Что нужно знать, если вы берете автомобиль в прокат

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги. 

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что можно купить в ломбарде

Ломбард продает невостребованные вещи. Имущество считается невостребованным, если его владелец не смог или не захотел выкупить его. Практически у любого ломбарда есть витрина, где выставлены товары, которые можно купить. Также список вещей на продажу обычно выкладывают на сайте компании.

Стартовая цена вещи — это сумма ее оценки при сдаче в ломбард. На некоторых аукционах требуют оплатить задаток как гарантию, что победитель не откажется от сделки. Тем, кто участвовал в аукционе, но не выиграл, задаток возвращают.

Извещение должно содержать информацию:

1. Где и когда пройдет аукцион.
2. Какие вещи можно приобрести.
3. Есть ли на лотах ограничения и аресты.
4. Как стать участником.
5. Как определяется победитель.
6. Стартовая цена лотов.
7. Нужно ли вносить задаток для участия и его размер.

Что можно сдать в ломбард

Ломбарды принимают все, что можно быстро и выгодно продать.

Золото. Главное, на что смотрит оценщик ювелирного ломбарда — вес и проба. Проба показывает содержание золота в украшении. Например, если кольцо сделано из золота 585 пробы, значит, в нем 58,5% золота, а все остальное — примеси: серебро, медь, никель, палладий. Чем выше проба, тем больше денег даст ломбард за украшение.

Существует более щадящий метод, когда украшение трут о пробирный камень. На камне остаются микроскопические кусочки золота. Затем на камень капают реактив и наблюдают за реакцией.

Еще есть специальные устройства — спектрометры, которые позволяют проверять ювелирные изделия без надпилов. Но они дорогие, поэтому большинство ломбардов действуют по старинке. Если не хотите, чтобы украшение пилили, ищите ломбард со спектрометром. Заранее уточняйте у оценщика, как он собирается проверять золото.

Оценщик действительно может поцарапать украшение, тут все зависит от его мастерства и аккуратности. Например, когда я забрал кольцо из ломбарда и внимательно его осмотрел, то не смог найти место надпила. Возможно, мне повезло.

Драгоценные камни в ювелирном изделии — это минус, а не плюс. В большинстве ломбардов не умеют их проверять и оценивать. Нормальной практикой считается взвесить кольцо и вычесть из него вес камня, даже если это гигантский бриллиант. Я бы не советовал соглашаться на такую оценку. Лучше подыскать ломбард, который работает с драгоценными камнями.

Серебро: украшения и бытовая утварь. У серебра свои пробы: 800 — самая дешевая, зато прочная, 925 проба хорошо подходит для ювелирных изделий, а 999 — это чистое серебро. Здесь все как с золотом: чем выше проба, тем дороже оценивается вещь.

За грамм серебра дают не более 25—30 рублей. Для сравнения: грамм золота оценивают в сумму до 2,5 тысяч. Чтобы получить заем на приличную сумму, придется сдать много серебра.

Можно ли сдать в ломбард крестик. Ломбард примет крестик, если он сделан из золота или серебра. В некоторых организациях есть понижающий коэффициент на предметы, которые связаны с религией. Уточняйте заранее — если условия не устраивают, обращайтесь в другой ломбард.

Можно ли сдать одну сережку. Сережку оценят по цене лома, а не как ювелирное изделие. Если должник не вернется за сережкой, ломбарду придется ее реализовывать. Продать половину украшения невозможно, а значит, это лом, который пойдет на переплавку.

Шубы. Чаще всего закладывают меховые изделия из норки. Оценщик изучит качество меха и швов, наличие загрязнений и потертостей. Если шубу носили более трех сезонов, сдать ее будет тяжело. Также ломбард смотрит документы на шубу: сертификат, гарантийный талон, товарный чек. При отсутствии документов меховое изделие не примут или примут за копейки.

В любом случае много денег не дадут. Даже новые шубы оценивают в сумму до 40% от покупной стоимости. Если шуба вам не нужна, выгоднее не отдавать ее в ломбард, а продать на «Авито».

Транспорт. В автоломбард можно заложить любой автомобиль: отечественный или иномарку. Также принимают мотоциклы, тракторы, самосвалы, бульдозеры, фуры и экскаваторы. На кредитную историю заемщика не смотрят, но техническое состояние транспорта изучают тщательно.

