Чем отличается займ от кредита: в чем разница и что выгоднее

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения. 

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту».

Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал. 

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

Банки оформляют два вида металлических счетов:

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Рассмотрим их подробнее. Кстати, у нас на эту тему есть более подробная статья: Как купить золото на примере Сбербанка, что выгоднее – золотые слитки, монеты или ОМС, подробные инструкции, расчеты и правила безопасности.

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает. Для хранения золотых украшений банк может предложить вам только банковскую ячейку, о ней подробнее будет ниже.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

По такому счету банк не начисляет проценты. Напротив, он взимает комиссию за:

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2021 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

Важно: проценты по металлическому счету облагаются налогом 13%, а доход за счет роста стоимости металла, не облагается.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Я попробовала открыть ОМС в Сбербанк онлайн. Это сделать просто:

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

3 Выбираем металл. Например, золото.

Важно: металл банк продает по курсу продажи, но при закрытии вклада покупает по курсу покупки. Курс продажи всегда больше. Но при длительном вложении средств это обычно окупается за счет общего роста курсов: и покупки и продажи. Пример расчета ниже в разделе.

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Вклад внесен в банк 9 января 2021 года и закрыт 16 апреля 2021 г.

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2021 г., где цена золота была выше.

В этом случае вклад убыточен.

Но есть и оптимистичная информация: курсы золота падают и взлетают постоянно. Но в долгосрочном периоде все таки идет рост. Поэтому, если средства вкладывать на длинный срок, можно неплохо заработать. Особенно если при закрытии вклада «поймать момент» когда цена подскочит. А открывать вклад по минимальной цене.

Порядок регистрации залога недвижимости

Совет 1. вклад должен быть застрахован

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

Агентство выплачивает возмещение вкладчику в двух случаях:

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Важно: проценты по вкладу застрахованы, только если они причислены к основной сумме вклада. При этом, с момента отзыва лицензии считается, что срок исполнения обязательств перед вкладчиками наступил. Проценты, начисленные до дня отзыва лицензии, добавляются к сумме вклада.

Важно: вкладчик может обратиться в агентство и позже, но тогда он должен представить веские аргументы: например справку о болезни, по причине которой он не мог прийти раньше.

Если вкладчик имеет кредит в том же банке, то это учитывается при расчете возмещения.

Например, на дату отзыва лицензии, размер вклада составил 100000 руб. Вкладчик имеет потребительский кредит в банке, остаток задолженности по которому на ту же дату составил 57000 руб. Имеется задолженность по процентам 2000 руб. В таком случае возмещению подлежит 41000 тыс. (100000 – 57000 – 2000).

Важно: сумма возмещения была уменьшена на сумму требований по кредиту. Но заемщик обязан продолжать платить кредит по графику или досрочно. Когда кредит будет погашен, вкладчик получает право на дополнительную сумму страхового возмещения. В рассмотренном примере это 59000 руб. (57000 2000).

Более подробно о системе страхования вкладов в России читайте в этой статье: Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Условия досрочного закрытия

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Но бывают и другие варианты. Например, в Сбербанке по вкладу «Сохраняй», досрочное расторжение для срока договора до 6 мес. предполагает ставку 0,01. А для длинных вкладов ставка будет варьироваться:

Важно: При оформлении договора обращайте внимание на условия досрочного расторжения. Ставка до востребования фактически лишает Вас дохода по вкладу.

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Важно: Это не обязательно должен быть кредит под залог вклада – такое предложение я не встречала у банков. Кредит может быть любым, но его нужно оформить быстро. Высокая ставка по кредиту компенсируется маленьким сроком. Обязательно обратите внимание на отсутствие комиссий и возможность беспрепятственного досрочного погашения в нужную дату (такие короткие кредиты населению банки обычно не выдают, поэтому речь именно о досрочном погашении).

Яна в своем дипломе показала не только выгоды такого кредита для банка и вкладчика, но и вывела формулу расчета эффективного срока, то есть срока, в пределах которого кредит брать выгодно. Яна вывела формулу в месяцах, я ее изменила и сделала в днях:

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Важно: право на досрочное изъятие вклада распространяется только на физических лиц.

Эффективная и номинальная ставка по вкладу

Номинальная ставка – та, что банк прописал в договоре.

При равной исходной сумме, номинальной ставке и сроке, результат расчета может отличается. Например, за счет капитализации: чем чаще банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада, тем больше заработает вкладчик.

Эффективная ставка – простая годовая ставка, которая показывает реальную доходность вклада.

Для расчета возьмем: сумму 20 000 руб. и номинальную ставку 5,9. Срок посчитаем в двух вариантах: 271 день и 365.

Без капитализации процентов ставки совпадают. С капитализацией эффективная ставка выше номинальной. И доход с капитализацией больше.

Для расчета эффективной ставки была использована формула:

С цифрами для срока 271 день с условием ежемесячной капитализации, расчет выглядит так:

Важно: во время написания данной статьи, я просмотрела много информации по эффективной ставке. Почти всегда ее определяют неверно. И даже в разных калькуляторах я получила разные значения. Свой расчет я проверила на материалах банков – все совпадает.

В частности, проверила для вкладов ВТБ. Вы тоже можете это сделать по приведенной выше формуле.

Путаница понятий происходит потому, что банки указывают «Эффективная ставка – если оставлять % на вкладе — капитализировать». Да! Так и есть! Например, для срока 180 дней номинальная ставка составляет 6,6% – это простая ставка, при которой проценты хоть и начисляются ежемесячно, но не добавляются к сумме вклада. Ставка 6,69 – эффективная. Она тоже простая и будет эквивалентна ставке 6,6% с ежемесячной капитализацией.

То есть если вы отдадите банку на 180 дней какую-то сумму, вы получите одинаковый доход по ставке 6,6 с ежемесячной капитализацией и ставке 6,69 с начислением в конце срока.

Эффективная ставка зависит от срока, чем больше срок, тем больше разрыв между эффективной и номинальной ставкой. А от суммы она не зависит.