительства (гарантии) субъектов Российской Федерации, имеющих рейтинг не ниже «ССС» по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor’s) или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;
6.4. Под суммой (стоимостью) обеспечения понимается:
для залога (кроме ценных бумаг, котируемых организатором торговли на рынке ценных бумаг) — справедливая стоимость залога. Справедливая стоимость залога, относящегося к I и II категориям качества обеспечения, определяется кредитной организацией на постоянной основе, но не реже одного раза в квартал. Изменение справедливой стоимости залога учитывается при определении размера резерва, рассчитываемого в порядке, установленном пунктом 6.7 настоящего Положения;
для ценных бумаг, котируемых организатором торговли на рынке ценных бумаг, — средневзвешенная цена одной ценной бумаги, раскрываемая организатором торговли на рынке ценных бумаг в соответствии с пунктом 7.7 Положения о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг, утвержденного Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 9 октября 2007 года N 07-102/пз-н, зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 14 ноября 2007 года N 10489. В случае если информация о средневзвешенной цене ценной бумаги раскрывается несколькими организаторами торговли на рынке ценных бумаг, то для целей определения средневзвешенной цены ценной бумаги принимается средневзвешенная цена ценной бумаги, раскрываемая тем организатором торговли на рынке ценных бумаг, у которого был зафиксирован наибольший объем торгов по данной ценной бумаге;
для собственных долговых ценных бумаг кредитной организации и гарантийного депозита (вклада) — сумма обязательств, предусмотренная ценной бумагой (договором депозита (вклада) и отраженная на соответствующих счетах бухгалтерского учета;
для поручительств, гарантий (банковских гарантий), авалей и (или) акцептов векселей — сумма обязательства по поручительству, гарантии (банковской гарантии), векселю (в случае аваля и (или) акцепта переводного векселя — часть вексельной суммы);
для обязательств государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по обратному выкупу ссуд у кредитных организаций, которые приобрели их в рамках реализации Федерального закона от 27 октября 2008 года N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2021 года», — текущая стоимость выкупаемых ссуд, но не более стоимости выкупаемых ссуд, установленной соглашением между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и кредитной организацией;
для договоров страхования экспортных кредитов и инвестиций — страховая сумма (лимит ответственности), получаемая кредитной организацией в соответствии с условиями данных договоров, определенными с учетом Постановления Правительства Российской Федерации N 964, в размере, не превышающем остаток по ссуде;
для поручительств (гарантий) юридических лиц, исполнение обязательств по которым прямо либо через третье лицо (третьи лица) обеспечено гарантией Российской Федерации, — в сумме гарантии Российской Федерации.
6.5. Обеспечение не может учитываться для целей настоящего Положения, если:
со дня возникновения необходимости реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, у кредитной организации отсутствует юридическая возможность их реализации и (или) кредитная организация не предпринимает фактических действий по их реализации;
возникают основания для признания невозможности реализовать права, вытекающие из наличия обеспечения по ссуде, без существенных потерь суммы (стоимости) обеспечения;
в отношении залогодателя применяются процедуры, предусмотренные законодательством о несостоятельности (банкротстве);
финансовое положение лица, не имеющего рейтинга долгосрочной кредитоспособности, присвоенного как минимум одним из рейтинговых агентств на уровне не ниже уровня «В» по классификации рейтинговых агентств «Standard & Poor’s» или «Fitch Rating’s» либо «В2» по классификации рейтингового агентства «Moody’s Investors Service», а также национальных рейтинговых агентств, эмитировавшего (выпустившего) ценные бумаги, принятые в залог, не может быть оценено как хорошее или среднее в соответствии с пунктами 3.3 и 3.4 настоящего Положения;
эмитентом (векселедателем) предоставленных в залог ценных бумаг является заемщик или лицо, которое может оказывать прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления заемщика, или лицо, на принятие решений органами управления которого заемщик может оказывать прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние, или лицо, на принятие решений органами управления которого может оказывать влияние третье лицо при наличии у этого третьего лица возможности оказывать влияние на принятие решений органами управления заемщика, за исключением случая, когда лица, которые могут оказывать существенное влияние, относятся к лицам, перечисленным в подпункте 6.2.1 пункта 6.2 и подпункте 6.3.1 пункта 6.3 настоящего Положения. Понятие «существенное влияние» применяется в настоящем Положении в значении, определенном в статье 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