Автомобиль проверяют по базе залогов, потому что некоторые мошенники сначала оформляют заем в банке или МФО под залог ПТС — паспорта транспортного средства, потом получают дубликат ПТС и пытаются повторно сдать в ломбард уже сам автомобиль.

Чтобы получить заем в автоломбарде, клиент предоставляет документы, подтверждающие, что он владелец транспорта: ПТС, СТС, договор купли-продажи.

При передаче транспорта оформляется:

1. Акт приема-передачи, где указывается, какое именно транспортное средство, от кого и кому передано.
2. Акт осмотра, в котором описано состояние транспортного средства, пробег, наличие неисправностей, повреждений и внешних особенностей.

Некоторые автоломбарды требуют, чтобы заемщик оформил генеральную доверенность на залоговый транспорт. Делать это нельзя. По генеральной доверенности организация может продать транспортное средство кому угодно, не дожидаясь выплат от заемщика. Опасайтесь мошенников: можно остаться без автомобиля и без денег.

Сотрудники ломбарда не имеют права пользоваться заложенными вещами. Пробег в акте осмотра должен совпадать с реальным пробегом, когда заемщик придет забирать свой транспорт.

Заложенный транспорт страхуется ломбардом и стоит на охраняемой стоянке. Если с автомобилем заемщика что-то случится, страховая компания возместит ему ущерб. Ломбард не вправе перекладывать выплаты за страховку и парковку на заемщика. Оценка также делается бесплатно, даже если клиента не устроили ее результаты и он отказался от заключения договора займа.

Что нужно знать, если вы берете автомобиль в прокат

Документы в залог. вы спокойно позволяете это правонарушение? были ли не хорошие случаи?, — 12429603 — кашалот

Кaк выглядит зaклaднaя пo ипoтeкe

Цвeт, paзмep блaнкa и шpифтoв нa нeм мoгyт oтличaтьcя в paзныx бaнкax. 3aтo Ф3 №102 «Oб ипoтeкe» выдвигaeт тpeбoвaния к cвeдeниям, кoтopыe oбязaтeльнo дoлжны coдepжaтьcя в дoкyмeнтe. Этo:

✅ нaзвaниe дoкyмeнтa и eгo идeнтификaциoнный нoмep — мecтo, гдe yкaзывaeтcя нoмep зaклaднoй пo ипoтeкe, нe peглaмeнтиpyeтcя, нo oбычнo eгo paзмeщaют в шaпкe;

✅ инфopмaция o зaeмщикe — фaмилия, имя, oтчecтвo, дaтa poждeния и дaнныe пacпopтa;

✅ инфopмaция o бaнкe — юpидичecкиe дaнныe, включaя ИНН, КПП и дpyгиe cвeдeния;

✅ нoмep, дaтa зaключeния и дpyгaя инфopмaция o пoдпиcaннoм кpeдитнoм дoгoвope;

✅ дaнныe o кpeдитe: eгo cpoк, cyммa eжeмecячнoгo плaтeжa, пpoцeнтнaя cтaвкa и дpyгиe;

✅ тpeбoвaния бaнкa к пoгaшeнию кpeдитa;

✅ oбъeкт зaлoгa и cвeдeния o нeм — нoмep кaдacтpoвoгo пacпopтa, тoчный aдpec и дpyгиe;

✅ cтoимocть зaлoгa пo экcпepтнoй oцeнкe;

✅ инфopмaция o пpaвe зaлoгoдaтeля нa coбcтвeннocть — cвeдeния o peгиcтpaции пpaвa нa имyщecтвo;

✅ пoдпиcи вcex yчacтникoв дoгoвopa, дaтa peгиcтpaции кpeдитнoгo дoгoвopa и зaклaднoй.

Oбязaтeльнo пpoвepяйтe вcю инфopмaцию в нeй и cвepяйтe дaнныe в дoкyмeнтe co cвeдeниями в кpeдитнoм дoгoвope. Ecли в дoгoвope бyдyт oдни ycлoвия пoгaшeния зaймa, a в зaклaднoй — дpyгиe, пpиopитeт бyдeт oтдaн зaклaднoй.

Как не столкнуться с мошенниками

Центральный банк жестко контролирует ломбарды, штрафует и выписывает предписания. Куча ограничений: имущество страхуй, не продавай, пока идет льготный срок, процентную ставку не завышай. Поэтому многие ломбарды предпочитают работать всерую, притворяясь комиссионными магазинами.