предмет залога обременен обязательствами по иным договорам залогодателя, в том числе договорам залога с третьими лицами, за исключением случаев, когда обременение предмета залога не препятствует соблюдению срока, необходимого для реализации прав залогодержателя, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, и не оказывает влияния на стоимость реализуемого предмета залога;
финансовое положение третьего лица, предоставившего обеспечение, одновременно являющегося заемщиком по иным кредитным договорам, заключенным с кредитной организацией, ухудшится таким образом, что в случае реализации прав кредитора, вытекающих из предоставленного обеспечения по ссуде, возникнут основания для осуществления процедур, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве);
по заемщику в течение периода, превышающего один квартал, отсутствует информация, указанная в приложении 2 к настоящему Положению, за исключением случая, когда заемщиком предоставлено обеспечение в виде заклада имущества или гарантийного депозита;
не представлено подтверждение (имеются доказательства недостоверности) реальности предмета залога и (или) его принадлежности залогодателю — третьему лицу (в том числе в силу отсутствия соответствующих активов на балансе залогодателя — третьего лица, отсутствия надлежаще оформленных документов, подтверждающих право собственности залогодателя — третьего лица на предмет залога);
имеются иные существенные документально подтвержденные обстоятельства, которые могут существенно препятствовать реализации кредитной организацией прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде.
6.5.1. Акции кредитной организации — кредитора не могут относиться к обеспечению, учитываемому при формировании резерва.
6.5.2. Резерв определяется с учетом суммы (стоимости) обеспечения, предоставленного третьим лицом, при условии, что:
отсутствуют обстоятельства, которые могут привести к отказу кредитной организации от намерения реализовать права, вытекающие из предоставленного обеспечения по ссуде, включая субъективные обстоятельства (конфликт интересов сторон — участников по договору о предоставлении ссуды и (или) по договору об обеспечении ссуды, связь (прямая или косвенная) третьего лица с кредитной организацией);
имеются достаточные основания полагать, что третье лицо, предоставившее обеспечение по ссуде (залогодатель, гарант, авалист, поручитель), исполнит обязательства, вытекающие из предоставленного обеспечения, и не будет препятствовать реализации прав кредитной организации;
отсутствуют обстоятельства, указанные в пункте 6.5 настоящего Положения, которые могут быть отнесены к третьему лицу, предоставившему обеспечение.
6.6. При истечении 270-дневного срока с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог, в том числе по причинам, не зависящим от кредитной организации (например, иск кредитной организации об обращении взыскания на заложенное имущество оставлен без рассмотрения или без движения, в результате судебного разбирательства произведена отсрочка реализации предмета залога (в соответствии с пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, ст.3301))), обеспечение для целей настоящего Положения учитывается следующим образом:
в течение срока свыше 270 календарных дней до 365 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог сумма обеспечения принимается в размере не более 70 процентов от текущей оценки его стоимости (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения);
в течение срока свыше 365 календарных дней до 545 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог сумма обеспечения принимается в размере не более 50 процентов от текущей оценки его стоимости (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения);
по истечении 545 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог обеспечение не может учитываться для целей настоящего Положения.
6.7. При наличии обеспечения I или II категории качества минимальный размер резерва определяется по следующей формуле:
Сумма k х Об
i i
P = PP х (1 - --------------), где
Ср
Р - минимальный размер резерва. Резерв, формируемый кредитной организацией, не может
быть меньше минимального размера резерва;
РР - размер расчетного резерва;
k - коэффициент (индекс) категории качества обеспечения. Для обеспечения I категории
i качества k_i (k_1) принимается равным единице (1,0). Для обеспечения II категории
качества k_i (k_2) принимается равным 0,5.
Об - стоимость обеспечения соответствующей категории качества (за вычетом
i предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией
обеспечения), в тысячах рублей;
Ср - величина основного долга по ссуде.
Если Сумма k_i х Об_i >= Ср, то Р принимается равным нулю (0).
Абзац утратил силу с 1 июля 2009 г.
Как предварительно оценить свой автомобиль под размер залога
Как самому оценить свой автомобиль под размер залога и что для этого понадобиться — в статье от экспертов портала Выберу. Ру.