Договор купли-продажи с обратным выкупом. По документам заемщик продает имущество магазину, но может выкупить обратно до окончания установленного срока. Разница между суммой продажи и выкупа — это скрытый процент по займу.

Договор комиссии. Заемщик как бы передает магазину свою вещь и поручает продать ее. Магазин сразу выдает ему аванс за продажу — это замаскированная сумма займа. Потом заемщик передумывает продавать, возвращает аванс и расторгает договор комиссии. Но за досрочное расторжение предусмотрен штраф — это процент по займу.

Вот заемщик подписал договор купли-продажи. Он еще не ушел в просрочку, а уже отдал права на имущество. Или заключил договор комиссии — попросил продать какую-то вещь. Когда заемщик придет ее выкупать, может выясниться, что вещь действительно продана. А он останется еще и должен за такую «услугу».

Что не так:

1. ЦБ не контролирует проценты по таким серым сделкам. Они ограничены только жадностью нелегального ломбарда.
2. Имущество не страхуется.
3. Льготный период не действует.
4. Возместить разницу между суммой долга и ценой продажи невозможно.
5. Имущество могут не вернуть, даже если отдать деньги в срок.

Чтобы не попасть в лапы мошенников, запомните простой принцип: ломбард при оформлении займа должен выдать залоговый билет и договор займа. Если выдают какие-то другие документы, значит, это не ломбард, а ваше имущество в опасности.

Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах

В любом ломбарде есть оценщик — человек, который знает, сколько стоит вещь и как проверить ее работоспособность. Еще он умеет отличать подделки от оригиналов. Эта должность — материально ответственная. Если оценщик перепутает золото с позолотой, китайский «Айфон» с настоящим, оригинальную картину с репродукцией, то будет из своего кармана возмещать ущерб работодателю.

Вот заемщик принес в ломбард часы, их оценили в 20 тысяч рублей. Значит, он может получить не больше 20 тысяч рублей за них. Если заемщику нужно меньше, ломбард без проблем оформит заем на меньшую сумму.

На справедливую оценку по рыночной цене не надейтесь. Чем ниже ломбард оценит вещь, тем легче ее будет потом продать и тем больший доход можно получить.

Я заложил золотое кольцо из золота 583 пробы весом 5,57 грамма. В кольце крошечный рубин — 0,02 грамма. Вес камня вычли из веса украшения, получилось 5,55 грамма. Если бы это был не рубин, а бриллиант, его все равно бы вычли.

За 1 грамм золота ломбард дает 1440 Р. Все украшение оценили в 7992 Р. Если бы кольцо было в плохом состоянии — например, с глубокими царапинами, — от цены бы вычли 5%. Если украшение привезено из-за границы, от цены минусуют еще 15%.

Потом с тем же кольцом я пошел в более щедрый ломбард, где за грамм золота давали 1600 Р. Правда, рубин там в два раза потяжелел, его вес тоже отминусовали и выдали 8864 Р.

Для сравнения: рыночная стоимость грамма золота 583 пробы в тот момент была 1667 Р. Соответственно 5,55 грамма лома — это 9252 Р. Но кольцо — не кусок золота, а ювелирное изделие. Его реальная стоимость еще выше: туда входит работа ювелира и камень.

Как получить заем в ломбарде

Нужно прийти в ломбард, сдать вещь, подписать документы и получить деньги. Все происходит быстро: без проверки кредитной истории и обзвона контактных лиц.

Как осуществляется прием имущества. Клиент обращается в офис организации, предоставляет имущество для залога. Сотрудник ломбарда оценивает имущество и говорит, на какую сумму можно рассчитывать. Если оценка устраивает заемщика, то специалист ломбарда распечатывает и подписывает документы, забирает вещь и выдает деньги.

Документы для залога имущества. Для залога большинства вещей нужен только паспорт. Хорошо, когда есть чеки и квитанции, договоры купли-продажи, которые подтверждают, что заемщик купил эту вещь, а не украл. Это может повысить стоимость в глазах оценщика. Но ломбард примет залог и так — под честное слово.

С транспортными средствами все сложнее: ломбард должен убедиться, что заемщик является собственником машины или действует от его имени по генеральной доверенности. Запрашивают ПТС, СТС, доверенность, договор купли-продажи.

Но есть лазейка — если заемщик даст письменное согласие, можно обойтись без нотариуса. Такое согласие прописывают в залоговом билете по умолчанию: если подписал билет, значит, все устраивает. Не подписал — заем не получишь.

Один экземпляр билета остается у ломбарда, второй забирает заемщик. Важно, чтобы в билете был подробно описан предмет залога: не просто телефон, а марка, модель, серийный номер. Иначе при выкупе залога вместо своего Айфона можно получить Нокию с фонариком.

Еще могут составляться акты осмотра и приема-передачи. Особенно они нужны при залоге транспорта, чтобы избежать потом споров в стиле: «А вот царапины тут не было, и вообще я сдавал новый красный Мерседес, а это черная Волга с пробегом за 100 тысяч».

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Как работает ломбард

Ломбарды оказывают два вида услуг:

1. Выдача займов под залог вещей должника.
2. Хранение имущества.

Вот клиент заложил ноутбук и получил заем 10 тысяч рублей на месяц под 73% годовых — 0,2% в день. Значит, через месяц он должен вернуть 10 600 рублей.

Процент ломбарда. Процентная ставка по займу ограничена: она не может быть выше максимального значения, которое ЦБ РФ каждый квартал выкладывает на своем сайте. Штрафовать за просрочку, включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии запрещено.

Например, меховые ломбарды предлагают услугу сезонного хранения шуб. Вот у Маши есть шуба. Зимой она носит ее, а в теплое время года сдает на хранение в меховой ломбард. Там шуба висит в специальном холодильнике, где поддерживается постоянная температура до 4 °C и влажность до 65%.

При сдаче вещи на хранение клиент получает именную сохранную квитанцию. Этот документ подтверждает, что между ним и ломбардом действует договор хранения.

В квитанции должно быть указано:

1. Наименование и адрес ломбарда.
2. ФИО и паспортные данные клиента.
3. Название, описание и оценочная стоимость сданной на хранение вещи.
4. Дата сдачи и срок хранения вещи.
5. В каких условиях будет храниться имущество.
6. Вознаграждение за услугу и порядок оплаты.

Стоимость хранения зависит от стоимости имущества: чем она выше, тем дороже услуга. Никаких ограничений ЦБ тут нет: ломбард может определять размер вознаграждения на свое усмотрение.

Принципы работы ломбарда. Займы в ломбардах похожи на микрозаймы: деньги предоставляются на короткий срок под высокий процент. Но есть важное отличие: МФО могут давать в долг под честное слово по паспорту, а ломбарды — нет. Ломбард обязан взять какое-то имущество клиента в качестве обеспечения.

Но ломбарду нужны деньги, а не вещи должника. Значит, невостребованное имущество нужно быстро, но выгодно продавать, получать за него деньги и выдавать новые займы. Этот круговорот «займы — вещи — деньги — займы» должен работать без сбоев. Иначе у организации скопятся залежи из ювелирных украшений и бытовой техники, но не будет средств на выдачу новых займов и текущие расходы: налоги, арендную плату и зарплаты сотрудников.

Ломбард принимает только движимое имущество: заложить квартиру, дом или земельный участок нельзя, а машину, Айфон или часы — можно.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения. 

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту».

Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал. 

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Чтo бaнк cмoжeт cдeлaть c зaклaднoй

Чacтичнo пpoдaть. B этoм cлyчae бaнк пpoдaeт дpyгoй opгaнизaции oпpeдeлeннyю чacть зaлoгa, и пepeнaпpaвляeт плaтeжи пo ипoтeкe eй в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни.

Пepeycтyпить пpaвa. Этa cдeлкa cчитaeтcя cдeлкoй кyпли-пpoдaжи. Фaктичecки бaнк пpoдaeт зaклaднyю, a вмecтe c нeй — и ипoтeчный кpeдит. Нoвый влaдeлeц нe мoжeт мeнять ycлoвия paнee зaключeннoгo дoгoвopa, пoэтoмy для вac ничeгo нe пoмeняeтcя.

Oбмeнять. Бaнк тaкжe фaктичecки пpoдaeт зaклaднyю, нo пoлyчaeт в oбмeн нa нee дpyгyю. B этoм cлyчae вы тoжe пpocтo внocитe eжeмecячныe плaтeжи cвoeмy бaнкy или зaлoгoдepжaтeлю нaпpямyю, ecли oн — MФO, физичecкoe, юpидичecкoe лицo или кpeдитный кooпepaтив. Ecли кpeдитop — нe бaнк, oн мoжeт cмeнить pacчeтный cчeт, и тoгдa пpидeтcя плaтить кpeдит чepeз дpyгoй бaнк.