Первое правило для тех, кто хочет получить деньги под залог машины — предварительно самому оценить сумму залога автомобиля. Прежде, чем обращаться за кредитом, многие штудируют статьи в интернете, чтобы понять, какому ломбарду стоит доверять, как получить максимальную сумму залога – и так далее. В этих статьях часто говорится о том, что перед тем, как принять решение, следует предварительно оценить автомобиль с помощью калькулятора на сайте ломбарда. Однако встроенные сервисы расчета не всегда показывают объективную оценку, так как в механизм включена либо стоимость базовой комплектации вашего транспортного средства, либо суммы завышены специально, чтобы привлечь клиентов. Поэтому, если вы хотите получить максимально возможную сумму под залог своей машины, стоит знать тонкости ее расчета. Тогда, обратившись в ломбард, вы будете понимать, на что рассчитывать – и отказаться от услуг, если предлагаемый размер займа вам не подходит.
Оформление кредита в автоломбарде проходит в несколько этапов:
1) Клиент определяет предмет залога – свой автомобиль или ТС, на которое у него имеется генеральная доверенность, желаемую сумму и срок, на который он предпочел бы получить займ.
2) Произведение оценки авто. На этом этапе оценщик проверяет техническое состояние автомобиля и его юридическую чистоту, в том числе – состоит ли ваше имущество в залоге у какой-либо другой организации.
3) Согласование деталей и составление договора.
4) Выдача займа в размере, определенном на предыдущих этапах, а также перемещение автомобиля на стоянку ломбарда или же помещение ПТС вашего авто в хранилище. Ответственность за сохранность вашего имущества переходит на автоломбард.
Ломбарды принимают в залог только исправные автомобили, имеющие хороший внешний вид и техническое состояние. Ограничен и возраст авто – залог могут дать под отечественное ТС не старше 3 лет и под иномарку не старше 8−10 лет. Объясняется это тем, что износ машины снижает ее ликвидность – в случае, если вы не сможете вернуть долг ломбарду и залог придется реализовывать, старое транспортное средство будет очень сложно продать. Также, за редкими исключениями, ломбарды не принимают битые и совсем устаревшие автомобили, так как они, чаще всего, вовсе не представляют коммерческого интереса, а значит и покрыть ими расходы не получится.
Чтобы оценить стоимость залога авто, специалистами чаще всего используется метод сопоставления закладываемого автомобиля и аналогичных ему на рынке б/у транспорта в регионе. Для этого на крупных сайтах по продаже машин подбирается до 5 аналогов – ТС, выпущенные одним и тем же производителем в той же стране, в один и тот же год, одинаковой или схожей комплектации. Определяются цены и производится их корректировка. Например, если у оцениваемой машины и аналога отличается мощность двигателя, то для определения корректировки используется следующая формула:
где D1 и D2 – цены аналога и объекта залога, а N1 и N2 – их технический параметр (в нашем случае – мощность двигателя).
Также принимаются и другие поправки, которые, например, касаются условий продажи. Они необходимы для того, чтобы привести свести цены всех аналогов к одним и тем же условиям продажи. В их перечень входят поправки на уторгование, то есть скидки с изначально завышенной цены автомобиля, поправки на сроки поставки, которые зависят от динамики заработной платы в период изготовления авто и динамики цен на метариалы, а также поправки к цене на серийно выпускаемые изделия, учитывающие уменьшение затрат на проектирование и оснащение единицы продукции.
Во время оценки в автоломбарде учитывается состояние автомобиля – наличие или отсутствие повреждений и неисправностей, тюнинг и дополнительное оборудование. Первые факторы могут снизить сумму залога, а вот то, как вы вложились в свое транспортное средство, может значительно ее повысить. Кроме того, потенциальный заемщик может улучшить состояние своего ТС, проведя генеральную уборку и приведя в порядок салон, а также проведя осмотр «внутренностей» авто и исправив возможные поломки самостоятельно или в салоне. Возможно, для того, чтобы получить деньги, придется их потратить, замазав царапины или выпрямив вмятины на корпусе автомобиля – ведь даже такие, казалось бы, незначительные детали могут повлиять на расчет суммы займа.
Однако рассчитать все это одному человеку практически невозможно. Для этого разработаны специальные программы и базы данных, которые позволяют оценщикам, используя огромное количество статического материала, за несколько минут вычислить возможную сумму. Это могут быть и инструментальные системы, не требующие самостоятельного заполнения, или полностью автоматизированное ПО, совмещающее в себе вычислительные алгоритмы и базы данных. Вы можете самостоятельно рассчитать размер автозайма, загрузив такую утилиту на свой компьютер и ввести требуемые данные. Сумма вычислится автоматически, после чего вы сможете подыскать ломбард, предоставляющий максимально возможный займ в соответствии с полученными значениями.
Есть и более простой способ, однако он позволяет только примерно рассчитать стоимость залога в автоломбарде, если вы уже присмотрели подходящую вам фирму. Для этого вам потребуется узнать рыночную стоимость автомобилей, идентичных вашему, на рынке б/у автотранспорта в вашем регионе. Для этого также придется полистать сайты автопродаж. Вероятно, разброс цен при этом будет довольно большим – например, при стоимости авто в 900 тыс. рублей на рынке он будет стоить от 600 тыс. до 1 млн. рублей. Как правило, оценщик берет нижнюю границу (ликвидную стоимость), добавляет к ней 10−20%. Уже из этой суммы и можно вычитать гарантированные ломбардом проценты. Например, минимальная стоимость вашей машины составляет 600 тыс. рублей, эксперт берет за основу 660 тыс. рублей и предлагает вам 80% от этой суммы. Простым математическим действием получаем 132 тыс. рублей, которые ломбард готов предоставить вам за ваш автомобиль. Однако стоит помнить при этом, что это – лишь примерная цена, которая может измениться после осмотра вашего авто.
Также помните о том, что в случае, если вы не смогли полностью вернуть долг автоломбарду и встает вопрос о его реализации для покрытия займа, вам обязаны вернуть разницу между суммой продажи автомобиля и долга. Например, если вы брали в залог автомобиля 350 тыс. рублей и успели вернуть 145 тыс., то ломбард, продав ваше ТС за 600 тыс., обязан вернуть вам 445 тыс. рублей.
Процентная ставка по ипотеке
Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.
Таблица процентных ставок по ипотеке в надежных банках:
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 4,1% |
| Газпромбанк | от 5,2% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,3% |
| Банк «Открытие» | от 5,9% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,29% |
| Московский Кредитный Банк | от 7.5% |
| Промсвязьбанк | от 4,29% |
| ДОМ.РФ | от 4,7% |
| Райффайзенбанк | от 5,49% |
| Росбанк | от 4,49% |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 5,15% |
| Банк Уралсиб | от 5,09% |
| Ак Барс | от 4.6% |
| Россельхозбанк | от 4,95% |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | от 5,5% |
| УБРиР | от 5,5% |
| Совкомбанк | от 5,29% |
| Транскапиталбанк | от 5,34% |
| Программа | Ставка от % |
| Господдержка 2020, от 0,1% на первый год | 0,1% |
| Новостройки (приобретение строящегося жилья) | 6% |
| Готовая недвижимость (на вторичном рынке) | 7,7% |
| Рефинансирование ипотеки других банков | 7,9% |
| Ипотека для семей с детьми с господдержкой, от 0,1% на первый год | 0,1% |
| Строительство жилого дома | 9,2% |
| Загородная недвижимость | 8% |
| Ипотека материнский капитал | 4,1% |
| Военная ипотека | 7,9% |
| Кредит на гараж (машино-место) | 8,9% |
Калькулятор ипотеки вы найдете на нашем сайте. С его помощью можно без особого труда рассчитать приблизительную сумму, которую вам придется выплачивать ежемесячно. Это поможет каждому определить свои возможности и решить – брать ипотеку или же оставить эту затею на будущее.
Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.
Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг. Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.
В зависимости от первоначальной ставки, условий кредитования и покупаемого типа жилья банки предлагают различные программы ипотеки и годовой процент. Лучше искать вариант с минимальной ставкой, тогда вы переплатите значительно меньше. Разница в 0,5% существенно скажется на ежемесячных взносах и годовой переплате в целом.
Плавающая и фиксированная
Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.
Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.
Платежи: аннуитетный и дифференцированный
Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.
Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.