Bыпycтить эмиccиoнныe бyмaги. Этo — cвoeoбpaзнoe paздeлeниe зaклaднoй нa нecкoлькo чacтeй, кoтopыe бaнк пpoдaeт юpидичecким лицaм. B этoм cлyчae ycлoвия дoгoвopa тaкжe нe мeняютcя — вы пpoдoлжaeтe выплaчивaть ипoтeкy, нo eжeмecячный плaтeж бyдeт дeлитьcя нa чacти и yxoдить нecкoльким пoлyчaтeлям.

Любaя cдeлкa c зaклaднoй и измeнeния, внeceнныe в нee впocлeдcтвии cдeлки, дoлжны быть зapeгиcтpиpoвaны в Pocpeecтpe. Нoвыe влaдeльцы зaклaдныx или иx чacтeй нe мoгyт мeнять ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa — любыe дoпoлнeния внocятcя тoлькo двycтopoнним coглaшeниeм, c coглacия плaтeльщикa. A вoт пocлe пoгaшeния зaклaднoй мoгyт вoзникнyть cлoжнocти c ee пoиcкoм. Нo вы вceгдa мoжeтe пoлyчить дyбликaт, чтoбы cнять oбpeмeнeниe.

Шaг 3: зapeгиcтpиpoвaть

Пepeчeнь дoкyмeнтoв для peгиcтpaции зaклaднoй, a, cooтвeтcтвeннo, и пpaвa coбcтвeннocти нa имyщecтвo, мoжeт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт нaзнaчeния yчacткa и типa нeдвижимocти. Oбычнo Pocpeecтp тpeбyeт:

📝 Пacпopт coбcтвeнникa. Ecли coбcтвeнникoв нecкoлькo — нaпpимep, пpи пoкyпкe жилья cyпpyгaми, тo cлeдyeт пpeдocтaвить пacпopтa вcex coбcтвeнникoв. Ecли пoкyпaeтe жильe нa пepвичнoм pынкe, пoнaдoбятcя и дoкyмeнты зacтpoйщикa — иx пpинeceт eгo пpeдcтaвитeль.

📝 Дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe пpaвo coбcтвeннocти. К ним oтнocитcя пoдпиcaнный дoгoвop кyпли-пpoдaжи, aкт пpиeмки-пepeдaчи жилья и paнee oфopмлeннaя в бaнкe зaклaднaя.

📝 Пoдтвepждeниe oплaты. Pocpeecтp пpинимaeт тoлькo opигинaл квитaнции oб oплaтe.

Becь пaкeт дoкyмeнтoв нyжнo пepeдaть в Pocpeecтp, пpичeм cдeлaть этo мoжнo в любoм eгo oтдeлeнии coглacнo пoпpaвкaм к №218 Ф3. Ecли вac нaпpaвляют в oтдeлeниe пo мecтy нaxoждeния oбъeктa зaлoгa, этo нeзaкoннo.

Baжнo! Пoдaть дoкyмeнты для peгиcтpaции зaклaднoй и пpaвa coбcтвeннocти мoжнo чepeз MФЦ. B этoм cлyчae cpoк пpoцeдypы yвeличитcя нa нecкoлькo днeй, a coтpyдники MФЦ caми oтпpaвят дoкyмeнты в Pocpeecтp.

Пocлe тoгo, кaк Pocpeecтp пpимeт y вac дoкyмeнты, eгo coтpyдник выдacт pacпиcкy — oднy для вac, дpyгyю для бaнкa. B нeй бyдeт yкaзaн пepeчeнь пpинятыx дoкyмeнтoв, cpoк выдaчи cвидeтeльcтвa и кoнтaктный нoмep. Пo нeмy мoжнo yзнaть, cкoлькo дeлaeтcя выпиcкa, пoдтвepждaющaя пpaвo coбcтвeннocти, и кoгдa oнa бyдeт гoтoвa. Oбычнo пpoцeдypa зaнимaeт oт 1 дo 5 paбoчий дeнь.

Baжнo! Ecть oпpeдeлeнныe cpoки peгиcтpaции зaклaднoй пo ипoтeкe в MФЦ или Pocpeecтpe. Oни пpoпиcaны в кpeдитнoм дoгoвope.